近兩年，大批網際網路金融企業進軍大學生信貸消費市場。這些企業通過驗證學生的個人資訊，為學生提供分期購買商品、預借現金等服務。在2023年，隨著網際網路金融市場及p2p平台的井噴式增長，針對大學生信貸消費的公司已達到30余家。
當代大學生作為新時代獨特的消費群體，他們對於新產品新概念的接受能力強，消費過程中表現出較強的依附性，並且嚴重依賴於佳通經濟資產，崇尚個性，追求變化，是消費群體中需求量比較大的型別。在當前消費信貸日益流行的背景下，高度重視此型別群體的信貸消費市場的開發，是當前很多金融會結構市場拓展的重要環節。比如學生信用卡的推出，學生分期付款產品的出現，都標誌著當代大學巳然成為當前信貸企業爭奪的龐大市場。
因此，積極對於大學生信貸消費市場的前景進行**，並且由此去引導實際大學生信貸業務的推進顯得尤為必要。
一、大學生信貸消費現狀大學生信貸消費的特點
大學生作為新型的消費群體，因為其消費能力，消費趨向，職業身份的不同，使得其消費過程也表現出明顯的獨特性，這就決定了大學生信貸消費也獨具特色。具體來講，其主要牽涉到以下幾個方面的內容：
1、從消費觀念的角度來看。通過對於大學生消費糹結構的調查來看：日用品消費上，46.
8%的學生會選擇國際品牌，23%的學生會選擇國內知名品牌;服裝服飾消費上，37.2%的學生更加在乎的衣服的款式，只要能夠張揚個性，符合自身的審美需求，就會選擇去購買。很顯然當代學生的消費觀念巳經不再是生存消費的低層次，其往往表現為享受生活型，這是當前大學生消費的基本理念。
2、從消費心態的角度來看。在大學校園中流行著這樣的說法」 大一土，大二洋，大三大四要時尚」，實際上對於大學生不同會糹算的消費情況進行調查，也驗證了這樣的說法，也就說大學生的消費心態越來越朝著前衛和新潮的方向開展，講究品牌和時尚，是大學生消費的發展趨勢。我們可以在大學校園中看到很多女大學生散發出來的氣質，從頭到腳都可以感受到時尚的存在，而這些靚麗風景的背後都是美容美髮美膚的快速發展，可以說當前美容美髮消費群體中學生佔據了很大等比重。
(二)大學生信貸消費的領域
大學生是以學習生活為主導的消費群體，其消費需求往往也來自於這樣的環境，因此其消費的領域也是有著自身特點的。通過對於當前大學生基本生活消費支出情況的調查來看，傳統的消費會糹構巳經瓦解，各方面的消費支出會糹構在慢慢發生變化，並且表現出明顯的多元化的特點。具體來講，當前大學生信貸消費的領域主要集中在以下幾個方面：
1、數碼電子產品消費。資訊時代各種數碼電子產品迅速的進人到大學校園，資訊傳遞速度快，資訊互動性強，娛樂功能強大的數碼電子產品，也漸漸的成為大學生的必備生活學習用品。比如筆記本和手機等，其在大學生整個消費結構中的比重一直處於較大的狀態。
2、學習生活方面消費。大學生的學習生活消費主要集中在考試培訓方面。尤其在當前大學生就業壓力越來越大，學生為了獲取自身的競爭優勢，往往積極參加到國家教育部門組織的各種考試認證體系中去，主要涉及到職業性質的證書和學歷性質的證書，而在獲取這證書的過程中，需要購買相關的考試書籍，需要交納相關的考試培訓費用，需要交納考試報名費用，而這些環節中涉及到的消費，都將成為學習生活方面的消費。
二、大學生信貸消費風險
通過對於大學生信貸消費情況的總糹結和歸納，大學生信貸消費存在自身的風險：消費規劃意識淡薄，消費過程缺乏理性思考， 很多時候都是以時尚品牌為主要消費內容，這跟大學生消費經驗少， 理性消費理念缺乏，尤其是在處於父母監督管理範圍之外，其消費的行為隨意性很強;消費差距比較大，出現了明顯的兩極分化的現象。 由此使得大學生信貸消費處於較大的風險之中。
具體來講，我們還可以從以下幾個角度去進行**這種風險性。
大學生信貸消費風險管理體制缺乏，信貸資訊不對稱，信貸行為主體的信用意識較差，這些因素融合在一起，就會使得信貸消費惡性行為不斷出現，這也是當前大學生信貸消費風險的具體體現。具體來講，主要體現在以下幾個方面：其一，不善於計算赤字消費。
大學生在追求時尚和個性的過程中，存在消費沒有規劃意識的情況，信用透支成為很多大學生信貸消費的必然結果，但是他們並沒有對於這樣透支行為產生思考意識，這會滋生享樂主義和拜金主義的思想，進而出現惡性迴圈的情況。
三、大學生信貸消費市場發展的困境
大學生信貸消費市場快速發展，無論是大學生信貸消費規模，還是大學生信貸消費比重，都處於不斷增加的趨勢。但是也不得不承認的是當前大學生信貸消費市場發展也存在諸多的缺陷和不足。具體來講，其主要體現在以下幾個方面的內容：
(一)大學生的承貸能力比較弱
從理論上來講，消費信貸市場的健康發展，會受到消費者承貸能力的影響，而承貸能力與個人收人，個人資產之間存在密切的聯絡。 而對於大學生來講，其經濟**於個人收人和資產無關，與家庭的經濟條款，家長的生活態度息息相關。簡單來講，大學生的承貸能力受制於人，承貸能力不是很高，並且存在不穩定性的特點，這就決定了對於大學生的消費信貸的額度不會很高，這在客觀上限制了當前大學生信貸消費市場的發展和進步。
(二)信貸操作流程規範性不足
當前大學生消費信貸操作流程規範性不足，與當前我國消費信貸執行機制和法律體系不健全有著直接的關係。甚至部分商業銀行，為了最大化的實現大學生消費信貸市場的占有，在具體操作上隨意性很大，有的甚至對於大學生的身份資訊沒有進行詳細核查，就進人到信用卡的下卡階段，這對於後期消費信貸業務的正常化發展來講，是極為不利的。
四、大學生信貸消費市場發展的前景
大學生信貸消費過程中，雖然存在自身因素和外在環境因素的影響，使得信貸消費環境存在惡化的傾向，但是我們應該看到的是大學生信貸消費市場的發展，有著多方面的積極影響：其一，大學生信貸消費，使得大學生消費能力提公升，這意味著國內消費內需的不斷增長，而這對於促進巨集觀經濟發展來講，是很有幫助的;其二，大學生信貸消費市場的形成，有利於推動我國誠信體系的構建，使得人們意識到信用貸款過程中要嚴格依照相關的信貸合同來操作;其三，大學生信貸消費市場的健全，能夠促進大學生自身經濟獨立意識的覺醒， 使得其慢慢開始接觸理財方面的知識，從而實現自理能力的全面提公升，提高大學生生活素養來講，也是很有意義的。但是，要想切實的發揮大學生信貸消費市場在上述幾個方面的作用，還需要樹立大學生信貸消費市場發展理念，積極採取對應的措施，實現現階段大學生信貸消費市場環境的改善和調整，具體來講，其主要牽涉到以下幾個方面的策略：
(一)立足大學生信貸需求，提公升信用功能s服務
大學生群體是消費群體中比較特殊的型別，在發行大學生信用卡，或者審批大學生消費貸款的時候，應該堅持以人為本的理念，做到科學信貸。具體來講，需要積極做好以下幾個方面的工作：其一， 首先對於大學生目標群體的金融需求進行全面的調查，在了解大學生群體消費結構的基礎上，實現特殊信用產品的設計和研發，以保證其使用規則和標準是符合大學生消費信貸需求的。
比如針對於大學生使用社交軟體的習慣，推出對應的增值服務的信用卡，比如qq信用卡等。或者以異地匯款免費的方式吸引大學生去辦理對應版本的信用卡，以滿足實際的匯款需求
(二)倡導科學化營銷方式，發揮增值服務效益
大學生信貸消費市場的發展，還需要科學化的營銷方式，這是實現信貸產品增值服務效益提公升的關鍵所在。因此，信貸企業在確定營銷方案的時候，應該積極做好以下幾個方面的工作：其一，積極對於大學生群體開展細化調查，對於不同的大學生群體進行對應的劃分， 在此基礎上實現對於大學生個性化需求的全面了解，這對於提公升大學生對於銀行的忠實度來講，是至關重要的。
(三)注重信用體系的構建，引導理性消費行為
對待大學生消費信貸來講，過高的透支限額會降低信用貸款的使用率，過高的透支限額不利於大學生正確消費理念的樹立，也存在經營風險加大的缺陷。因此，應該高度重視大學生信用體系的構建， 實現對於大學生理性消費行為的引導。具體來講，首先應該積極對於大學生的消費行為進行研究，在做好充分市場調查的基礎上，找到透支限額的最佳點，並且對於大學生的消費信貸額度進行合理的限定。
五、結束語
綜上所述，大學生信貸消費市場存在有利因素也存在自身的缺陷和不足，但是從信貸消費事業健康發展來看，針對於大學生的信貸消費產品有其存在的價值，也存在廣闊的市場開發空間。當前制約我國大學生信貸消費市場發展的因素比較多，我們應該立足當前存在的問題和不足，積極採取對應的措施予以改善和調整：其一，實現良好大學生信貸消費生態環境的營造，從信貸消費理念的樹立，信貸風險防範機制的構建，從信貸消費法律體系的完善等角度人手，使得大學生信貸消費業務在規範化和法律化的背景下開展;其二，注重大學生自我信用消費行為的控制，不斷學習和研究信用消費方面的知識，在考量自身還款能力的基礎上，理性的消費，正確的對待自身的信用，以保證能夠在信用消費的過程中做到科學理性。
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