作者：程琛
**：《時代金融》2023年第15期
【摘要】保險市場是典型的資訊不對稱市場，現有研究大多側重於保險公司處於資訊劣勢角度，然而保險公司可以利用自身掌握的資源減輕資訊劣勢程度，因而本文從普通投保人處於資訊劣勢的角度出發，分析這種資訊不對稱對保險市場的需求和供給產生的影響，認為保險管制應更多的基於此種資訊不對稱，解決投保人的資訊劣勢問題。
【關鍵詞】資訊不對稱道德風險保險管制逆向選擇
在市場活動中，交易各方所擁有的資訊存在差異，資訊充足的一方可能會為了自身利益做出損害資訊匱乏一方利益的行為，因此資訊不對稱會造成市場交易雙方的利益失衡，影響社會的公平、公正原則以及市場配置資源的效率。這種現象普遍存在，是導致市場失靈的重要原因，在諸如保險這樣的無形市場也是普遍存在。
一、我國保險市場資訊不對稱的型別
保險市場的資訊不對稱可分為逆向選擇和道德風險（rees and wambach 2008），具體可分為：（1）投保人的逆向選擇，指投保人在投保前擁有關於保險獲益的私人資訊，高風險者更傾向投保；（2）保險人的逆向選擇，保險公司在對某一風險標的制定保費時，會做出利於自己的改變，造成投保人被誤導而出現逆向選擇；（3）投保人的道德風險，指在投保人購買保險之後，保險人不能對投保人的行為有準確的了解和控制；（4）保險人的道德風險，指在保險事故發生後，有的保險公司利用投保人對專業知識的匱乏利用種種藉口逃避賠付。
現有的關於保險市場的資訊不對稱研究，大多側重對保險公司處於資訊劣勢地位的分析，然而在實際中，保險公司可以通過一些措施降低風險，例如設計不同的保單合同型別由投保人自行選擇或規定一定比例的免賠額，這些措施在一定程度上能夠起到鑑別投保人的風險度以及約束投保人在購買保險產品之後的行為，因而保險人資訊不對稱程度減輕，同時卻加重了投保人的資訊劣勢地位。
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