第六章個人經營貸款
第一節基礎知識
一、個人經營類貸款的含義和分類
個人經營類貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的，用於定向購買或租賃商用房、機械裝置，以及用於滿足個人控制的企業（包括個體工商戶）生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。
根據貸款用途的不同，個人經營類貸款可以分為個人經營專項貸款（以下簡稱專項貸款）和個人經營流動資金貸款（以下簡稱流動資金貸款）。
(1)專項貸款
專項貸款是指銀行向個人發放的用於定向購買或租賃商用房和機械裝置，且其主要還款**是由經營產生的現金流獲得的貸款。
專項貸款主要包括個人商用房貸款（以下簡稱商用房貸款）和個人經營裝置貸款（以下簡稱裝置貸款）。
商用房貸款是指銀行向個人發放的用於定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款，交通銀行的個人商鋪貸款。目前，商用房貸款主要用於商鋪（銷售商品或提供服務的場所）貸款。
裝置貸款是指銀行向個人發放的，用於購買或租賃生產經營活動中所需裝置的貸款，如光大銀行的個人工程機械按揭貸款。
(2)流動資金貸款
流動資金貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的用於滿足個人控制的企業（包括個體工商戶）生產經營流動資金需求的貸款。
流動資金貸款按照有無擔保的貸款條件分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款。
有擔保流動資金貸款是指銀行向個人發放的、需要擔保的用於滿足生產經營流動資金需求的貸款，比如中國銀行的個人投資經營貸款，中國建設銀行的個人助業貸款。
無擔保流動資金貸款是指銀行向個人發放的、無須擔保的用於滿足生產經營流動資金需求的信用貸款，如渣打銀行的「現貸派」個人無擔保貸款，花旗銀行的「幸福時貸」個人無擔保貸款。
二、個人經營類貸款的特徵
個人經營類貸款的最大特點就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業主的融資需求，且銀行審批手續相對簡便。個人經營類貸款主要有以下幾個特徵：
(1)貸款期限相對較短
個人經營類貸款主要用於滿足借款人購買機械裝置或臨時性流動資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3~5年。
(2)貸款用途多樣，影響因素複雜
個人消費貸款主要用於個人消費，盲目性較低，而個人經營類貸款用於借款人購買裝置或用於企業的生產經營，受巨集觀環境、行業景氣程度、企業本身經營狀況等不確定因素影響較多。因此，貸款用途多樣，影響因素複雜。
(3)風險控制難度較大
個人經營類貸款除了對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經營企業的運作情況詳細了解，並對該企業資金運作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經營類貸款的風險控制難度更大。
三、個人經營類貸款發展歷程
個人經營類貸款是近幾年才逐漸發展起來的。
此類貸款在一定程度上類似於中小企業貸款，其業務經營管理的複雜程度更高。因此，各銀行一般只在經濟環境好，市場潛力大，管理水平高，資產***，且個人貸款不良率較低的分支機構中挑選辦理個人經營類貸款的經營機構。
四、貸款要素
1．商用房貸款的要素
①貸款物件。
商用房貸款的物件應該是具有中華人民共和國國籍，年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人。
②貸款利率。
商用房貸款的利率不得低於中國人民銀行規定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。
③貸款期限。
商用房貸款的期限通常不超過10年，具體貸款期限由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。
④還款方式。
商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內（含1年）的，借款人可採取一次還本付息法；貸款期限在1年以上的，可採用等額本息還款法和等額本金還款法等。
⑤擔保方式。申請商用房貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押和保證等，還可以採取履約保證保險的方式。
⑥貸款額度。商用房貸款的額度通常不超過所購或所租商用房價值的50%，具體的貸款額度由商業銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定；對以「商住兩用房」名義申請貸款的，貸款額度不超過55%。
2．有擔保流動資金貸款的要素
①貸款物件。
有擔保流動資金貸款的物件應該是持有工商行政管理機關核發的非法人營業執照的個體戶、合夥人企業和個人獨資企業或自然人。
②貸款利率。
有擔保流動資金貸款的利率不得低於中國人民銀行規定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。
③貸款期限。
有擔保流動資金貸款的期限由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則確定，一般在1年以內，有些銀行為3—5年。
④還款方式。
有擔保流動資金貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。
⑤擔保方式。
申請有擔保流動資金貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押和保證三種方式。
⑥貸款額度。
有擔保流動資金貸款的額度由各商業銀行根據貸款風險管理相關原則確定，通常各家銀行會根據不同的抵（質）押物制定相應的抵（質）押率，有關抵（質）押率將成為貸款的額度。
3．裝置貸款的要素
①貸款物件。
裝置貸款的物件為持有工商行政管理機關核發的非法人營業執照的個體戶、合夥人企業和個人獨資企業或自然人。
②貸款利率。裝置貸款的利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率執行，可根據當地金融市場資金的供求狀況，實行利率浮動。
③貸款期限。裝置貸款的期限由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則確定，一般為3年，最長不超過5年。
④還款方式。
裝置貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內（含1年）的，借款人可採取一次還本付息法；貸款期限在1年以上的，可採用等額本息還款法和等額本金還款法等。
⑤擔保方式。
裝置貸款必須提供擔保，擔保方式有抵押、質押和保證三種，貸款銀行可根據借款人情況選擇一種或兩種擔保方式，也可採取經銷商擔保和廠家回購的擔保方式。
保證人是法人的，應當同時具備的條件
保證人為自然人的，應當具備的條件
⑥貸款額度。
裝置貸款的額度最高不得超過借款人購買或租賃裝置所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過200萬元，具體按以下情況分別掌握：
a．以貸款銀行認可的質押方式申請貸款的，貸款最高額不得超過質物價值的90%；
b．以可設定抵押權的房產作為抵押物的，貸款最高額不得超過經貸款銀行認可的抵押物價值的70%；
c．以第三方保證方式申請貸款的，銀行根據保證人的信用等級確定貸款額度。
4、無擔保流動資金貸款的要素
①貸款物件。
無擔保流動資金貸款的物件應該是持有工商行政管理機關核發的非法人營業執照的個體戶、合夥人企業和個人獨資企業或自然人。
②貸款利率。
無擔保流動資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來市場利率的變化不會影響貸款利息。
③貸款期限。
無擔保流動資金貸款的期限一般為1年，個別銀行最短為6個月，最長為4年，可以根據實際情況自主申請。
④還款方式。
無擔保流動資金貸款的還款方式主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種。
⑤擔保方式。
無擔保流動資金貸款的擔保方式採用的是個人信用擔保的方式。
⑥貸款額度。
無擔保流動資金貸款的額度通常根據個人的收入和信用狀況綜合決定貸款額度，通常最高限額為20萬-50萬元人民幣。
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