【摘要】 本文基於商業銀行小額信貸的整體目標，根據資訊不對稱理論和小額信貸的自身特點，構建了商業銀行小額信貸的風險結構模型；通過調查所得資料，運用ahp決策分析與模糊綜合評判，對調查資料進行了綜合分析與評估。結果表明，該評估模型對指導商業銀行開展小額信貸風險評估具有重要借鑑意義。
【關鍵詞】 小額信貸風險評估 ahp 模糊綜合評判
商業銀行小額信貸是當前我國幫扶低收入農戶，緩解中小企業貸款融資難問題，推動創業就業的重要信貸產品。對促進我國社會和諧發展，低收入群體創業致富起到了非常重要的作用，但由於信貸物件的特殊性，以及國家缺乏統一的規範化管理，使得商業銀行開展小額信貸存在的風險較之於傳統貸款甚至更大。基於此，商業銀行必須建立基於風險控制的小額信貸管理策略，其中，保險策略由於倡導各利益主體的合作共贏而受到了商業銀行乃至農戶越來越多的青睞。
一、商業銀行小額信貸的風險分析
1、商業銀行小額信貸的內涵
商業銀行小額信用貸款是商業銀行根據貸款物件的經濟條件和信用水平，在規定的額度和貸款期限內，向具有一定負債償還能力的低收入階層（主要指農戶）提供的不需抵押、小額度、持續性的信用貸款服務以幫助他們擺脫貧困的一種新型貸款模式。這種貸款模式採用「一次核定、隨用隨貸、餘額控制、周轉使用」的方式為農戶提供金融服務，操作簡單，利率合理，深受中低收入階層的喜愛，也極大促進了落後地區的經濟發展和農戶的發家致富。但在實踐過程中，隨之而來的違約、欠賬等問題也一直困擾著貸款機構，嚴重打擊了商業銀行的貸款積極性。
2、商業銀行小額信貸風險的形成機理
根據資訊不對稱理論，在信貸市場上，由於交易雙方資訊分布的不對稱，交易一方總是無法掌握對方足夠的資訊，從而使其不能作出準確判斷，由此產生對交易行為的影響，進而降低了雙方效用以及市場效率。在商業銀行與農戶的小額信貸關係中，商業銀行屬於資訊弱勢的一方。商業銀行在進行貸款時需要根據農戶的信用情況作出是否放貸的決策，但銀行在收集農戶相關個人資訊時，農戶的逐利性促使其常常隱瞞對自己貸款不利的資訊。
我國商業銀行信貸風險管理
二 信貸風險控制理論發展歷程 1 資產風險控制理論 此理論是早期商業銀行發展中形成的階段理論，這主要是因為早期商業銀行的業務主要集中在吸收活期存款專案，而活期存款的不穩定性造成銀行家們被迫將發展目光集中在資產管理業務上，為了應付客戶取款的需要，他們只能努力保證資金的流動性，更多的關注銀行自身資產結構...
商業銀行信貸風險防範研究開題報告
200709級金融學學號 070962883370011學習中心 慶陽財校姓名 段建梅 信貸風險的形成是乙個從萌芽 積累直至發生的漸進過程。在還款期限屆滿之前，借款人財務商務狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，貸款人除了可以通過約定一般性的違約條款 設定擔保等方式來確保債權如期受償之外，還可以...
加強商業銀行信貸風險管理的對策
摘要 近年來，隨著我國加入wto和不斷金融改革以及金融創新，國有商業銀行在強化信貸風險管理防範和化解信貸風險上取得了顯著的工作成績和豐富的實踐經驗。但是受美國次貸危機和全球金融風暴的影響，使我國商業銀行面臨的金融風險日益增加。因此我國商業銀行必須正視次貸危機所帶來的機遇與挑戰，積極採取對策，提高自身...