目前，由美國次貸危機引發的金融危機愈演愈烈，迅速穿透資本市場、貨幣市場和信貸市場，已經越來越多地反作用於銀行，國內銀行正面臨著不斷加大的風險、經營與盈利壓力。然而，自古禍福相依，金融危機帶來經濟寒冬的同時，也蘊含著不少前所未有的機遇。如何有效、理性地化解風險，是我國商業銀行的關鍵問題。
下面就控制風險和搞好信貸營銷進行**。
一、控制信貸風險的主要措施
風險管理應當貫穿於整個信貸營銷週期，在貸前調查、貸時審查、貸後檢查管理的全過程形成相應的風險防範理念和風險監控機制。
（一）、制定標準化的貸款「三查」系統。開發針對借款人的行業、財務狀況、經營行為以及管理方面的風險警示訊號，制定貸前調查、貸時審查、貸後檢查的具體要求和操作標準。
（二）、建立直觀科學的風險預警指徵體系。一是建立企業的承貸能力分析指標體系，通過對企業最大限度所能承擔負債的能力分析，控制企業的貸款規模，可以有效抑制借款人投資膨脹慾望，減少信貸資金被其直接或間接移位現象的發生，降低貸款風險度。二是充分運用企業的現金流量指標,搞好企業償債能力分析。
三是加強對企業的盈利能力分析，**企業發展前景和趨勢。企業的盈利能力從長遠看，是決定貸款安全性的根本。四是加強貸款客戶的綜合貢獻度測評分析，根據客戶依據其信用和貢獻狀況而作出的授信先後順序及滿足程度的差異，對貸款客戶評定授信等級，並據以進行貸款投放和管理決策。
（三）、建立有效的審批流程策略。風險識別主要受制於審查部門對每個風險資產關鍵潛在風險的**、監視、識別的能力，因此現代商業銀行信貸風險防範必須建立一套合理標準的審批流程以提高風險的識別。針對目前我國商業銀行大部分信貸人員（客戶經理）的風險識別、測量的一般技能有限的實際情況，控制貸款風險最可行的辦法是建立一套標準化的貸款審批的流程體系，實現信貸審批過程在一定程度上的硬控制。
這個標準化的審批流程由定量和定性兩部分組成：定量分析通過對客戶財務資源的評估得出風險評分結果；定性部分以銀行內部最好的信貸員根據個人經驗進行貸款風險決策的方法為基礎，系統通過進一步研究信貸員的判斷以及判斷得出的過程，歸納整理制定出可供其他信貸員效仿的確切定性標準。
（四）、實行互相制約的貸款審查組織構架。加強風險的防範能力首先必須要按照內部控制的「不相容職務分離」原則，建立「信貸制度制定權」、「貸款發放執行權」和「風險貸款處置權」三權分立的貸款審查組織構架，建立相對獨立的風險調查制約系統、風險審查制約系統、風險審批制約系統和風險檢查制約系統。一是信貸委員會和信貸管理部行使「信貸制度制定權」，負責制定、修改銀行的各項信貸政策和信貸制度、規範各項授信業務的標準和流程、設計對客戶信用風險的評估方法和審查模式、界定銀行系統內各級機構和人員的審批許可權，並負責對以上制度和規定的執**況進行監督和檢查。
二是信貸業務市場部和信用審查部行使「貸款發放執行權」，信貸業務部負責信貸業務的貸前調查和貸後檢查跟蹤管理，信用審查部負責貸時審查並向有權審批人做出報告。三是資產風險管理委員會和資產管理保全部門行使「風險貸款處置權」，負責對不良資產的清收管理。
（五）、優化風險管理崗位設定。沒有優良的人才配備和科學的激勵機制，再完美的管理框架也是無法運作的。從市場發展的要求來看，商業銀行的發展是在風險與機會中不斷謀求平衡的過程。
因此，建議在風險管理體系內建立「風險經理制」，其職能宜確定為：以效益為中心，以風險控制和防範為責任，在貸款審查、檢查和不良貸款的管理中將風險控制在更低點。
二、搞好信貸營銷，應對危機的主要做法
（一）、轉變觀念，樹立危機意識。
前些年，我市一方面有效信貸投放不足，另一方面不良資產佔比一直在 50％左右，雖然負債業務發展迅速，但是有效信貸投放不足依然嚴重制約著全行經營效益的改善和有效發展。基於此，我們必須審時度勢，適時提出「兩手抓」的業務營銷方針，強調在抓好存款營銷的同時，要將資產業務作為促進全行經營效益提公升的重要支點，並將有效貸款營銷提公升到前所未有的高度。一是在每年初下達各經營行存款計畫的同時，同步下達貸款營銷計畫，改變過去支行只要抓好存款，貸款營銷可有可無，可多可少的現象。
二是將貸款營銷納入對經營行的綜合考核，提高經營行貸款營銷的積極性。同時，將信貸營銷作為支行班子業績考核的宣城分行乙個重要方面。三是加大貸款營銷宣傳，摒棄「酒香不怕巷子深」的陳舊觀念，力戒「養尊處優」、等客上門，主動營銷宣傳貸款。
四是樹立「沒有淡季市場，只有淡季思想」的營銷意識，實現貸款全年持續營銷。
（二）、完善營銷體系，構建立體型營銷網路。
一是構建營銷平台。成立了市場營銷委員會，由行長擔任委員會主任，由分管行長擔任副主任，對全轄市場營銷工作進行統籌協調，組織制定重大營銷策略和營銷制度。以營銷委員會為核心，建立**營銷平台，從二級分行、支行、營業網點三個層面開展信貸營銷，進一步加強信貸營銷的橫向聯動、縱向聯動、前後臺聯動、本外幣聯動，層層落實營銷目標責任制，明確營銷牽頭行、主辦行、協辦行的責任，從而構建起與市場對接、前後台呼l應、上下聯動、高效靈敏的市場營銷體。
二是加強客戶經理隊伍建設。將一些懂經營、善管理、有責任心的同志調整充實到客戶經理隊伍，同時，通過崗位競聘、信貸從業資格考試等方式，促進信貸營銷隊伍保持合理流動，不斷優化客戶經理結構。
三是構建科學合理的從業人員考核評價體系。首先是市分行前台部門在管理
職能不變的前提下，承擔更多的營銷職能，要求前台部門直接面對市場，面對客戶。其次是對前台部門下達營銷任務，並實行計價考核，率先在市分行部門之間，前台之間拉開收入差距。
第三，加大客戶經理考核，將前台部門人員、各營業網點負責人都納入客戶經理的考評範疇，實行定量和定性兩方面考核評價。營銷業績突出的客戶經理，由市分行給予獎勵。對大客戶營銷取得突破和對重點客戶營銷維護取得較高收益的，按營銷品種和財務淨收益的一定比例給予一次性重獎，充分調動客戶經理信貸營銷積極性。
（三）、搶占業務制高點，強化重點客戶營銷
密切關注重大專案、重大客戶的投資動向。同時要抓準切入點，培育中小客戶信貸增長點。針對我市經濟發展特點，堅持「抓大不放小，求大不唯大」的營銷方針，積極調整市場營銷策略，在鞏固重點客戶的同時，將中小客戶作為重要目標市場，著力調整和優化客戶結構。
要重點扶持勞動力密集型、地方資源型企業的發展。要嚴格風險控制，實現信貸業務持續腱康發展該行始終堅持業務發展與風險控制並重的原則，把防範風險作為發展信貸業務的前提和保證。
總而言之，面對當前挑戰與機遇並存、困難與希望同在的形勢，只要我們堅定信心、危中求機，學會用辯證統一的思想方法去分析問題、研究方法、制定對策，堅持做到「既審慎又積極」，我們商業銀行業就一定能夠順利度過經濟嚴冬，實現更快更好的發展。
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