一、我國農村金融生態環境理論基礎 1.農村金融理論綜述信貸補貼論是二十世紀八十年代以前農村金融的主導理論。八十年代以後，農村信貸補貼論逐漸被農村金融市場論替代。
農村金融市場論特別強調市場所起到的調節作用，指出農村資金機會成本較大，認為政策性的金融會破壞市場經濟的正常秩序，農村的金融中介結構可以通過利率的市場化補償其發生的金融成本。 金融抑制是分析發展中國家農村金融狀況時最為常用的乙個概念，農村信貸補貼論和農村金融市場論是從不同的角度來分析金融抑制產生的原因和解決方案。從理論角度進行分析金融抑制可能是供給型或需求型中的任一種。
2.金融生態環境的解讀所謂生態是指生物與環境之間或生物本身之間的相互作用、相互聯絡，環境是指人類生存自然現象的總體，環境和生態是兩個相對獨立的名詞。金融組織為了尋求生存和發展與其自身生存環境之間長期聯絡、相互作用、相互依存的過程金融生態，金融生態就是通過分工與合作而形成的具有一定結構特徵的動態平衡系統。
3.金融生態環境的主要因素金融業改革發展的順利進行直接受到金融環境的影響，加強和改善金融生態環境是極為必要的。影響金融生態環境的主要因素包括：
社會信用體系、金融機構及信貸資金、支付清算服務體系及**的政策及執行等。 二、現階段我們國家農村金融市場的發展狀況為了能夠更清晰的說明我國農村金融市場的發展狀況，我們以遼寧省丹東市為例從信貸資金支援狀況、農村支付環境狀況、金融機構設定情況及農村信用體系建設等方面來進行分析。 1.
金融機構網點在農村地區的設定情況遼寧省丹東市截止二零一三年年末共有銀行機構十三家，營業網點共有二百四十個，其中城市營業網點數占總營業網點數的46%，農村地區網點則佔據54%。 2.農村信貸資金的支援情況截止二零一二年末，遼寧省丹東市銀行各項貸款總額共計580億元，其中涉及到農業的貸款佔貸款總額的24%；涉及農林牧漁方面的貸款佔涉農貸款總額的32%；涉農其他方面貸款佔涉農貸款總額的68%；按貸款城鄉地域分類，農村地區貸款佔涉農貸款總額的87%；城市涉農貸款佔涉農貸款總額的13%；按貸款接受主體分類，個人涉農貸款佔涉農貸款總額的27%；企業涉農貸款佔涉農貸款總額的73%。
3.農村支付服務環境建設情況金融服務體系中的乙個重要組成部分就是支付結算工作，提高農村支付結算水平是農村多層次的客觀需要。現階段農村支付服務環境情況可概括為：
支付系統等金融基礎設施逐步完善，但部分地區仍較為落後、農村人均銀行支付結算賬戶擁有量較高、聯網核查系統已經覆蓋農村所有銀行網點、農村地區的主要支付結算方式依然是現金、銀行卡受理市場建設發展迅速，但總體來看依然落後於城市。 4.農村信用體系的主要做法及成效農村經濟發展對社會經濟發展起到了舉足輕重的作用，但農村經濟長期以來存在著信用缺失的問題，這嚴重的影響了農村金融生態環境的發展，最終造成農民貸款難、銀行放款難的局面，嚴重的影響了農村整體。
為了改變這一被動的局面，國家發動主要金融機構在二零零八年開始加強了對農村信用體系的建設，並取得了一定的成績。 三、農村金融生態環境建設中存在的問題 1.農村金融機構布局中存在的問題首先，農村地區銀行網點覆蓋率偏低。
遼寧省丹東市農村銀行機構網點僅佔自然村總數的10%，換句話說平均十個自然村才有乙個銀行機構網點，農村地區銀行網點的數量不能夠滿足農村經濟發展的需求。從農村銀行機構網點在當地的分布情況來看，大多數的銀行機構**多集中在經濟相對發達的村鎮，有的經濟落後的村鎮甚至沒有銀行網點。 其次，追求效益最大化導致農村金融網點萎縮。
農村金融機構規模較小是農村金融機構萎縮的乙個重要原因，農村金融機構網點如果受業務量限制出現虧損，金融網點的應對措施就是撤離或合併，這就制約了農村金融市場的發展。 2.農村信貸市場存在的問題農村信貸市場發展也存在著一些問題。
阻礙農村信貸市場發展的主要原因可概括為：追求利益最大化的出發點偏離了三農主題；現有信貸產品不能滿足農村信貸市場的需要；農村信貸服務不完善抑制了信貸需求、信貸沒有有效的載體支撐；信貸營銷力度不夠等。 3.
農村支付環境建設中存在的問題概括的說，農村支付環境建設中存在的問題有：支付結算資源配備不合理而且銀行卡受理環境較差；支付服務組織較為單一，個人銀行結算賬戶用途過於簡單；支付結算體系基礎結算建設落後，制約了業務的開展；支付結算知識未能普及，制約了支付結算工具的使用；支付結算收費偏高，非現金支付結算工具難以推廣。 4.
農村信用體系建設存在的問題農村信用體系建設存在的問題可概括為：地方金融機構及**對農村信用體系建設缺乏積極性；農戶資訊真實性難以得到保證；農村信用評級缺乏科學性及合理性；農村徵信市場缺位嚴重；風險分擔機制不夠健全。 四、優化農村金融生態環境的建議 1.
農村地區金融網點數量急需擴大農村金融機構不能在過分的依賴農村信用社，銀行監管部門應該放寬農村金融市場的准入機會，鼓勵並引導各商業銀行積極的進入農村金融機構結構布局，鼓勵商業銀行及政策性銀行對三農的信貸支援。另外，要逐步加強農村中小企業信用擔保機構的建設，通過信用擔保機構來幫助農村金融機構分散風險。 2.
農村地區信貸資金的支援力度要加強農村資金的大量轉移、流走，使鄉鎮涉農金融機構缺少資金，造成存款比例失衡，這對農村經濟發展是極為不利的。為加大農村地區信貸資金的支援力度提出建議包括：強化信貸資金的支農責任，引導涉農金融機構開拓農村市場；逐步完善農村信達抵押擔保機制；各項信貸支農政策要切實有效的落實；金融政策宣傳活動要在農村積極的開展，推動農村金融服務全方位覆蓋。
3.提高農村地區金融服務水平農村金融服務的首要任務是加強支付服務的基礎設施建設、暢通結算匯路、優化支付環境。提高農村地區金融服務水平的具體建議包括：
加快農村信用社及郵政儲蓄銀行支付網路基礎設施建設；銀行卡的功能要開拓創新；積極推動新業務、新機構的發展；擴大農民工銀行開的特色服務範圍。 4.完善農村信用體系建設首先，加強組織領導、建立協調機制。
其次，完善失信懲戒和守信激勵機制。再次，建立起風險分擔機制。借鑑中小企業擔保公司模式，建立農戶信用貸款擔保機構，改變農村中小企業、農戶個人貸款難的局面。
最後，要完善徵信宣傳教育長效機制。宣傳方式必須考慮到農村的特點、集中宣傳和日常宣傳要相結合、**要在宣傳中發揮推進作用、徵信宣傳要與徵信產品相結合。 （作者單位：
丹東銀行、中國社會科學院金融學研究生）
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