中國銀行家調查報告

最大的壓力：信貸受限

調查顯示，有六成以上的銀行家認為，「貨幣政策回歸穩健，信貸規模發展受限」和「經濟增長和通脹形勢的不確定性」是當前經營管理中壓力最大的因素；超過五成的銀行家認為，未來巨集觀調控政策的不可預期性（52.2%）和監管政策的變化（50.2%），也給銀行經營帶來較大壓力。

相比之下，只有38.4%的銀行家認為「地方**融資平台和房地產市場調控的政策效應未明朗」給銀行經營帶來了壓力，表明短期內銀行家對地方**融資平台貸款的風險和房地產市場風險的擔憂並不強烈。

最關注的外部環境因素

調查顯示，經濟發展方式轉變和產業結構調整、企業融資渠道的多元化、居民消費觀念和理財意識的變化、區域經濟發展格局的變化，是當前銀行家們最關注的外部環境因素。其中，對全球經濟走勢和本地企業經營狀況存在一定程度的擔憂。

銀行家們認為，金融生態環境仍需改善的方面依次為：社會信用環境(72.2%)，地方**公共服務水平(48.

2%)，法制環境(38.3%)，經濟基礎(32.5%)，監管環境(30.

2%)和中介機構發展狀況(30.2%)。

銀行業發展的戰略重點：創新業務品種、調整服務模式、優化資本配置

隨著第三版巴塞爾協議在中國落地實施，銀行家普遍表示會通過發展新型業務、調整業務結構以降低資本消耗。調查顯示，56.6%和52.

0%的銀行家，分別選擇了「調整客戶結構，發展資本占用較低的小企業業務」和「關注資本消耗，提高資本利用效率」作為2023年戰略調整的重點。

他們同時表示，銀行發放小企業貸款的存款派生能力較弱，在嚴格執行貸存比等指標的背景下，對流動性較為緊張的中小銀行來說支援小企業的難度增大。

在中間業務創新方面，作為低資本占用的創新型業務——跨境人民幣業務雖面臨挑戰，但整體發展迅速。銀行家希望能解決跨境**人民幣結算業務的一些制約因素，包括「人民幣匯率形成機制的不完善」(71.5%)、「人民幣投資回流渠道有限」(47.

2%)，以及「兌換限制」(38.4%)。發展財務顧問、財富管理和私人銀行業務等中間業務，也是銀行家著力降低業務資本消耗、改善客戶服務水平的主要舉措。

漸進推進利率市場化

調查顯示，銀行家對利率市場化持冷靜和客觀的態度。逾八成的銀行家認為，利率市場化能夠「促使銀行加快轉型，優化業務結構」。他們認為，利率市場化可進一步活躍金融創新，有利於更有效地配置資金，同時促進銀行的差異化經營。

但是，利率市場化帶來的挑戰也顯而易見：實行之後利差將收窄，銀行盈利將受到影響，加大銀行市場風險和流動性風險，競爭加劇、**戰等可能會出現。

「十二五」規劃綱要明確提出，穩步推進利率市場化改革。調查報告認為，利率市場化推進需循序漸進。從基準利率方面看，可將shibor(上海銀行間同業拆放利率)作為市場化基準利率；從業務種類看，可進一步放寬貸款利率下限，發展存款替代產品；從配套機制看，需建立健全存款保險制度和金融監管機制。

關於推行利率市場化的時間視窗，55%的銀行家認為是未來3至5年，16.9%認為是今年或明後年。

內控建設受到銀行家的高度重視

伴隨著中國銀行業的改革程序，特別是有關國際監管指引在中國的落地實施，內部控制建設始終得到持續推進，但受到中國銀行家的如此重視還尚屬首次。以流程再造為代表的精細化管理已經成為中國銀行業內部管理改革創新的方向。68.

5%的中國銀行家認為，流程再造後銀行內部運營效率得到提公升，60.9%認為提高了對客戶需求的響應速度，56.7%認為更好地滿足了客戶多元化需求。

調查顯示，在科技創新方面，加快資訊化建設，構建適當的it治理架構是中國銀行家主動創新內部管理、實現可持續發展的重要舉措。因此，增加it建設投入獲得更多認同，相應的銀行家佔比由2023年的49.7%上公升至今年的71.

1%。其中，中小商業銀行的資訊化建設進展更為迅速。緊密圍繞業務發展規劃、建立科學的資訊系統架構、健全it治理架構等則成為他們的普遍做法。