——安定區農村信貸市場發展現狀調查
農業產業結構的不斷調整和現代農業的逐步推廣，使農村信貸資金需求空前加大，但與此相對，擁有重金的商業銀行卻隨著金融體制改革步伐的加快，逐漸淡出農村金融市場。如何滿足農村日益增長的資金需求，促進農村經濟持續、健康、快速發展，成為解決「三農」問題的首要課題。
農村信用社作為當前農村金融的主力軍，其業務的發展與機制的創新對農村金融市場起著舉足輕重的作用。安定區信用社的經驗在於：不斷創新機制，圍繞產業結構調整信貸結構，在支農中取得自身的發展，形成乙個良性迴圈的互動體系。
存貸之間日漸顯現的結構性矛盾和農村信貸資金供給嚴重不足，是制約農村信用社和農村經濟發展的重要因素。
一、在信貸支援下不斷發展
安定區**鎮**村的示範養殖大戶閆培強，養殖著150餘頭肉牛和奶牛、1000餘只肉羊，擁有一家澱粉加工廠，資產總規模達到130多萬元。「從6隻羊起家，做到現在這個程度，多虧大家的幫助。」閆培強說，建廠初期企業發展速度比較慢，主要是自我積累，後來有了金融部門、特別是信用社的大力支援，才有了突破性發展。
過去的幾年裡，閆培強在安定區信用聯社的貸款達到125萬元，一次最高貸款達到40萬元。「去年後半年的貸款現在已經還清了」，閆培強說，「信用社放心把錢貸給我，我不能當自己的錢花，有錢就趕快還掉了！」閆培強是安定區信用聯社的信用客戶，信用社給他的授信額度是50萬元，「50萬以內我可以隨用隨貸，手續辦理十分簡便。
」在河口村，通過當地信用社授信，獲取最高貸款限額的還有曹友斌、姚軍林等人。與閆培強一樣，他們都是當地種養大戶或農產品加工大戶，其經營業務輻射周邊數十村鎮，具有很強帶動作用。
不過，並不是所有的農民都能得到農信社的扶持，「由於力量有限，我們只能在解決好農民生產生活小額信貸資金需求的基礎上，有重點地幫扶一些龍頭企業。」安定區信用聯社辦公室主任周建福說。
二、信用聯社扛起支農大旗
「對我們來講，現在貸款的渠道已經很單一。」高峰鄉劉家溝門村村民王宗義說，「農行對農戶基本不放貸，其它商業銀行貸款沒有可能，現在能支援我們農民發展的只有信用社了。」
作為劉家溝門村養牛協會會長，王宗義在**的引導下，於2023年傾其所有，投資興建了一座規模不小的肉牛育肥場。「但牛場建起後，沒錢引進牛，跑貸款跑不上，當時我急的像熱鍋上的螞蟻」，王宗義說，後來信用社在了解到他的困境後，主動貸款15萬元，這才解了他的燃眉之急。至現在，王宗義的肉牛育肥場年肉牛吞吐量達到500頭，年純收入在十萬元以上。
通過其帶動，全村10頭牛以上的規模養殖戶已達到15戶。王宗義說：「要是當初沒有信用社的支援，這個產業肯定做不起來！
」在劉家溝門村，全村546戶農戶中，在當地信用社有貸款的達293戶，佔到53.6％。劉家溝門村信用社貸款借據顯示，村民貸款除部分用於搞養殖、跑運輸、做生意之外，大部分用於購買化肥、農藥、種子、農機具等生產資料和用於治病、結婚、助學、建房等高額支出。
「農業是個弱勢產業，農民是個弱勢群體。稍有風吹草動，他們生活就陷入貧困。」省銀監局信合辦副主任肖如強說，要是沒有信貸支援，他們很難發展起來。
「但農民融資的途徑卻很狹窄。」周建福說，以前在支農中做了大量工作的農業銀行，近幾年來，開始收縮在農村的網點，壓縮在農村的貸款。其它商業銀行在農村不放貸。
而農村另一準金融機構郵政儲蓄只存不貸，像「抽水機」一樣吸取農村大量閒散資金。這種情況下，農村信用社就成為農村金融的主力軍。
安定區信用聯社的統計顯示，前5個月，安定區農村信用社新增貸款4117萬元，佔全縣金融機構新增貸款的85％。而在全省，信用社支農貸款額佔全省金融機構農村信貸的84％，覆蓋全省64％的農戶。
三、有限資金制約做大做強
「作為農村投資主體，農村信用社既然定位於『三農』，就要想方設法為三農服務。」省銀監局信合辦副主任何毅說，信用社的根在農村，不論今後農村信用社管理體制如何變化，但它為「三農」服務的市場定位永遠不能變。
以安定區信用聯社為例，其一直有乙個明確的市場定位：即把農村信用社的經營目標定位於農村，把信貸投向定位於農業，把服務物件定位於農民。安定區信用聯黨委書記、主任馬作華說：
「我們必須勇敢地承擔起支援農業產業結構調整、農業產業化建設、增加農民收入的重任。」
「但在十年九旱的甘肅中部地區，農業基礎很薄弱，信用社要在取得自身發展的同時，支援農業發展並不是一件容易的事。」馬作華說，他們的做法就是在積極推廣小額信貸的同時，圍繞全縣經濟結構調整的趨向調整自身經營結構，扶持優勢產業和龍頭企業，培育優勢客戶。「因為對農村金融機構來講，扶持產業化就是扶持農業，扶持龍頭企業就是扶持農民。
」此外，貸款期限的調整也是十分重要的一環。周建福說：「『春放秋收夏不貸』是信貸工作的老做法，但隨著農業結構的調整，這一模式已不合事宜。
為此，我們按照農業生產週期，合理確定貸款期限，充許跨年度貸款。」這為企業的發展提供了有利的條件，閆培強說：「因為秋天澱粉廠要收購洋芋，需要花大錢，但按以前的信貸期限，秋天剛好又是還貸時間。
巨大的還貸壓力，使資金無法周轉，根本無利潤可圖。因此，對我們來講，跨年度十分有利。」
「這些舉措十分有效，農業貸款雖然周期長、風險大、利潤薄，但同時也孕育著新的契機。」馬作華說：「信用社在投入的同時，也收穫著喜悅。」
至今年5月末，安定區信用社各項存款餘額預計將達33432萬元，較年初淨增3380萬元。各項貸款餘額達36970萬元，較年初淨增4117萬元。「我們最大的收穫在於培育了一批優質客戶，他們在發展後能夠反哺信用社，既是我們的貸款大戶，也是我們的存款大戶。
」馬作華說，沒有他們的支援，信用社很難發展。
「但由於種種原因，信用社吸納的存款仍很有限，無法滿足農村龐大的資金需求。」今年前五個月，安定信用聯社向農村投放農業貸款4200萬元，「但這點只能解困，無法解渴。」周建福說，這批85％以上都直接投向農戶的信貸資金，最多只能滿足群眾需求量的三分之一。
肖如強指出：「隨著農業結構的調整和現代農業發展，農村對資金的需求超過以往任何時候，但作為農村金融服務主體的農村信用社卻嚴重貧血。支農資金供需矛盾突出。
」何毅也指出，農村信用社信貸資金**主要是吸納存款，再就是向人民銀行申請支農再貸款，但在農村金融市場被多家瓜分的情況下，農村信用社吸納存款量很有限。而隨著金融體制的改革，人民銀行有限的支農再貸款面對農村龐大的資金需求也只是杯水車薪。
「不過，雖然這些措施使信用社的存款不斷上公升，取得了突破性進展，但仍無法滿足農村資金需求。」肖如強說，「一方面，我們的農民本就很不富裕，另一方面，農村有限的資金卻被眾多金融機構瓜分。」
「而制約信用社發展的又一致命傷是：信用社體制改革長期不到位，結算渠道長期不暢通。」何毅說，由於沒有結算網路，客戶在信用社存款不太方便，導致相當一部分存款流失。
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