國農業發展銀行農業小企業貸款管理辦法

（五）農發行要求的其他條件。

第三章貸款期限、利率、方式

第八條貸款期限。流動資金貸款期限一般不超過1年；生產經營週期在1年以上的農業小企業流動資金貸款期限最長不超過3年;固定資產貸款期限一般為1-3年，最長不超過5年。

第九條貸款展期。農業小企業貸款到期後原則上不辦理展期。因受季節性或不可抗拒的自然災害等客觀因素影響不能按期還款，在有效落實合法足額擔保的前提下，可按照農發行有關規定辦理貸款展期。

第十條貸款利率。貸款利率**應綜合考慮資金成本、貸款風險、預期收益、客戶綜合貢獻度和當地市場利率水平等因素合理確定。原則上不得下浮。

第十一條貸款方式。一般採用擔保貸款方式。擔保方式應以抵（質）押擔保為主、保證擔保為輔，同時可接受企業法定代表人及主要股東連帶責任保證擔保。

對採用保證擔保的，應以專業擔保機構為主，優先選擇**主導的專業擔保機構。

短期流動資金貸款客戶，在有效資產應抵盡抵後不足部分，滿足以下條件，可以採用信用貸款方式：

（一）借款人信用等級在aa+級（含）以上，取得農發行貸款後，企業資產負債率低於40%；

（二）與農發行建立信貸關係2年以上，且企業申請的貸款總額不超過之前12個月銷售歸行額的50%；

（三）已提供的抵（質）押資產折算值達到其在農發行貸款額的50%（含）以上。

第四章管理要點

第十二條信貸資金帳戶管理。借款人使用貸款，應在農發行開設信貸資金專戶。貸款的發放、支付通過信貸資金專戶進行。

第十三條資金支付管理。借款人支付信貸資金應減少現金支付方式，盡量採取轉賬支付、受託支付等方式通過信貸資金專戶將信貸資金支付給借款人交易物件。

第十四條銷售回籠貨款管理。開戶行應監督借款人銷售情況，督促客戶將銷售貨款按約定比例回籠至農發行帳戶，監控企業資金流向。

第十五條貸後管理。開戶行應定期對借款人經營情況和信用狀況進行檢查和分析，重點關注借款人貸款物資保證率和償債能力的變化，同時注意收集相關非財務資訊，並密切關注借款人實物庫存和擔保狀況變化情況。對於固定資產貸款，檢查借款人自有資金是否足額到位，了解專案建設進度和資金使用情況。

資金使用順序上，應先使用借款人自有資金或其他可支配資金，後使用農發行貸款。開戶行要跟蹤了解固定資產貸款專案概、預、決算審查及技術改造專案工程招標和工程竣工驗收等工作開展情況。開戶行客戶部門負責人要對貸後檢查的有關資料、記錄和結果進行審查，並針對存在的問題及時提出加強貸後管理和風險防範的措施。

第十六條償還方式。農業小企業貸款償還方式應考慮借款人生產經營和現金流量的特點，由雙方協商確定。對貸款期限6個月以上的，應盡量採用一次貸款分期還款或分次貸款方式。

固定資產貸款可以酌情給予一定的寬限期。

第十七條監督檢查。開戶行對農業小企業貸款應定期或不定期進行監測分析，及時掌握貸款運**況。上級行應定期對農業小企業貸款管理情況進行監督檢查。

第五章附則

第十八條農業小企業貸款的操作按照《中國農業發展銀行信貸業務基本操作手冊》相關規定辦理。

第十九條本辦法由總行負責制定、解釋和修訂。

第二十條本辦法自2023年1月1日起執行。