——蔡正華律師分析網貸新規十大重點
編號為網貸整治辦函［2017］57號的《關於做好p2p網路借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》（下簡稱「通知」）發布之後，在全網引起軒然大波。
長久貸法律顧問蔡正華律師指出，該通知是迄今為止網貸行業內最具重量級的檔案，不但明確了備案時間表，更明確了哪些平台絕對不可能給予備案，不亞於給市場投下了深水炸彈。
具體講該通知有以下幾點值得關注：
一、《暫行辦法》頒布實施後成立的「新平台」一律不給予備案
通知第二條第（三）節明確，在《暫行辦法》頒布實施後成立的網貸平台，原則上不予備案。
二、「未登記平台」不予接收整改驗收和備案
同樣在通知第二條第（三）節明確，對於自始至終未納入本次網貸專項整治的各類機構，在整改驗收期間提出備案登記申請的，各地整治辦不得對此類機構進行整改驗收及備案登記。
這一條殺傷力最大。
在實踐中，未納入各地整治機構視野的平台不少，很多單位尚未主動聯絡金融班要求派員檢查，金融辦也未主動納入考察，所以至今未能拿到《整治通知》的平台不在少數。如果對於此類平台一律不予一備案，那可能會哀鴻遍野。
當然，這個條文也可以做另類解讀，因為畢竟條文講的是平台申請備案的，各地主管部門不予整改和備案；如果平台直接提出要求派員現場檢查，主管部門是否會拒絕還不能確定；如果平台請求派員檢查也被拒絕的話，這類平台也就真的沒了出路。
三、違規業務未能化解的不予備案
同樣在通知第二條第（三）節明確，平台有違反《暫行辦法》十三項禁令和限額情況的，暫行辦法頒布實施後不能再有此類違規情形，並且備案前相關涉嫌違規業務應當化解（兌付完畢），否則不予備案。
該項規定的理解疑問在於，在《暫行辦法》頒布實施（2023年8月24日）之後仍然有前述違規情形的平台是否一律不予備案，如果答案是肯定的，那又會有很多平台無法備案；如果答案是否定的，平台在16年8月24日之後即便仍有前述違規情形，只要能夠化解完畢都可以備案，那很多平台才會有回天的可能。
四、平台頂風作案上線「首付貸」、「校園貸」和「現金貸」的不予備案
同樣在通知第二條第（三）節明確，在上述三項業務整治通知下發後仍然頂風作案上線該三類業務的，不再給予備案機會。
鑑於實踐中對該三類業務涉足之深，估計這一規定可能會在行業內掀起軒然大波。
《通知》還要求，對於曾經上線過這三類業務的平台，絕對禁止在前述整改檔案公布後上線新業務，對於歷史存量必須化解（兌付）後方可申請備案。
五、銀行存管「屬地化」要求被「通過整治辦存管業務測評」取代
盛傳已久的銀行存管屬地化要求並未落地，取而代之的是通知要求平台必須與已經通過整治辦網貸資金存管業務測評的銀行進行存管合作，否則也不能通過備案。
該條要求，本質上並不比屬地化要求低，建議各平台好好諮詢下自己已經簽約的銀行是否已經通過測評（當然目前該項工作尚未完全展開，當下通過測評的銀行可能微乎其微，具體要等待中國互金協會的工作進展），否則建議抓緊時間更換。
不過通知並未明確一定要存管上線後才能通過備案；根據同樣是銀監會出台的《存管指引》的規定看，各地明文要求先存管上線再備案的可能性不大，上海之前的徵求意見稿就是要求備案時至少提供協議。但是如果能夠在備案前完成合規銀行存管上線，無疑是加分項。
目前長久貸已經達到資金存管協議屬地化要求，正在積極準備資金存管上線事宜。
六、明確出借人之間債轉合規，其他債權轉讓模式全部違規
通知所附《說明》明確債權轉讓業務的分類認定規則，即只有為解決流動性問題而採取的出借人之間的債權轉讓合規，其他包括超級債權人、非標準債權包、類資產**化等形式的各類債權轉讓全部劃為違規。
七、風險備附金叫停，禁止一切形式的平台自身增信
《說明》第二項明確，禁止平台採取各種型別的風險備付金措施，已有的風險備付金要逐步壓縮消化。這表明，即便備付金可能由平台從自身利潤提取，但是仍然被認為平台自身對借款標的進行了增信，屬於違規。
但是擁有風險備付金的平台是否會被認定為違反《暫行辦法》十三項禁令，尚不得而知，如果被認定屬於，則很可能面臨本文第三條所提到的「違規業務未能化解的不予備案」。
八、網傳的「雙降」要求被證實只是「違規業務」「單降」
此前，**瘋傳各地要求平台在整改期內合規業務規模不能增長，違規業務不能有增量，俗稱「雙降」，事實上據蔡正華律師所知，絕大部分地區的金融辦確實提出了類似要求。
但此次全國的整治辦明確的只是明確了單降，即不能有新增違規業務，歷史違規業務逐步消化，且未完全消化前不予備案。
這一規定實際上與蔡正華律師一直提出的觀點不謀而合，因為要求平台合規業務規模不能新增啟示不屬於監管該做的事情。
九、網路安全等級測評相關問題尚未明朗
雖然《暫行辦法》第十八條對平台提出了資訊保安等級保護制度的要求，上海本地的備案管理辦法徵求意見稿也曾經提出了具體要求，但此次通知中對此未有涉及；《說明》中也只是在第11條提出了網路安全的實質性要求，並無具體的幾級等保測評等要求。因此，該問題的具體落實規範仍然要依賴各地區的具體辦法予以規定。
十、給出詳細時間表，未能按要求備案機構將會分類處置
通知在第二條第（四）項提出根據平台情況的複雜和整改難易程度，確定了2023年4月、5月、6月三批備案時刻表，意味著相關平台是否能夠通過備案，揭曉的時間最晚不超過明年6月份。
這一規定也將會對各地備案工作進度起到指揮棒作用，各地勢必將會就此作出安排，以配合實現上述目的。
而對於那些最終未能在時間節點前完成備案的平台，通知一方面毫無例外地對該類平台予以清退，包括但是不限於禁止銀行存管、協調其他機關採取關閉**等措施禁止其繼續經營網貸業務；
另一方面，也為這些平台給出了兩種不同的出路，通知第一條第（二）節明確，對於那些積極配合整改但是未能通過備案的，可以整合資源，促成其與通過備案平台進行併購；對於那些嚴重抵制或者不配合整改的，堅決予以抵制。
本文由蔡振華律師原創
**：長久貸
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