附件招商銀行小微企業貸款管理辦法（第二版）
第一章總則
1 目的
為深入推進二次轉型，貫徹執行大力發展小微企業業務的戰略目標，特制定本辦法。
2 定義
本辦法所稱的小微企業貸款是指授信金額（1）500萬元（含）以內的小微企業對公貸款和（2）個人經營貸款。其中小微企業對公貸款是指向小型、微型企業（具體指符合國家工信部發布的《中小企業劃型標準規定》中規定的小型、微型企業）發放的對公貸款業務；個人經營貸款是指向從事合法生產經營的自然人發放的用於解決經營資金需求的貸款。
本辦法中「借款企業」指小微企業對公貸款借款企業；「借款人」指個人經營貸款借款人（含個體工商戶）；「借款人經營實體」指向我行申請個人經營貸款的借款人的用款企業或個體工商戶所經營字型大小商戶。
「企業實際控制人」是指能夠實際支配、控制企業經營管理行為的自然人，包括以下幾種情況:
2.1 企業單一最大持股股東，且持股10%以上；
2.2 有股東會決議及法人代表出具的書面證明，證明其是企業的實際控制人，其中股東會決議簽字人數佔總股東人數不低於2/3，且符合公司章程對重大事項決定權要求的比例。對於此類實際控制人,客戶經理在貸前實地調查中,應通過對企業員工、上下游企業或商戶周邊經營者進行調查進行認定。
2.3 法律法規規定不得經商的公職人員（包括但不限於國有企業、事業單位員工、現役軍人）等不得從事營利性活動的人員和未成年人不得作為企業實際控制人向我行申請貸款。
2.4我行暫不接受國有控股企業、集體企業、全民所有制企業、非盈利性組織作為借款企業或用款企業的小微企業貸款。不接受承包或掛靠形式的企業或自然人申請辦理小微企業貸款。
3 產品分類
本辦法中的小微企業貸款產品分為總行標準化產品和分行區域化產品兩類：
3.1 總行標準化產品包括：小微企業抵押貸款[授信金額500萬（含）以內的]、小微企業配套貸款、小微企業aum信用貸款、小微企業小額信用貸款、小微企業pos商戶貸款、小微企業供銷流量貸款和小微企業質押貸款。
該7個產品均須按照總行統一制定的三查模板開展業務。
3.2 分行區域化產品包括小微企業抵押貸款[授信金額500萬元（不含）以上的]和小微企業其他擔保貸款。分行開辦該2個產品前，須在符合本辦法規定的前提下制定業務細則和三查模板，並按照分行制定的業務細則和三查模板開辦業務。
4 質量記錄
本辦法中涉及的各類**單據詳見總行統一下發的質量記錄，總行未制定統一質量記錄的，分行應根據實際情況自行制定質量記錄。
第二章基本規定
1 貸款物件和條件
1.1 借款人或借款企業實際控制人須符合以下條件：
1.1.1 具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港澳台人士）。
1.1.2 具有合法有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不得超過60歲，最高不得超過70歲。
1.1.3 具備按時償還貸款本息的能力，遵紀守法、誠實守信，無違法行為，當前未涉及任何刑事案件或對其不利的民事案件。
1.1.4 對於抵質押類小微企業貸款（指小微企業抵押貸款、小微企業配套貸款和小微企業質押貸款，下同），借款人或借款企業實際控制人應具有貸款用途所對應行業2年以上（含）持續經營經驗，對於非抵質押類小微企業貸款（指除抵質押類小微企業貸款以外的小微企業貸款業務，下同），借款人或借款企業實際控制人應具有貸款用途所對應行業3年以上（含）持續經營經驗。
1.1.5 借款人或借款企業實際控制人徵信記錄應在**（含）以上，無徵信記錄視同徵信記錄二級。
1.1.6 個人經營貸款中，借款人須為借款人經營實體前三大股東之一且持股10%以上（含），或借款人為企業實際控制人。
對從事合法生產經營，但按照當前政策規定無需辦理營業執照的自然人，（如農戶、漁民）以及按照國家法律法規規定開辦私立課外輔導培訓機構、律師事務所的經營者，在其能提供相關合法經營證明材料的情況下可辦理個人經營貸款。
1.1.7 小微企業對公貸款中，借款企業實際控制人須為貸款提供全程全額不可撤銷連帶責任保證。
1.1.8借款人或借款企業實際控制人家庭(含配偶及未成年子女，下同) 已資不抵債（即家庭淨資產<0）的，不得辦理小微企業貸款。
1.1.9 借款人或借款企業實際控制人不得為制裁類或監管類名單人員。
1.2 借款人經營實體或借款企業須符合以下條件:
1.2.1 借款人經營實體或借款企業有穩定的贏利模式和穩定的現金流。
1.2.2 借款人經營實體或借款企業無不良經營行為或從業記錄。
1.2.3 借款人經營實體或借款企業所在地須與貸款經辦機構處於相同城市行政管轄區，且處於貸款經辦機構有效管理半徑內。符合以下條件的，可不受此限：
1.2.3.1 足額抵押貸款和小微企業質押貸款，借款人經營實體或借款企業所在地須位於經辦機構相同城市行政管轄區或位於經辦機構2小時汽車車程範圍以內。
1.2.3.2 。對於符合我行行業導向，且品牌企業屬於各行業內優質企業的小微企業供銷流量貸款，經過總行對專案進行核准後，可突破借款人經營實體所在地的限制。
1.2.4 小微企業對公貸款借款企業還須符合以下條件：
1.2.4.1 須具備合法的主體資格，持有有效的營業執照，已辦理貸款卡並已經過年審。
1.2.4.
2 借款企業信譽良好，貸款申請時貸款卡顯示企業當前無不良貸款，無違法行為（包括但不限於工商、稅務、物價行政處罰等）。因銀行資料報送錯誤，資料更新延遲等非企業主觀原因造成的逾期或欠息，如能提供書面證明的，可不計入不良貸款記錄。
2 統一授信管理
2.1 准入要求:
2.1.1企業已在我行對公條線辦理企業貸款(不含承兌或貼現業務)的,不得再在我行辦理小微企業對公貸款業務，該企業的實際控制人或前三大股東也不得再以該企業作為借款人經營實體在我行辦理個人經營貸款。
2.1.2同一企業不得既在我行辦理小微企業對公貸款，又辦理以該企業作為借款人經營實體的個人經營貸款，反之亦然。
2.2 單戶管理規定（本條規定不適用於小微企業質押貸款）：
注：1.六大行指深圳、北京、上海、杭州、南京和廣州分行；
2.私鑽客戶指持有我行私人銀行卡或鑽石卡的客戶，下同；
3.非抵押類指除小微企業抵押貸款和小微企業配套貸款外的小微企業貸款。
3 小微企業行業准入要求
3.1 我行小微企業貸款應嚴格加強行業管理,遵循以下原則:
3.1.1 合法經營原則，企業應具備經營資質，且不得有涉黃、涉賭、涉毒及涉黑行為。
3.1.2 堅持綠色信貸原則，優先支援清潔能源、節能減排等綠色環保企業，對於「兩高一剩」、「五小企業」或環保不達標企業應予以限制。
3.1.3 關注行業風險，對於行業整體不景氣的，應謹慎辦理小微企業貸款。
3.2 具體行業准入及行業信貸政策的規定須按照我行小微企業貸款行業政策相關規定執行。
4 貸款幣種、金額、期限、利率、還款方式
4.1 幣種：人民幣
4.2 金額：小微企業對公貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過500萬元；個人經營貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過1000萬元，且上述小微企業貸款的貸款金額須同時符合各產品具體規定。
其中授信或單筆貸款金額超過500萬元的僅限於以自然人名義辦理的小微企業抵押貸款，且須符合以下條件之一：
4.2.1 借款人為我行私鑽客戶。
4.2.2 貸款經辦機構為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內機構。
4.3 期限
4.3.1 個人經營貸款及用於購買機器裝置、廠房等固定資產投入的小微企業對公貸款授信額度期限最長不超過10年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過5年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚於授信額度到期日。
4.3.2 貸款用途為其他的小微企業對公貸款授信額度期限或單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚於授信額度到期日。
4.3.3 授信或單筆貸款期限還須符合各產品具體規定。
4.4 利率
4.4.1 可以採用浮動利率或固定利率。
4.4.2 具體利率要求按照總行利率管理及定價相關制度執行。
4.4.3 利率調整方式
4.4.3.1 個人經營貸款
貸款期限1年（含）以內的，利率調整方式為「不變」；貸款期限超過1年且還款方式為按月付息到期還本的,利率調整方式為「立即」,其他情況下利率調整方式可為「固定日」或「次期」，其中通過周轉易功能發放的貸款期限1年（不含）以上的，利率調整方式只能為「固定日」。
4.4.3.2 小微企業對公貸款
貸款期限1年（含）以內的，不重新定價；貸款期限超過1年的，重定價週期為「1年」，首次重定價日為貸款發放日次年同一天。
4.5 還款方式：
4.5.1 小微企業對公貸款可採用等額還款和等額本金還款方式，貸款期限1年（含）以內且借款企業實際控制人徵信記錄二級（含）以上的還可採用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或徵信不符合上述要求的不可採用按月付息到期還本還款方式。
4.5.2 個人經營貸款還款方式具體規定如下：
4.5.2.
1 授信或單筆貸款金額500萬元（含）以內的足額房產抵押小微企業抵押貸款，可採用等額還款、等額本金、自主月供和本金歸還計畫方式歸還貸款，採用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過20年；採用本金歸還計畫的，每年歸還本金金額不得低於貸款金額的5%。貸款期限2年（含）以內的還可採用按月付息到期還本還款方式。
4.5.2.
2 授信或單筆貸款金額超過500萬元的足額房產抵押的小微企業抵押貸款，可採用等額還款、等額本金和自主月供方式歸還貸款，採用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過20年。貸款期限1年（含）以內且借款人徵信記錄二級（含）以上的還可採用按月付息到期還本還款方式。貸款期限或徵信不符合上述要求的不可採用按月付息到期還本還款方式。
4.5.2.
3 除足額房產抵押的小微企業抵押貸款之外的小微企業貸款，僅能採用等額還款、等額本金、自主月供還款方式，採用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過10年。貸款期限1年（含）以內且借款人徵信記錄二級（含）以上的，還可採用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或徵信不符合上述要求的不可採用按月付息到期還本還款方式。
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關於招商銀行就最新貸款政策的培訓，現總結為以下幾點 一 利率上浮 1 首套房貸款利率上浮10 15 二套房貸款利率上浮15 20 對於資信較差的客戶，銀行視情況上浮15 20 2 介於招行和本專案的合作關係，銀行方面盡量申請按照首套10 二套15 的貸款利率執行。3 若出現招行vip客戶申請按揭貸款...
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