負債白領家庭存錢是硬道理可用房租抵房租
個案資料
梁女士，28歲，在一家私企工作，月薪稅後3000元，年終獎8000元。先生，29歲，在一家大型餐飲連鎖做廚師，月薪稅後5000元左右，年終獎10000元。有乙個兩歲兒子。
二人2023年結束在蘭州的餐館生意來北京發展，目前租房，每月房租約1200元。二人的儲蓄均用來購房，在蘭州購買一套兩室一廳，向親友借了15萬元一次付清。目前梁女士父母帶著2歲的兒子居住。
二人生活很節省，每月支出1500元左右，給兒子1000元生活費。
■ 理財建議
用「房租」抵「房租」
綜合目前梁女士的家庭狀況以及北京的房價，租房實在是最恰當不過了。梁女士夫婦二人實際可支配收入有限，又有外債，租金支出還算是在二人的可承受範圍之內，但每月的房屋租金也是一筆不小的開支。
鑑於兩年內還清外債這一家庭首要目標，建議梁女士夫婦遵循精打細算的原則，將蘭州閒置的兩室一廳住房出租，假定每月租金為1500元，這樣既可覆蓋在北京的租金支出每月1200元，以房租抵房租，還可以有部分盈餘，貼補家用。
大部分收入做無風險投資
梁女士家庭月收入為8000元，外加300元房租剩餘，共8300元，每月固定支出2500元，那麼每月實際可支配收入為5800元，由於兩年內要還清外債，因此大部分資金要做無風險投資，建議開立零存整取賬戶，每月固定將4000元存入，另外選擇乙隻收益較穩定的貨幣**，將500元每月固定投資，由於貨幣**流動性強，通常t+2贖回到賬，也不影響收益，這500元可以作為家庭臨時支出資金的應急，這樣首年年底可共儲蓄大約5.5萬元（本金加利息）。
由於年終獎1.8萬元是在年終一次性發放，因此不放到每月的規劃範疇之內，年底與當年的儲蓄存款以及貨幣**一併彙總，共7.3萬元，用於購買銀行推出的1年期以內的穩健型理財產品，收益通常高於相同期限的定期存款，以備第二年底清償外債，以年化收益3.
3%來算，一年後連本帶息共7.54萬元。
**定投是首選
每月家庭可支配收入5800元，減去無風險投資4500元，還剩下1300元，建議500元用於購買保險，其餘800元用於**定投。可諮詢專業理財顧問，一併**挑選兩隻**即可，定投數量不宜過多，建議選擇歷史長（2年以上），業績優秀（市場前1/4）的**比重高的**（如指數型、**型、偏股型**）。
值得提醒的是，**定投存在一條「微笑曲線」，如果**市場大幅度**，建議在**過程中可適當增加定投金額，這樣市場上揚後，你的收益也會大大增加。具體到梁女士家庭，每月800元的**投資不算多，但放在兩年後要還清15萬元外債的這個前提下就是適當的，如果市場**好可以為梁女士帶來超額收益，反之也不會對首要理財目標造成威脅。
保險全家都需要
梁女士家庭正處於成長期，是保險需求的高峰期，夫婦二人有意識想要給孩子做保險規劃，非常好，但建議身為家庭經濟支柱的丈夫同樣也做乙份保險規劃。由於每月只有500元的資金用於保險支付，首先建議為梁女士的先生購買乙份定期壽險，每年支付的金額很少卻換來乙份高額保障，即便先生發生意外情況，也無需擔心母子倆的經濟生活會受到過大影響。
至於孩子的保險規劃，建議可選擇全方位保障的保險專案，每月支付400-500元，20年分期繳費，保額10萬元，在孩子上學、工作、結婚時均有返還，若期間父母發生意外，孩子仍可享受每月生活資金補償。
■ 小結
綜合以上方方面面的規劃，兩年後梁女士夫婦通過儲蓄、貨幣型**和穩健型人民幣理財可獲得14.84萬元，距離15萬元外債還有約1600元的差距，建議贖回少量**收益，這樣正好備齊15萬元還款。另外**投資、保險支付不受外債影響，仍可正常持續投資。
我們家的理財計畫
我，25歲，在一家私企工作，月平均薪稅後3300元，年終獎11000元。先生，28歲，海航簽派，月薪稅後8000元左右，年終獎24000元。目前無子女。
二人2023年在海口購買了一套三房兩廳的住房，向親友借了5萬元裝修。目前租房，每月房租900元。二人生活很節省，每月支出3500元左右，每月還貸2500元。
■ 理財建議
勤儉節約是王道！！！
大部分收入做無風險投資
梁女士家庭月收入共11300元，每月固定支出6000元，那麼每月實際可支配收入為5300元，由於有外債且收入支出固定，因此大部分資金要做無風險投資，建議開立零存整取賬戶，每月固定將3000元存入，另外選擇乙隻收益較穩定的貨幣**，將500元每月固定投資，由於貨幣**流動性強，通常t+2贖回到賬，也不影響收益，這500元可以作為家庭臨時支出資金的應急，這樣首年年底可共儲蓄大約4.5萬元（本金加利息）。
由於年終獎3.5萬元是在年終一次性發放，因此不放到每月的規劃範疇之內，年底與當年的儲蓄存款以及貨幣**一併彙總，共8萬元，用於購買銀行推出的1年期以內的穩健型理財產品，收益通常高於相同期限的定期存款，以備第二年底清償外債，以年化收益3.3%來算，一年後連本帶息共8.
26萬元。
**定投是首選
每月家庭可支配收入5300元，減去無風險投資4000元，還剩下1300元，建議1000元用於購買保險，其餘300元用於**定投。可諮詢專業理財顧問，一併**挑選兩隻**即可，定投數量不宜過多，建議選擇歷史長（2年以上），業績優秀（市場前1/4）的**比重高的**（如指數型、**型、偏股型**）。
值得提醒的是，**定投存在一條「微笑曲線」，如果**市場大幅度**，建議在**過程中可適當增加定投金額，這樣市場上揚後，你的收益也會大大增加。具體到咱家，每月300元的**投資不算多，如果市場**好可以為我們帶來超額收益，反之也不會對首要理財目標造成威脅。
保險全家都需要
咱們家正處於成長期，是保險需求的高峰期，以後要了孩子還要給孩子做保險規劃，但建議身為家庭經濟支柱的老公芭蕉首先需要乙份保險規劃。由於每月只有1000元的資金用於保險支付，首先建議為我的先生芭蕉購買乙份定期壽險，每年支付的金額500元卻換來乙份高額保障，同時作為後方和整個家正常運作的保護神我小卷的個人保障也很重要，所以也需為我購買乙份保險，每年支付的金額500元換來全家幸福、平安。
至於孩子的保險規劃，等以後有了再說，可每月支付400-500元，20年分期繳費，保額10萬元，在孩子上學、工作、結婚時均有返還，若期間咱倆仙遊了，咱們可愛的寶寶仍可享受每月生活資金補償。
■ 小結
綜上所述，咱家理財勤儉節約是王道，以後的日子會更好，只要我們齊心協力，麵包會有的，美好的明天一定會屬於我們家！o(∩_∩)o哈哈~芭蕉，加油！
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