2023年想脫貧，還得先從理財計畫開始。
梳理過去一年家庭資產負債和現金流量
新年是乙個新的起點，但這個起點是建立在之前的財務基礎上的。上一年的財務情況是新一年理財計畫的基礎和借鑑，只有及時總結上一年的財務情況，了解自己財務上的問題和可以繼續保持的優勢，才更利於進行新年理財規劃。
因此，我們要通過分析財務，清楚自己到底有多少「資源」可以在2023年動用。
「資源」，一般分為資產與收入兩大類，也就是記賬中需要用到的兩個財務**——資產負債表和現金流量表。
第一類：已經掙到的錢，即現在的資產。這裡所說的資產，是要減去負債的，也就是最後的淨資產。
第二類：未來持續能賺到的錢，即家庭/個人的收入。為了統計更精確，建議減掉每月或額外的支出，即最終的數字是每年的實際盈餘。
最終得出的這兩組數字——淨資產和每年盈餘，才是我們2023年可以利用的「資源」。
根據財務情況，重新評估自己的風險承受能力
其實風險承受能力無非三種：保守型、平衡型和激進型。但是判斷個人/家庭究竟是哪種型別，並不能單看一種因素，也不是一勞永逸的。
簡單說，測評風險承受能力，我們要從年齡、資金量、投資目標、主觀風險偏好和資金流動性等角度多方面考慮。
【 年齡 】
一般來說年齡越大，風險承受能力越低。青年時期（一般定義為20-30歲）的投資者剛步入工作，買房、贍養老人和教育子女還沒有這麼快，通常有能力承擔較高的投資風險；壯年時期（30-50歲）的投資者工作相對穩定並且積累了一定的財富，但經濟壓力也在增加，比如面臨買房、撫養教育小孩、供養老人、養車等方方面面的壓力，因此風險承受能力是在逐漸下滑的；而老年投資者（50歲以後），大部分是即將退休和已經退休的人，支出趨於穩定，但花費在醫療上的錢會增加，再加上沒有工作這個最大的收入**，風險承受能力是最低的。
【 資金量 】
資產實力雄厚的投資者，即使其投資失敗，所賠的那些錢也不會對他產生很大的影響，所以風險承受能力比較高；而資產實力薄弱的投資者，一旦虧損可能對其生活構成負擔，因此風險承受的能力相對較低。
【 投資目標 】
如果目標是長期且剛需的，比如，為了孩子往後的教育費、家人的醫療費、買房用的，那麼投資就該以中低風險的投資為主；如果單純為了資產的長期增值，那麼投資中可以適當的增加一些風險資產的配置。
【 主觀風險偏好 】
有些投資者在投資的時候，可能不會考慮自身財務狀況的好壞，一股腦的選擇高收益的產品，那麼主觀上來說，這類人群屬於風險偏好型投資者；而有些人即使有一大筆閒錢，也堅持存銀行，頂多再買一些債券或者銀行理財，這就是典型的風險厭惡型投資者。
【 資金流動性 】
這需要投資者對未來的支出有大致的預估，比如預計未來多長時間會需要支出一筆資金。如果對未來支出心裡沒數的話，投資就要保持較高的流動性，不建議購買那些有長期封閉期的產品；如果未來支出穩定的話，再將資金進行優化配置。
設定乙個理財目標，或者繼續完成已有的目標
如果過去一年我們已經實現了某個目標的話，那麼新年的開始，我們需要根據自己的實際財務情況，重新制定乙個合理可行的目標。
切記，這個目標一定是符合自身財務情況且能用數字量化的目標。不能是那種「月薪3000，兩年內攢夠50萬」的迷之目標。可以是「月薪8000元，今年攢夠5萬元」或者「15年後，要給孩子攢夠屆時出國留學的100萬元」。
把用於個人/家庭保障的資金，提前預留
保險的配置，應該提前於投資賺錢。
意外事故、患病就醫，各種風險威脅著生命，同樣也給家庭帶來經濟負擔。所以我們必須採用一種應對人身風險，並且最大限度的降低經濟負擔的方法。在投資規劃前，首先做好保險規劃，給該買保險的人買對且買足保險。
關於買保險，還是那幾點小建議：
第一，優先給家裡的經濟支柱買保險；
第二，先給大人買，再給孩子買；
第三，純保障類的保險優先於投資理財類的保險；
第四，身背房貸，建議購買定期壽險，防範還貸期間的人身風險。
優化或重新制定投資組合
相信絕大多數投資者，都屬於前面提到的平衡型投資者，也就是不喜歡高風險，但也不甘於無風險的低收益投資。所以，在此之前推薦的投資組合，都是以攻守兼備的長期穩健投資為主。
比如，將資金分配到門檻低、收益高且風險較低的資管產品，以及**、保險等。
說到這兒，想借用諾貝爾經濟學獎獲得者威廉·夏普，就是提出**績效評價標準化指標——夏普比率的那位經濟學家的話，可以共勉一下：
乙個成功的投資者，91.5%歸功於正確的資產配置，4.6%來自於選擇投資目標的功力，1.
8%取決於進出場時機，2.1%必須靠上帝保佑。所有創造收益的因素中，大類資產配置創造收益的能力是90%以上。
**：長久貸
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