葉明今年30歲，在瀋陽一家國有企業工作，月收入1500元；其妻宋晴今年27歲，是一位小學教師，月收入1100元，女兒囡囡今年2歲。目前葉明一家與父母同住，月支出1200元左右，在銀行有5萬元定期存款，2萬元活期存款，無負債，夫妻雙方均有養老保險及醫療保險，兩人退休後每月可從社保公司領取1500元左右的養老金。葉明夫婦每月繳納住房公積金300元，現在住房公積金賬戶餘額在3萬元左右。
1、理財目標：
短期：由於父母家住房面積比較小，葉明準備2年後在父母家附近購買一棟25—30萬元的經濟型住宅。
中期：16年後女兒上大學，為其準備教育**
遠期：25年後，葉明和妻子準備退休，退休後的生活水平不低於現在的80%
2、理財專家點評：葉明的家庭經濟情況在瀋陽市工薪家庭中具有一定代表性——收入穩定；零負債；與父母同住無自己住房；女兒年幼需積累；家庭資產比較單一。 3、理財專家綜合建議：
葉明目前的家庭財務安排總體上並無太大問題，但是為了達成設定的理財目標，在家庭投資方面稍顯保守了一點。理財專家建議理財四步走。
第1步、應急**要準備好
葉明家庭年收入總額為31200元，年消費支出總額為14400元，家庭淨收入為16800元，生息資產共70000元，由於葉明的家庭沒有負債，也就沒有任何強制性支出，而且其家庭收入比較穩定，所以家庭應急金不需安排很多。月支出的三倍4000元左右應當足夠了，因此20000元的活期存款可以大約拿出16000元做適當的投資。
第2步、安排購房支出、合理設定貸款期限
葉明準備2年後在父母家附近購買一棟25—30萬元的經濟型住宅。根據年齡和收入情況，30歲的葉明貸款期限不應超過25年，月還款金額要低於家庭總收入的30%，這樣生活質量就不會受到貸款的影響。
以購房款27萬元為例，您需準備首付款8萬元，可用住房公積金3萬元與定期存款5萬元來支付，並辦理住房公積金貸款19萬元，以公積金貸款利率5.31%，貸款期限20年計算，年還貸款1.56萬元，扣除公積金年結餘實際年還款0.
84萬元（住房公積金年結餘0.72萬元），佔家庭年收入總額的27%，扣除日常支出，餘下的0.84萬元可用於投資。
第3步、買開放式**為孩子籌集教育費用
在孩子教育費用方面，以前大部分人喜歡用零存整取的日積月累方式，但是利率太低，又要定時存入，非常麻煩。一些教育型儲蓄品種的限制條件太多，而且有資金上限，也不適合。
由於葉明家庭的月積蓄能力不低，專家建議採用定期定額的方式購買開放式**，逐步籌集孩子將來的教育費用。即通過授權銀行，每月或每季根據約定金額自動購買**。這種購買方式，不需要自己每月操心購入**，只要簽訂協議，後續操作全部自動扣款購買。
而且相對於一次性購買方式，可在較長的時間內，從一定程度上攤薄**的購買成本，比較適合這種為孩子的教育經費進行的長期積累。
目前大學學費及生活費4年6萬元，我們假設學費年增長率為5%，16年後教育金6萬元的複利終值為12.8萬元，可選擇定期定額方式購買平衡型開放式**投資，預期年收益率8%計算，每年只需投資4100元。
第4步、以組合投資方式獲安享晚年的資本
葉明家庭在投資上應選擇偏激進型的組合投資結構。現在可動用的資金中，除了4000元的家庭應急**外，還有貸款前兩年家庭年結餘加上從活期中取出的16000元，合計41000元，這筆錢中的21000元用於新房裝修，餘下的20000元可做投資組合，最大限度用活資金。**是一般投資者較為偏愛的投資品種，而且現在股價也處於歷史低位，值得投資。
但考慮到李家有小寶寶，會牽扯較多精力，可適量選擇，長線為宜。開放式**也是近幾年的投資熱點之一，個別開放式**投資收益率在2003至2023年度都超過了20％。如果不善於**投資，這也是乙個不錯的選擇。
25年後葉明夫婦退休，按照月支出1200元加上3%物價增長率，每年的支出所需為30100元，除去可以得到社會養老金後每年還有11000元的缺口，退休金投資時間為25年，可設定為**型**投資，目前這種**的長期平均收益率（並不意味著每年都會得到這個收益率）為8%——10%，現在每年應投資的退休金準備金4000元。
4、專家理財結論：如此投資每年仍有結餘，教育投資與貸款還清後，葉明家庭的負擔會不斷地減輕，並且葉明和妻子還很年輕，工資收入也會逐年提高的，提高後的收入即可以改善生活，又可以追加投資。
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