銀行如何應對網際網路金融衝擊
近日，在上海外灘國際金融峰會上，交行董事長牛錫明與阿里巴巴董事局主席馬雲的觀點交鋒引發熱議，關於網際網路與金融融合、電商與銀行競爭的討論繼續公升溫。
以建行推出善融商務、股份制商業銀行推出的網路貸款為標誌，銀行與電商已經從技術的合作轉為核心業務的加速融合，網際網路金融迎來了真正意義上的發展浪潮。一邊是電商憑藉資料和資訊優勢，開始將觸角深入到第三方支付、網路貸款領域，一邊是感覺到「狼來了」的銀行不斷創新，加快了對移動支付、電子商務的研發和產品推廣。
有一種說法認為，隨著網際網路金融蓬勃發展，電商將搶奪銀行的飯碗，比如說，以阿里金融為代表的網路小貸發展速度之快令人側目，但現實來看，銀行和電商的競爭市場在小微企業領域仍是一塊有待開發的藍海，二者之間目前還只是同時進行急行軍的兩支隊伍。由於既有客戶群存在著一定錯位，所以目前電商還未對銀行業務形成明顯衝擊。但長遠來看，發展中小企業業務是利率市場化大背景下銀行轉型的現實選擇，因此搶占網際網路金融的先機，就成為商業銀行不約而同的戰略舉措。
眾所周知，我國目前許多領域存在金融供給不足，尤其是小微企業的融資瓶頸一直難以破除。長遠來看，網際網路與金融只有實現有機融合，才能把這一塊藍海開發出來，產生真正的大市場和良性的網際網路金融業態。
這是因為，電商與銀行的優勢不一樣，存在著很大的互補融合的可能性，電商手裡掌握著大量的小企業客戶群，具有較長期的交易信用記錄以及資料分析能力，而銀行則在資金實力、支付結算以及風險控制上有著電商難以企及的優勢。
以網路貸款為例。目前，電商對小企業的資訊分析偏重於交易環節，額度偏重於微貸，如果企業成長後資金需求量增加，那麼單靠網路微貸難以滿足其需求。隨著企業成長，面對的市場經營風險會越來越大，只靠積累的信用和交易記錄分析，而忽略了對產品以及市場前景、行業風險的評估，那麼可能造成風險估計不足。
而在電子商務裡，很多小企業是上下游關係，風險具有傳染性。相比之下，銀行信貸除去防範市場風險和信用風險外，還有著完善的內控機制，重點防範的是操作風險和道德風險。由於網際網路金融的涉及面較寬，一旦出現操作風險，那麼產生的影響可能會超乎預期。
因此，網際網路金融發展的最大瓶頸是風險控制和金融供給的有限性。如果沒有銀行的合作，單靠電商難以突破這兩個瓶頸。同時，雖然銀行的風險控制能力強，信貸資源充足，但是卻缺乏與小企業直接對接的觸角，存在著嚴重的資訊不對稱，短期內同樣難以實現對小企業信貸的廣覆蓋。
電商積累的交易行為資料和客戶評價，恰恰可以成為銀行的有效補充。有專家指出，在談論網際網路金融時，需要明確一些概念。網路貸款實際分為兩種，一種是小貸公司類，比如阿里小貸的實際投放視窗為兩家小貸公司。
這類貸款資金完全由實力雄厚的電商提供，不吸收社會資金，而且風險控制較為嚴格，貸款客戶多為註冊會員，且有關停賬號等輔助風險控制手段，如果出現單筆風險也會因為金額小而被容忍，但是這種模式下的貸款供給總量，受到電商資金實力的限制。另一種是借貸中介類，比如人人貸、翼龍貸等，這類借貸中介往往通過發行理財產品的方式吸收社會資金，作為放款資金**，就不能不需要嚴格的風險控制和監管。
如果網際網路金融單靠電商單兵突進，那麼將面臨的風險之一，是來自電商所處行業的風險。眾所周知，銀行信貸是巨集觀調控工具之一，能夠逆經濟週期而實現總量調節。但是，網際網路金融的市場主體是電商，受到電商行業以及自身經營的影響，行業波動會造成網際網路金融供給具有不穩定性。
而且，網路貸款機構多以自有資金提供貸款，或者提供信用擔保，如
果缺乏風險轉移和分擔機制，那麼風險會過度積聚，不排除自身會成為風險源頭。由此可見，網際網路與金融只有有機融合，才能煥發出生命力。這正是廣大小微企業所需要的。
我國小企業融資一直是短板，影響著民間資本投資以及經濟結構轉型。提高經濟發展包容性的涵義之一，是改善小微企業融資生態。要實現網際網路金融有序發展，需要銀行對傳統業務進行改造和創新，正如牛錫明所說，網際網路金融的發展，會徹底顛覆商業銀行傳統的經營模式、盈利模式和生存模式。
銀行應當利用既有的it技術架構，契入網際網路資料來創新徵信手段，將小企業的交易信用資料納入授信評級範圍，探索基於電商與銀行優勢相結合的新型小企業融資模式。
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