2023年農行實現營業收入2904.18億元，同比增長30.7%；淨利潤約949.
07億元，利潤增長率達到46%左右；2023年實現營業收入3777.31億元，同比增長30.1%，實現淨利潤約1220億元，同比增長28.
5%，利潤增長率居四大行之首。
作為中國主要的綜合性金融服務提供商之一，本行致力於建設面向「三農」、城鄉聯動、融入國際、服務多元的一流商業銀行。本行憑藉全面的業務組合、龐大的分銷網路和領先的技術平台，向最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產品和服務，同時開展自營及代客資金業務，業務範圍還涵蓋投資銀行、**管理、金融租賃等領域。截至2023年末，本行總資產116,775.
77億元，各項存款96,220.26億元，各項貸款56,287.05億元，資本充足率11.
94%，不良貸款率1.55%，各項核心指標均達到國內金融業領先水平，穆迪長期存款評級/前景展望為a1/穩定；惠譽長期主體評級/銀行穩定評級為a/b+，前景展望為「穩定」。
二、調查方式：
本次調研主要採用查閱銀行報表，對比前幾年和今年的資料，並輔以談話的方式加深對物件的了解，並使得資料變得更加可靠貼切。
三、調查內容與結果：
作為商業銀行，自然將企業的效益置於首位，銀行的盈利與否和效益多少獎直接關係到今後企業的經濟戰略方針和大體走向。據相關權威統計公布：
8月29日，中國農業銀行股份****（公布了2023年上半年業績：截至6月末，農行總資產達到12.9萬億元，較上年末增長10.
5%，實現淨利潤805.22億元，較上年末增長20.8%，農行表示，其經營業績繼續保持穩定增長，年化平均總資產回報率為1.
31%。
農行平均淨資產收益率為23.26%，盈利能力持續上公升。各項存貸款分別為10.
6萬億元和6.08萬億元，分別較上年末增長10.2%和8.
0%。上半年淨利息收益率為2.85%，成本收入比為33.
7%，實現淨利息收益率為2.85%
在風控方面，農行不良貸款餘額為845億元，較年初減少29億元，不良貸款率降至1.39%，較年初下降0.16個百分點。
風險抵補能力也進一步增強，撥備覆蓋率達到296%，較上年末大幅提公升33個百分點。農行撥貸比為4.12%，較上年末增長0.
04個百分點。
農行取得如此驕人成績的背後，其中乙個關鍵的因素就是得益於收入結構不斷改善，新興業務推動了盈利的增長。具調查顯示：
利率市場化促使銀行進行收入結構調整，加快業務經營轉型。然而，經濟發展放緩給銀行中間業務的增長帶來了制約。加之，今年以來銀監會對銀行不規範收費的監管加強，導致與貸款相關的手續費收入增長放緩。
但這些不利因素對農業銀行的影響低於預期。2012上半年，農業銀行手續費及佣金淨收入389億元，同比增長4.8%，佔營業收入的18.
6%。2023年農行實現手續費及佣金淨收入688億元，同比增長49%，佔營業收入的18.2%。
進一步分析中間業務的收入結構可以看到，農業銀行一方面保持著傳統中間業務的可比優勢，另一方面在努力提公升新興中間業務優勢。電子銀行、信用卡、理財和託管等新興業務收入分別增長了31%、85%、89%和36%，佔中間業務收入的比重超過了25%。近幾年來，農業銀行對收入結構調整的效果與同業相比更為顯著。
自2023年到2023年，農業銀行手續費及佣金淨收入的復合年增長率（cagr）高達39%，在可比銀行中增速最快。
四、調查結果分析：
從上述調查的資料中可以得出中間業務對於農行收入來說有著非比尋常的意義：
首要的就是可以增加收入**渠道。近年來，隨著國內資本市場的不斷發展，通過直接融資的比例真在不斷提高，銀行融資中介功能被大大削弱；大型優質企業更多的是通過**、債券進行直接融資，對貸款的需求相應減少，商業銀行傳統存貸款業務面臨著來自資本市場的巨大挑戰。與此同時，隨著我國利率市場化步伐的逐步加快，我國銀行存貸利差出現逐步縮小的趨勢。
而中間業務的發展結束了單純依賴存貸款利差獲取利潤的局面，可在不增加資金**與資本的情況下，多渠道開闢盈利**，農業銀行要生存發展必須尋求新的收益渠道。
其次，中間業務還有助於優化業務收入結構。在信貸投放困難、資產質量不高的情況下，大力發展資本節約型的中間業務，可以改變農行單一的資產形式和獲利手段，優化收入結構和客戶結構，培育新的收入和增長點，提高市場綜合競爭力，保持經營效益的持續穩定。中間業務是世界各發達國家商業銀行在調整業務結構時選擇的主要業務種類。
在發達國家，中間業務收入一般佔銀行總收入的40%~50%，而相對於農行來說，雖相比之前有著較大的改善，但中間業務所佔銀行總收入也不過25%，還有相當巨大的空間可以拓展，為此，大力發展中間業務可以使農行的收入結構日趨優化。
除了自身優勢，中間業務對於傳統業務發展的推波助瀾作用；隨著市場經濟的發展，今年來客戶對於銀行服務的需求發生了顯著地變化，已不再滿足於簡單的存貸和結算服務，對諸如**理財、理財顧問、資訊諮詢等中間業務的需求越來越多，質量要求上也越來越高，各種銀行服務實際上已連為一體，相輔相成，銀行只有提供高效的、優質的中間業務，想人所想，開發和實現客戶潛在的服務需求，才能不斷提高可和的滿意度和忠誠度，才能贏得更多的存貸和結算業務市場。
五、個人體會及存在的問題：
雖然近年來農行的中間業務發展迅速，對其的生長行裡也越來越重視，可還是免不了出現這樣那樣的問題：農行的中間業務範圍狹窄，服務品種較為單一，結構不盡合理。目前農業銀行和西方發達國家額銀行的主要差距之一就是中間業務。
雖然近兩年來先後推出**、保險和結構性存款的代銷以及飽含保函、**託管、委託貸款等中間業務新品種，業務的收入比重也在逐年增加，但其他列入諮詢服務類、承諾類、資產評估、資產管理及金融衍生工具等知識密集型、高附加值的中間業務還相對觸及較淺。有些已開發的產品卻因為營銷力度不夠、科技量的欠缺等因素而導致業務量停滯不前。這一切對於中間業務的制約都是相當巨大的。
各項業務相互分割，缺乏統一的管理機構，營銷資源的重複浪費也使得中間業務的發展如逆水行舟，舉步維艱，中間業務和資產負債業務相互分割，各自為政。目前，農業銀行各項中間業務的營銷和拓展自成體系，未能形成整體合力。例如信用卡業務由銀行卡部負責，**保險和個人銀行業務歸個人銀行業務部負責，企業電子銀行業又由公司業務部負責等等，這樣的設定雖然各部門特點突出、方向明確，卻容易造成各單位閉門造車的情況，各部門從機構設定上沒有按中間業務應有的地位統一規劃和管理起來，分布式的管理只能形成單一的發展格局，不能達到有序的發展勢頭，營銷資源未能共享，從而造成了資源的重複浪費。
不僅如此，業務的分散還易導致權責不明使業務發生衝突，進而阻止中間業務的拓展。
除了上述的內部結構所體現的問題外，中間業務的收費不明確也制約著它本身的發展，在實際經營運作中，受長期傳統經營觀念的束縛及受客戶金融意識不足等原因，對中間業務沒有合理的定位和規範，將中間業務當成是一種附贈品，甚至將其中某些轉換為了銀行的免費服務，加之宣傳力度的不夠，導致了部分客戶對於中間業務的收費缺少認同感，甚至存在排斥感，進而對於中間業務的進取起反作用。
相對於其他銀行來說，農業銀行的中間業務起步較晚，而其中的硬性問題也顯而易見：就是科技的支撐力的較弱。首先是自動化的比例不足，手續自動扣費的中間業務專案所佔的比重不大，大多還是靠櫃員的手工操作；由於基礎銀行櫃員的素質參差不齊，導致中間業務的收費標準不一，漏收少收的情況時有發生。
二是發展中間業務的技術落後，創新能力略顯不足，大多數還是在效仿他行的創意，且涉足的專案相對較少。三是系統技術的完善，以網銀為例，雖較他行有著一些不可替代的優勢性，卻在證書的匯入及系統的衝突方面有所欠缺，導致了客戶反應平平。
無論是與發達國家相比還是與國內同行相比，農行開展的中間業務不論是在業務的品種、範圍、發展規模，還是在內部管理和業務收入等都有著一定的差距，但由於農行網點和人員眾多，它的提公升空間相較於其他銀行來說也較為廣闊。因此，只要有針對地研究和解決中間業務發展的制約因素，改善銀行業務收入的結構，農行在中間業業務領域方面後來居上的日子定為期不遠。
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