為提高商業銀行對信貸的風險管控能力，中國銀監會發布了《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《固定資產貸款管理暫行辦法》和《專案融資業務指引》的貸款新規，並稱為「三個辦法乙個指引」。「三個辦法乙個指引」初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架，作為我國銀行業貸款風險監管的長期制度安排，不僅使監管部門在監管過程中有法可依，有利於促進貸款業務健康規範化發展，更促使銀行業金融機構加強貸款流程化管理，實現發展和風險的平衡。貸款新規的全面實施，將給我國銀行業帶來全新的經營理念和監管思路，具有三個方面的重要意義：
一是加大銀行貸款風險監管制度的系統化調整與完善，促進貸款業務的健康規範發展
在經濟市場化轉型過程中，金融資產快速增長，信貸規模迅速擴張。當前，我國銀行業基本建立和逐步完善了信貸風險管理制度，但仍存在貸款經營管理相對粗放，信貸文化不夠健全，存在不按約定貸款用途使用貸款的情況，給貸款資金使用效率帶來影響，給信貸資金安全帶來隱患。特別是在複雜的國際經濟金融環境下，有可能誘發系統性金融風險，影響到我國金融體系的安全與穩定。
在這樣的現實情況下，如何保障貸款資金的安全，有效防範信用風險，已經成為銀行日常經營和銀行監管的重要責任。「三個辦法乙個指引」貸款新規的出台，為規範借貸行為，明確法律責任，防範貸款風險，保障貸款資金安全，促進金融安全與金融穩定，實現金融可持續發展提供了制度保障。
二是實現銀行貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發展
「三個辦法乙個指引」 借鑑了境外銀行貸款業務的通行做法，重點強化貸款的全流程管理，促進金融機構傳統貸款管理模式的轉型，要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，實現貸款管理模式由粗放型向精細化轉變；強化貸款用途管理，堅持「受益人原則」，加強貸款發放和支付審核；實施貸款人「受託支付」，減少貸款挪用風險；重點強調貸款資金交易的真實性，防範和杜絕貸款用途的虛構和欺詐；強調貸後管理，有效改變過去「重貸前、輕貸後」，實現貸款管理的科學化和精細化，從而進一步提公升貸款風險管理水平，優化信貸結構，提高信貸資產質量，有效增強銀行風險抗禦能力。
三是規範和強化貸款風險管控，促進實體經濟發展
「三個辦法乙個指引」的出台，促使銀行業金融機構不斷更新風險管理理念，提公升貸款風險管理水平，應用先進風險管理技術，並通過必要的貸款操作流程及內部控制手段，規範銀行貸款行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止貸款資金被挪用。通過樹立「實貸實付」管理理念，既保證借款人的正常用款需求，也保障貸款資金的及時有效支付。同時，還從源頭上控制信貸資金被挪用風險，為貸款資金流向實體經濟提供制度保障，促進貸款資金真正流向實體經濟，真正發揮金融支援實體經濟發展的作用。
通過對「三個辦法乙個指引」的學習，我掌握了在流動資金貸款操作中，銀行業金融機構一方面應合理測算借款人的營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，並據此發放流動資金貸款，不得超過借款人的實際需求超額放貸；另一方面，應加強對流動資金的支付和貸後管理，加強對回籠資金的管控，針對借款人所屬行業及經營特點，通過定期與不定期現場檢查與非現場監測，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素等。
而在與崗位職責關係更為密切的個人貸款操作上，新的《個人貸款管理暫行辦法》主要從規範貸款業務流程、防範貸款風險、保護金融消費者權益的角度提出監管要求。一是進一步強化貸款調查的重要性，提出了貸款調查的具體要求和方式方法，梳理了貸款調查的有關內容和流程，重點強調必須建立並嚴格執行貸款面談制度，確保貸款的真實性，把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意願和還款能力真實，嚴防虛假貸款業務的發生，從源頭上保證個人貸款的質量，對我行個人貸款的操作和管理均具有較強的針對性，促進了我行個人貸款業務的合規操作，強化了業務人員和審查人員的風險意識；二是規定原則上個人貸款資金應當採用貸款人受託支付方式向借款人交易物件支付，自主支付作為例外補充。受託支付方式大大加強了貸後管理的有效執行，提高了風險防控能力。
「三個辦法乙個指引」 緊扣當前經濟金融發展形勢，對當前金融機構在貸款管理及發展中存在的問題與風險防範制定了針對性的規範措施，正確引導著我行信貸工作的快速發展。作為一名信貸工作人員，應通過更加深入細緻的學習，徹底領會貸款新規的精神與內涵，並積極提高認識，轉變觀念，確保「三個辦法乙個指引」在實際工作中得到切實的貫徹落實。
辦法指引心得
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