10萬元的概念是什麼?可以在上海內環內買到1.5平方公尺的房子，一輛不帶牌照的小型車，在海底撈消費1000次。
很多人手頭可能有這樣一筆積蓄。這是乙個你努力一下就能達到的數字。當你想為它細細做些規劃的時候，卻又突然發現這個數目非常尷尬。
如果我們把投資分為金融性投資、經營性投資(也就是創業)、房地產投資和消費，很顯然，房地產投資的門檻你是跨不過了。那麼在剩下的金融性投資、經營性投資和消費中，你又該如何分配呢?全部拿來**，會不會風險太高;全部投資債券，看起來收益又很低。
我們就從投資的第一步—分析風險開始，看看10萬元可以做什麼樣的投資計畫。強調風險，是因為每個人獲得這10萬元的方式仍然有很大差異。
接下來，我們為你展現了過去10年間，10萬元用於投資**、債券、**和保險分別會獲得什麼樣的結果。儘管過去不代表未來，但經驗可以幫助你決策。我們還列出了10萬元可以投資的創業專案，以及用10萬元提公升你自己的建議。
在p44至p46，我們總結了6種常見的個人 / 家庭型別，請理財師根據他們的風險水平和收入狀況給出配置建議—你不必對號入座，但也許可以有所啟發。
當然，擁有10萬元的你在投資之外還有別的選擇—消費。既然投資是推遲現在的消費以獲得未來的購買力，也就是為了未來的消費，那麼用你的10萬元提早兌現你的幸福感也不錯。下面，就和我們一起來為你的10萬元做個打算吧!
你能冒多大風險?
衡量你的風險承受力，是決定你投資風格和理財策略的第一步。
這個問題真的很難解釋。你既不能阻止乙個愛冒險的80歲老頭兒把自己每月賴以生存的退休金全部投入**，也不能強迫乙個28歲的保守小伙徹底解放他的銀行存款。沒錯，每個人都有自己的風險偏好。
挖財貓ceo董津說，理財師在衡量客戶的風險承受能力時會從主觀因素和客觀因素分析。所謂的主觀因素由每個人的性格、經歷決定，體現了人們在面對風險時的態度是保守還是激進;而客觀因素指的是投資者的收入能力、家庭狀況、年齡甚至
地理位置和通貨膨脹
你可能很少把地理位置的因素作為風險之一來考量。試想一下，作為乙個生活在中國、為乙個以中國為基地並以人民幣支付工資的公司工作的人，如果中國經濟現在進入長期的衰退，你的收入必然遭到重創，風險承受能力也會大大減弱。可以說，你所擁有工作技能的價值很大程度上取決於你在哪個地方生活，因此，你的風險承受能力也無法避免地受到所在地的經濟、政治環境左右。
至於通貨膨脹，很明顯，如果你的工資漲幅跟不上這個可怕的資料，那麼你的人力資本就等於在貶值。萬一你一年掙到的錢還不足以滿足你的日常開銷，那就更別談存錢保障未來和儲蓄增值了。
一些特定風險
舉例來說，如果你在為一家外貿出口公司工作，那麼你最該擔心的就是產品主要出口國的政治和經濟狀況。類似的因素還包括原材料成本、利率等等。
怎麼配置10萬元積蓄? plan a: 如果要買房
假如考慮在杭州定居，李**可購買一套小戶型過渡。如購買一套單價在2萬元、40平方公尺的小戶型住房，需首付16萬元，加上稅金裝修等共需20萬元。貸款30年，按基準利率計算，每月還貸約4200元。
若準備買房，他應選擇低風險、收益穩定的理財產品，以盡快存夠首付。建議10萬元一次性投入挖財貓p2p平台,三個月收入14%。
plan b: 如果不買房
對於抗風險能力較好的李**，也可考慮吸納部分***，比如直接購入實物***或者紙**、紙**。或者選擇市場上的創新金融產品，比如目前流行的挖財貓p2p產品，年化收益在10%以上。
case 3 : 已婚有房有負債無子女
宋**在北京一家研發中心工作，月收入6000元;妻子在外企做hr，月收入5000元。兩人現在還沒有小孩，每月生活開支2000元。
宋**單身時買了房，父母幫他付了首付。現在夫妻兩人一起還貸，共計貸款50萬元，分30年還清，月供2700元。目前有10萬元銀行存款，房子現在價值120萬元。
兩人想為孩子未來出國留學準備一筆教育金，並為養老做打算。
怎麼配置10萬元積蓄?
宋**家庭收入、開銷穩定，貸款償還額在合理範圍內，但以所有積蓄用現金儲存形式來說有些過於保守。他們家庭開支較為穩定，可以留下月支出3倍的錢，即(2000+2700)×3=14100元作為備用。考慮其他資金緊急用途，可將10萬元中的2萬元留做家庭備用金，其中5000元到1萬元可選擇貨幣**，其餘以銀行存款形式持有。
為孩子積累教育金的投資應該偏向保守穩健，可拿出50%至60%做相對保守的儲蓄計畫。建議拿出5萬元購買銀行穩健型理財產品。
剩餘的3萬元可考慮流動性相對較好的**。鑑於宋**家庭的投資需要偏穩健，同時考慮到目前貨幣政策的降準和降息的可能，建議用其中的2萬元配置債券**。
最後的10%可做稍激進的投資，以增加組合的整體收益。推薦波動率大的**型**，或可以嘗試目前市場上的分級**。
怎麼配置每月結餘?
每月節餘6300元，該好好利用做乙個長期準備金，可利用部分(比如4000元)投資**或者偏股型**作為未來家庭養老金的儲備。
宋**家庭有房貸2700元 / 月，建議針對此項做風險防範。可購買10年定期壽險，二人的保險支出約為320元 / 年。