常山縣農村信用合作聯社
第一章總則
第一條為進一步改善對小微企業的金融服務，緩解小微企業融資難問題,增強實體經濟經營活力，減輕小微企業財務成本，防範信貸從業人員道德風險，根據衢州銀監分局《關於轄內商業銀行開展續貸(再融資)無縫對接工作指導意見》，結合本聯社實際，制定本辦法。
第二條續貸無縫對接（以下簡稱續貸）是指借款人在原有的貸款到期(含展期後到期)後不能按時收回,又重新發放貸款用於歸還部分或全部原貸款的行為。
第三條續貸應當遵循如下原則：
(一)合法合規原則：續貸工作必須符合法律、法規，特別是貸款新規的相關要求;
(二)有效性原則：續貸工作應有效控制信貸風險，落實擔保抵押手續，貸款資金占用與借款人經營實際相匹配;
(三)規範操作原則：續貸必須嚴格按照規定的條件和程式進行操作和審查、審批。
(四)封閉執行原則：續貸資金直接用於歸還部分或全部原貸款，不得用於其他用途。
(五)從嚴控制原則。續貸工作在試點初期實行「名單制」管理，對同一筆貸款續貸次數不得超過２次，且對同一客戶累計續貸次數不得超過4次。
第二章續貸的物件和範圍
第四條續貸適用的物件是指小微企業中生產型、科技型、成長性的實體經濟企業（含個人經營性）。
第五條續貸適用的範圍只限於保證和抵押方式貸款，不含信用貸款、質押貸款，及貸款以外的其他授信業務。
以下貸款不屬於續貸範圍：
(一)從事投資、融資、典當、擔保等業務的公司或個人貸款；
(二)從事房地產業務或個人住房按揭貸款；
(三)個人消費性貸款；
(四)其他非周轉性用途貸款；
(五)其他非實體經濟貸款。
第三章續貸適用的條件
第六條對需要辦理續貸的借款人，必須符合如下條件：
(一)投向符合國家產業政策要求和重點扶持的行業；
(二)在聯社開立基本存款賬戶，其運營資金往來主要通過基本賬戶結算並與融資規模相匹配；
(三)生產經營正常且能按時支付利息，第一還款**有保障；
(四)屬於周轉性貸款，貸款資金占用與借款人經營實際相匹配；
(五)重新辦理了貸款手續；
(六)貸款擔保有效；
(七)在原貸款期限內未發生欠息、挪用貸款等情況，經人行徵信系統查詢無重大違約；
(八)借款人具有持續經營能力，無民間借貸，社會信用良好；
(九)單筆貸款額度200萬元（含）以上；
(十) 資金回籠率在5%（含）以上,資金回籠率是指續貸客戶在續貸前一年銷售貨款日均餘額與續貸前貸款最高餘額的比例；
(十一)符合貸款人規定的其它條件。
第七條屬於下列情況之一的，不得辦理續貸：
(一)借款人逃廢債務或惡意欠息；
(二)借款人已資不抵債、瀕臨破產；
(三)借款人本身或關聯企業中涉及房地產等行業；
(四)原貸款用途存在違規情況的借款人；
(五)貸款擔保已出現如保證人實際保證能力及抵押物實際價值發生變化等對貸款償還產生不利影響的情形；
(六)借款人賬戶或抵押物已被有關部門凍結、查封、保全等情況；
(七)信用貸款，質押貸款，貸款以外的其他授信業務；
(八)其他法律法規和政策規定禁止辦理續貸的情況。
第四章續貸申請和受理
第八條續貸的申報及受理程式。
（一）續貸物件的申報。有續貸需求的客戶提出續貸申請，並填寫《續貸無縫對接需求申請書》（附件1）。
（二）續貸的受理。各社（部）對符合條件的物件，在須續貸的貸款到期前，填製《續貸無縫對接臨時授信申報表》（附件2），向聯社風險管理部門申請臨時授信。
聯社風險管理部門接到《續貸無縫對接臨時授信申報表》，經審查同意續貸的，直接在系統中給予臨時授信。臨時授信期限一般不得超過15天，且授信期限不得跨月末，終止日不得超過原貸款到期日。
第五章續貸調查、審查和審批
第九條辦理續貸業務除按照「三個辦法、乙個指引」及有關操作規程的要求進行調查外，還應重點調查以下內容：
（一）深入調查、分析權衡即時清收與續貸的利弊，最大限度化解風險和滿足借款人實際生產經營需要；
（二）詳細說明原貸款相關情況、不能按期歸還的原因、辦理續貸的理由及風險控制措施等內容。
第十條審查部門除按照「三個辦法、乙個指引」及有關操作規程對貸款調查報告進行審查外，還應重點審查如下內容：
㈠借款人是否符合本辦法所要求符合的條件；
㈡著重分析續貸的必要性、合規性、預期風險變化情況。
第十一條辦理續貸的信用社（部）按報聯社審批貸款的一般程式，並將《續貸無縫對接臨時授信申報表》一併送信貸管理部門辦理貸款審批。聯社信貸管理部門應著重對貸款資料完整性、真實性進行審查，確保貸款手續合法規範。續貸貸款按普通貸款審批許可權審批，經有權審批人（或部門）批准後發放。
第六章續貸的額度、期限和利率
第十二條續貸的額度。除符合第六條第(九)款之要求外，且不得超過原貸款額度。
第十三條續貸的期限。不得超過原貸款期限，且最長不得超過一年。
第十四條續貸的利率。按借款人實際生產經營情況及續貸期限進行利率定價,具體按《常山縣農村信用合作聯社貸款利率定價辦法（試行）》（常信聯[2011]150號）檔案執行。
第七章續貸合同的簽訂
第十五條續貸必須重新簽訂借款合同。
為確保續貸合法有效，續貸在借款申請書、借款借據、借款合同等相關文字的「貸款用途」一欄應填寫「本貸款用於償還×××（原合同編號）合同項下借款人所欠債務」。
在借款合同「其他約定事項」中必須含且不限於下列內容的保護性條款：
（一）借款人要定期向貸款人報送對外擔保情況，並承諾向貸款人提供的資訊和對外擔保金額完整、真實、準確；
（二）借款人未經貸款人書面同意，不得以其有效資產向他人設定抵（質）押或對外提供保證；
（三）貸款期內如出現下列情況之一，貸款人有權宣布貸款提前到期，並要求借款人提前償還已發放的部分或全部貸款，或要求借款人提供經貸款人認可的合法、有效、足值的擔保：
1、貸款出現欠息、逾期等違約事項；
2、借款人未經貸款人書面同意，以其有效資產向他人設定抵（質）押或對外提供保證，致使貸款風險增加；
3、借款人的盈利水平、資產負債率、經營活動現金淨流量等指標惡化，或其股權結構、生產經營、對外投資和財務狀況發生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響；
4、保證人生產經營和財務狀況發生重大變化從而喪失保證能力，或抵押物發生滅失、損毀等情況，對貸款安全造成重大不利影響。
具體操作時，可只在「其他約定事項」載明「詳見×××（新合同編號）貸款續貸補充協議」條款，並根據貸款擔保方式的不同分別適用附件3、附件4兩類《補充協議》。
第十六條續貸必須有效落實擔保手續。
（一）必須延續原貸款保證人、抵押人及抵押物的擔保，續貸時不得更換。
（二）抵押物必須依然足值，保證人必須仍然具有代償能力。
（三）必須通過合同載明等方式書面告知保證人（或抵押人）續貸之事實，保證人（抵押人）應予確認並同意繼續保證（或抵押）。
（四）抵押合同簽訂後，應重新辦理合法抵押登記。辦理抵押登記應按以下步驟進行：
1、貸款人應到抵押登記機關進行查詢，確認抵押財產無查封、凍結等情形；
2、原貸款抵押登記解除與續貸抵押登記同步進行並即時取得他項權證。
第十七條續貸的櫃檯操作。
（一）續貸合同簽訂（抵押貸款完成登記手續）後，進行續貸貸款的發放與原貸款的收回操作；
（二）續貸貸款發放手續按普通貸款發放程式辦理；
（三）續貸貸款發放時必須實行全封閉執行，由臨櫃經辦人員即時歸還相對應的原欠貸款，實行無縫對接。
第六章續貸的管理
第十八條各社（部）要加強對續貸的日常監控，按續貸物件建立《續貸無縫對接客戶清單》（附件5）。在對續貸客戶進行經常性查訪的基礎上，加大貸後監控力度和頻率,要求借款人定期彙總報告貸款存續期內資金的對外支付情況，並通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
第十九條聯社各相關部門要加強對續貸的管理。
信貸管理部門應建立續貸臺帳，通過非現場監測或現場檢查的方式，加強對續貸的管理。
風險合規部門要定期分析貸款風險和貸款質量情況，採取必要措施防範風險。
第七章違規責任追究
第二十條對發生以下情況的續貸行為，聯社按有關「三違」貸款規定對有關責任人進行嚴肅問責：
（一）對不符合續貸條件的貸款辦理續貸手續的；
（二）不依法合規辦理續貸手續，導致風險增加的；
（三）超越範圍，擅自續貸的；
（四）續貸後沒有用於歸還原貸款，形成新的風險的；
（五）未按規定進行貸後跟蹤管理並產生風險的；
（六）其他違反續貸管理規定的情況。
第八章附則
第二十一條本辦法由常山縣農村信用合作聯社負責解釋與修訂。
第二十二條本辦法自發文之日起執行。
附件1：續貸無縫對接需求申請表
附件2：續貸無縫對接臨時授信申報表
附件3：保證借款（續貸）補充協議
附件4：抵押借款（續貸）補充協議
附件5：續貸無縫對接客戶清單
附件1續貸無縫對接需求申請書
單位：萬元
本申請書一式三份，信用社（部）、聯社風險管理委員會、信貸管理委員會各執乙份。
附件2續貸無縫對接臨時授信申報表
單位：萬元、%
本申請書一式三份，信用社（部）、聯社風險管理部門、信貸管理部門各執乙份。
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