在銀行的經營活動中，信貸員負責著資金的組織、貸款的發放、結算等中間業務攬收的業務，他們的勞動效率、工作質量和工作效益對銀行的經營業績發揮著極為重要的作用。銀行信貸營銷管理執行系統根據商業銀行「審貸分離、分級審批」的原則，主要包括信貸業務營銷、信貸業務管理2個方面，信貸員所擔負的相應崗位職能和任務也是不相同的。因此，在實踐中，應當按照信貸業務營銷員、信貸業務管理員2個崗位型別分別設計其業績評價指標體系。
本文依據6項原則提出了信貸業務營銷員、信貸業務管理員的業績綜合評價指標體系的具體設想，**了信貸員業績的考評機制，並從實證角度具體考察了信貸員業績評價系統的應用運作步驟和方法，最後，從理論上分析了一些與提高信貸員業績考評效果高度相關問題的解決思路與方法。
一、信貸員業績的評價指標體系
信貸員業績通過統計指標來反映，而統計指標的設定又必須服從於信貸工作的特殊規律性。我認為，設定評價信貸員業績的統計指標體系，應當遵循以下6項原則:一是客觀性原則。
設定的評價指標能夠真實地反映出信貸員工作效率、工作質量和工作效益的現實特徵。二是完備性原則。從整體性出發，多角度、全方位地反映信貸員的業績水準。
評價指標體系在空間上要成為乙個系統，包括信貸員業績的各個主要方面;在時間上作為乙個有機整體，不僅要從各個不同角度反映出信貸員業績的現狀，更要反映出該系統動態變化的信貸員業績態勢。三是分類性原則。信貸員崗位劃分為信貸業務營銷和信貸業務管理2個層次，其崗位職責和任務在性質上存在很大的差異性。
從層次性和差異性出發，對2個層次崗位信貸員分別設定業績評價指標體系。四是定量為主原則。應具有清晰的層次結構，定性分析與定量分析相結合並以定量分析為主，由定性到定量，由區域性到整體，由複雜到簡明，在科學分析和定量計算的基礎上，最終形成對信貸員業績的直觀結論。
五是可比性原則。評價指標既要便於進行縱向比較，也要便於進行橫向比較;既要可用以進行時序比較分析，也要可用來進行同類崗位信貸員之間的比較分析。六是可行性原則。
信貸員業績評價指標體系應該簡單明瞭，所要求的定量分析資料和定性分析資料能夠及時、完整、準確地取得，綜合計量評價上要簡便易行。
根據上述信貸員業績綜合評價體系的設定原則，下面按信貸業務營銷員、信貸業務管理員2個層次崗位型別分別設計其業績評價指標體系。實際工作中，單獨設定資產保全崗位的可將本體系中信貸業務營銷員、信貸業務管理員評指標體系的相關催收清欠指標及權重調整到資產保全人員考核指標體系中即可。
(一)信貸業務營銷員業績的考評指標體系
信貸營銷員的基本職責和任務，是及時蒐集反饋存貸款市場的有關資訊，大力拓展對公存款市場和有效貸款市場，努力清收欠貸欠息，攬收結算，特別是國際結算等中間業務，以提高信貸營銷業務的經濟效益。據此，本文設計了信貸業務營銷員業績的考評指標體系。
1 存款類指標。主要考評信貸營銷員拓展對公存款市場方面的工作績效，可以用4個分指標加以考核。
(1)拓展公存款新戶任務完成率(=拓展公存款新戶實際數/拓展公存款新戶實際數任務數×100%)，該指標旨在促使信貸營銷員千方百計調查、蒐集和及時反饋對公存款市場資訊，為行領導及時提供存款競爭決策的資訊支援，以增強存款工作決策的針對性、正確性和有效性。
(2)所分管的原有存款客戶的對公存款增量任務完成率(=考核期原有存款客戶的對公存款增量實際數/考核期原有存款客戶的對公存款增量任務數×100%)。該指標旨在促使信貸營銷員努力做好所分管的原有存款客戶的穩存增存工作，確保老客戶具有較高的資金歸行率和沉澱率。
(3)本人營銷新增存款客戶的對公存款增量任務完成率(=考核期新增存款客戶的對公存款增量實際數/考核期新增存款客戶的對公存款增量任務數×100%。其中，新增存款客戶的對公存款增量是指本人在考核期內新吸收的存款客戶的對公存款期末餘額)。該指標旨在促使信貸營銷員想方設法爭奪對公存款新客戶，擴大對公存款市場份額，增強信貸資金實力。
(4)所分管的原有存款客戶和營銷新增的存款客戶的總計對公存款日均增量任務完成率(=考核期存款客戶總計對公存款日均增量實際數/考核期存款客戶總計對公存款日均增量任務數×100%。其中，存款日均增量=考核期存款日均餘額-期初存款餘額)。該指標旨在促使信貸營銷員積極注重對公存款增量的穩定性，努力追求存款的經濟效益。
2 貸款類指標。 主要考評信貸營銷員貸款市場拓展和質量管理方面的工作績效，可以用8個分指標加以考核。
(1) 拓展公存款新戶任務完成率(=拓展公存款新戶實際數/拓展公存款新戶實際數任務數×100%)，該指標旨在促使信貸營銷員積極調查、蒐集和及時反饋貸款市場資訊，為行領導及時提供貸款決策的資訊支援，以增強貸款工作決策的針對性、正確性和有效性。
(2)貸前調查報告規範率任務完成率(=貸前調查報告規範率實際數/貸前調查報告規範率任務數×100%。其中，貸前調查報告規範率=符合規範的貸前調查報告件數/貸前調查報告總件數×100%)。該指標旨在促使信貸營銷員認真做好貸前調查工作和貸前調查報告的撰寫工作，增強貸前調查報告的深度和真實性。
(3)有效貸款增量優良率(=考核期有效貸款增量優良數/考核期有效貸款增量實際數×100%。其中，有效貸款增量實際數是指本人營銷的考核期新增的企業貸款增量、存單質押貸款增量以及個人住房貸款等消費貸款等增量之和)。該指標旨在促使信貸營銷員努力開拓有效貸款市場，確保新增有效貸款質量，提高銀行資產安全性。
（4）貸後檢查及時率任務完成率(=貸後檢查及時率實際數/貸後檢查及時率任務數×100%。其中，貸後檢查及時率=及時檢查貸款筆數/貸後應檢查總筆數×100%)。該指標旨在促使信貸管理員嚴格按規定及時檢查貸款發放和使用的合法合規性及效益情況，及時發現貸款發放和使用中的風險隱患。
貸後檢查覆蓋率任務完成率(=貸後檢查覆蓋實際數/貸後檢查覆蓋率任務數×100%。其中，貸後檢查覆蓋率=貸後檢查要素筆數/貸後應檢查總筆數×100%)。該指標旨在促使信貸管理員認真全面地檢查每筆貸款發放的合法合規性和效益情況，力求避免檢查上的遺漏，做到貸後檢查縱向到底，橫向到邊，不留死角。
(3)貸後檢查問題反映率任務完成率(=貸後檢查問題反映率實際數/貸後檢查問題反映率任務數×100%。其中，貸後檢查問題反映率=貸後檢查問題反映筆數/貸後檢查發現問題筆數×100%)。該指標旨在促使信貸管理員增強嚴明執法的責任性、自覺性和主動性，將貸後檢查中所發現的問題及時、全面、完整地向有關領導和部門反映，以便及時、有效地採取解決對策和措施。
(4)貸後檢查問題解決率任務完成率(=貸後檢查問題解決率實際數/貸後檢查問題解決率任務數×100%。其中，貸後檢查問題解決率=貸後檢查解決問題筆數/貸後檢查發現問題筆數×100%)。該指標旨在促使信貸管理員增強解決貸後檢查問題的責任性和積極性，及時解決貸後檢查中所發現的有關問題，以便及早化解貸款風險。
(4)新增貸款不良率任務完成率(=(2-新增貸款不良率實際數/新增貸款不良率任務數)×100%。其中，新增貸款不良率=新增不良貸款餘額/新增貸款餘額×100%。上式中，新增貸款是指2023年1月1日以後經本人調查發放而新增的貸款;新增不良貸款是指2023年1月1日以後經本人調查發放而新增的貸款中按5級分類法劃分的新增次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款之總和)。
該指標旨在促使信貸營銷員認真做好貸前調查工作，提高貸款調查資訊質量，如實反映貸前調查所掌握的有關情況，認真放好管好新增貸款。
(5)新增貸款收息率任務完成率(=新增貸款收息率實際數/新增貸款收息率任務數×100%。其中，新增貸款收息率=新增貸款實收利息/(新增貸款實收利息+表內外新增貸款應收利息淨增額)×100%。上式中，新增貸款實收利息是指2023年1月1日以後經本人調查發放而新增的貸款在考核期實際收到的利息;表內外新增貸款應收利息淨利增額，是指2023年1月1日以後經本人調查發放而新增的貸款在考核期新增加的表內外應收利息。
在考核時，掛賬停息的新增貸款也應計算應收利息，並列入考核計算)。該指標旨在促使信貸營銷員在放好管好新增貸款的同時，加強新增貸款利息的清收工作，確保新增貸款利息及時歸行。
(6)清收不良貸款本金(不含核銷和剝離)任務完成率(=清收不良貸款本金實際數/清收不良貸款本金任務數×100%)。該指標旨在促使信貸營銷員努力清收不良貸款，盤活不良資產存量，提高貸款資產質量和效益。
(7)清收欠息(不含核銷和剝離)任務完成率(=清收欠息實際數/清收欠息任務數×100%。上式中，清收欠息是指由本人負責收回的以前年度企業所欠的利息)。該指標旨在促使信貸營銷員努力清收歷年欠息，增加營業收放，擴大盈利總量。
(8)中間業務
3 創利類指標。主要考評信貸營銷員所作出的創利貢獻，可以用2個分指標加以考核。
(1)創利任務完成率(=模擬利潤完成數/模擬利潤任務數×100%。其中，模擬利潤=存款模擬收入+貸款模擬收入-存貸款營銷模擬成本。存款模擬收入=存款日均餘額×(一級準備金率×一級準備金利率+二級準備金率×二級準備金利率+正常存款備付率×備付金存款利率)+定期上存資金日均餘額×定期上存資金利率。
上式中，定期上存資金日均餘額=存款日均餘額×[1-(一級準備金率+正常存款備付率+正常現金備付率)]-貸款日均餘額。在計算存款模擬收入時，定期上存資金日均餘額取正值。貸款模擬收入=考核期貸款利息實際收入。
存貸款營銷模擬成本=存款日均餘額×全行存款綜合成本率+貸款日均餘額×(全行貸款綜合費用率+呆賬準備金率)+貸款利息實際收入×營業稅率。上式中，全行存款綜合成本率=全行存款成本總額/全行存款日均餘額×100%。全行貸款綜合費用率=全行貸款費用總額/全行貸款日均餘額×100%)。
該指標旨在促使信貸營銷員大力拓展存款市場和有效貸款市場，提高資產質量，降低營銷成本，擴大盈利總量。
(2)創利增長率任務完成率(=創利增長率實際數/創利增長率任務數×100%。其中，創利增長率=(模擬利潤本期數/模擬利潤基期數-1)×100%)。該指標旨在反映和評估信貸營銷員創利水平的進步情況，促使信貸營銷員再接再厲，不斷進步。
4 基礎管理類指標。主要考核信貸營銷員在存貸款營銷基礎管理方面的工作績效。可以用1個分指標加以考核。
即:存款和貸款營銷檔案的全面性、完整性與管理的規範性。該指標旨在促使信貸營銷員認真做好存、貸款營銷檔案管理工作，力求存、貸款營銷檔案的完整化和規範化。
上述指標中有關資料的統計考核範圍是每一位信貸營銷人員分管的存貸款業務數量、質量和效益，考核期可以分為月度、季度、年度和任期，但考核的重點應當是年度考核和任期考核。
信貸人員業績評價指標體系
在商業銀行的經營活動中，信貸員的勞動效率 工作質量和工作效益發揮著極為重要的作用。商業銀行信貸營銷管理執行系統包括信貸營銷 信貸審查和信貸管理3個層次，信貸員所擔負的相應崗位職能和任務也是不相同的。因此，在實踐中，應該按照信貸營銷員 信貸審查員和信貸管理員3個層次崗位型別分別設計其業績評價指標體系。...
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