摘要:信貸檔案是在開展金融業務中形成的寶貴財富,是金融機構專業檔案的主要部分。因此,必須從觀念、責任、考核、服務等方面採取措施,提高信貸檔案管理水平。
關鍵詞：信貸；檔案；風險；管理
信貸檔案是指銀行業金融機構在利用吸收的資金，按照一定的貸款利率、貸款期限、貸款額度和貸款條件，向需要資金融通的借款人（企業和個人）提供資金、發放貸款和賺取利差收入的貸款業務活動中而形成的檔案資料。信貸檔案是在開展金融業務中形成的寶貴財富,是金融機構專業檔案的主要部分。隨著貸款五級分類工作的深入，以及信貸管理系統的推廣應用,對信貸檔案管理也提出了更高的要求。
同時信貸檔案在信貸風險管理中地位和作用日益凸現，各級銀行業金融機構必須採取措施，促進信貸檔案不斷健全與完善。
一、信貸檔案管理工作的作用
信貸檔案是銀行金融業務的歷史記錄，反映了銀行業金融機構業務執行的真實狀況。信貸檔案管理工作是信貸管理的一項基礎性工作, 自始至終貫穿整個借貸過程，建立健全信貸檔案對銀行業金融機構有效防範信貸風險起著極其重要的作用。
1、健全的信貸檔案，是保證銀行贏利、減少風險的必要條件。為減少銀行金融信貸風險，銀行貸款越來越謹慎，管理越來越嚴密，加大了貸款前資信和專案調查、貸款後資金使用情況管理監督的力度，也形成了大量相應的信貸檔案材料。從對貸款戶經營狀況、管理水平、盈利能力、發展前景及信用狀況等資料中，掌握客戶綜合信貸風險與單筆信貸風險的程度。
為測評借款人貸款額度警戒線，合理掌握信貸投放量、確定貸款時限，降低信貸風險概率等提供科學決策依據和早期預警資訊。加強對貸款人第一手資料的信貸檔案收集和積累，能及時了解和掌握貸款人的信譽及資產的情況，使銀行業金融機構在信貸管理中把好貸款關，堵住信貸風險源頭，確保貸款的安全**，有效預防金融信貸風險。
2、建立健全信貸檔案，是防範和化解銀行金融信貸風險的有效手段。建立貸款人銷售的資料檔案，可及時掌握貸款人銷售業績與市場態勢，銷售貨款的回籠歸**況，確保及時足額收回貸款本息；加強對貸款人經營活動過程的監管，完善信貸檔案，可保證銀行業金融機構積極參與貸款人改制，堅持「債隨資產走、資產與負債相統一」的原則，掌握貸款人實施貸款人員分流的具體方案，及時有效落實債務，減少貸款人因經營及改制而帶來的信貸風險。
3、建立健全信貸檔案，是依法收貸，降低信貸風險程度和減少信貸資產的損失重要依據。銀行是經營化身信用業務的特殊行業，是經濟建設中乙個重要的綜合性部門，是現代經濟的核心。它在日常的工作執行中形成了大量的檔案資訊，真實地記載和反映了金融機構在開展金融業務以及管理活動中積累的文字、資料、圖表、聲像等綜合資料的內容。
這些信貸檔案不僅有潛在的使用價值，而且具有法律效力，有很強的制約作用。及時對到期貸款的通知、不良貸款的催收、以及回執的收回等在信貸活動中產生的信貸檔案，是取得最佳訴訟時效的有利保證，缺一不可。銀行業金融機構可以通過對信貸資料的分析，以借貸資料為依據，對不良貸款及時實行依法訴訟；對資不抵債、通過普通訴訟程式無法收回的，及時提出破產申請；對依法破產的，及時申報債權，積極參與和監督借款人資產的清算、評估、變現和分配，最大限度地減少信貸資產的損失；為信貸管理依法提供具體、翔實的信貸資料也是呆帳認定及核銷申報的依據與條件。
二、信貸檔案管理中存在的問題
1、「重」信貸業務發展與「輕」信貸檔案管理。信貸檔案，它是金融業務每個環節的真實反映，是維護銀行權益的重要依據，如果某一環節的信貸檔案資訊資料出現丟失、差錯、洩漏等，將會給銀行的信譽、經濟帶來不可挽回的損失。實際工作中，因檔案管理不善，影響工作效率，造成經濟損失的問題比比皆是。
有些銀行業金融機構雖然將信貸檔案管理列入日常工作之一,但對信貸檔案管理的重要意義認識不足，只重視信貸業務的發展，而忽略了對信貸檔案的管理，沒有真正地將信貸管理工作與日常的檔案管理工作進行有機結合。有的認為「只要業務發展，一切萬事ok」，信貸檔案管理做得好與壞意義不大,只要能被動地、消極地應付檢查就行；一些信貸人員素質不高，責任心不強，甚至認為檔案管理是檔案員的事,能拖則拖,能推則推,使信貸檔案資料未能及時歸檔。
2、信貸檔案產生過程中的資料積累不及時、不完整，缺乏連續性。信貸檔案產生的基本流程是：貸款申請、貸前調查、貸時審查、簽訂借款合同、發放貸款、貸後檢查、收回貸款本金及處理有問題的不良貸款。
這一基本流程要在銀行的風險管理、業務經辦等不同業務部門負責完成，貸款檔案材料產生於不同業務部門，貸款檔案形成時間跨度較大，如房貸最大可跨越數年甚至10 年、20年、30年。因此在信貸檔案資料的流轉過程中，由於經辦部門、經手人員多，時間跨度大，日常的資料積累工作不及時，導使信貸檔案基本資料不齊全，如有的貸款形成不良多年，檔案中無貸款催收通知書，使貸款超過訴訟時效，喪失了對借款人的追訴權利。再加上信貸崗位變動頻繁,沒有對信貸檔案資料的移交進行有效的監督,易造成管理上的脫節，造成信貸檔案管理缺乏連續性。
3、信貸檔案資料的信用缺損，造成信貸風險。誠信社會建設是我國當前一項重要而急迫的任務，涉及到千家萬戶，而信貸資金交易誠信狀況又是信貸管理的重中之重。信用危機是銀行業金融機構發展的過程中遇到的突出問題。
企業三角債、銀行呆壞賬，造成了銀行不良資產或隱性不良資產居高不下；缺乏信用機制,大量出現信用卡惡意透支,信用卡詐騙套取消費貸款等現象；一些企業和個人以及不法分子，為了獲取自身利益，利用各種不良手段，向銀行提供的虛假資訊資料，銀行有關人員審查制度執行不嚴，給銀行金融機構帶來嚴重的金融信貸風險，造成了極大的危害，誠信受到了嚴峻的挑戰，成為阻礙金融市場化程序的重要原因。
4、信貸檔案資料的操作管理不規範。雖然各銀行業金融機構都對信貸檔案管理提出了管理要求,但在實際操作中對信貸檔案的管理缺少統一的實施細則,操作不夠規範,未能形成有效的規範化管理模式，存在較大的漏洞。借款、合同的簽訂和書寫等不夠規範、詳細、全面，容易造成法律上的無效。
一旦貸款出現風險，提出借款糾紛的訴訟，在法律上缺少足夠的支援；分類不清、編目不細、查詢不便；歸檔移交手續不清，責任不明；由於有些銀行業金融機構的資訊錄入操作員責任心不強，錄入不及時，造成了企業和個人信用資訊基礎資料庫資訊不符，給企業和個人信用造成不良影響；信貸檔案日常資料基本由信貸人員保管留存，由於銀行信貸人員、資訊錄入操作員流動性比較大，不利於信貸檔案管理的安全性、保密性。
三、加強信貸檔案管理的措施
針對以上問題，為了加強信貸檔案管理，保證金融專業檔案的齊全完整，充分發揮信貸檔案的作用，防範信貸風險，各級銀行業金融機構應採取以下措施，不斷健全與完善信貸檔案。
1、更新觀念，落實責任，提高信貸檔案管理水平。
信貸員是信貸檔案的主要責任人，要做好信貸管理工作,首先要提高信貸人員對信貸檔案工作重要性的認識。加強對信貸人員規範化操作、法律意識和法律知識的培訓，更新觀念，化被動為主動，提高信貸人員的業務素質和工作責任心。要落實崗位責任制度,按實際信貸工作分工,根據貸款類別、單位不同確定相應信貸檔案責任人,加強貸款申請、貸前調查、貸時審查，貸後跟蹤，建立獨立的信貸檔案，監測信貸風險，加大對信貸檔案資料收集的力度，確保信貸檔案的齊全完整。
同時做好在貸款本息按期收回後和逾期貸款相關資料的及時立卷歸檔，提高信貸檔案管理水平。
2、納入考核，獎罰掛鉤，確保信貸檔案管理有效開展。
要將信貸檔案管理納入日常業務考核，並列入信貸員責任制考核內容之一，制訂信貸檔案規範化考核標準與辦法，與信貸主管人員的獎罰掛鉤，激勵信貸主管人員做好信貸檔案工作的積極性。各司其職、各展其能、互相補充，形成乙個完整、嚴密的信貸檔案管理網，提高信貸風險防範與化解水平，為防範風險提供全方位服務，促進信貸檔案管理工作紮實有效的開展。同時，要根據《檔案法》制定相應的處罰措施，建立失信懲戒機制，對惡意拖欠銀行貸款、違規擔保、違規抵押的企業和個人，造成失信的要啟動失信懲戒機制，嚴懲不怠；對未能及時完成信貸檔案的，或因工作失誤造成信貸檔案缺失的，因嚴格執行規章制度，照章辦事；對違法的，並造成重大損失和金融風險的，要做到違法必糾，執法必嚴。
3、強化管理,優化服務，改進信貸檔案資訊資源利用方式。
銀行業金融機構要充分利用信用徵信體系，改進信貸檔案利用傳統的「坐等查閱」服務方式，建立新型的、完善的「快速服務、跟蹤服務、系列服務、全程服務」模式，即「信用檔案」，實行資訊聯網，實現資訊。信用徵信體系是以建立全國統一的企業和個人信用資訊基礎資料庫為管理手段，對信貸業務和借款人資訊進行詳細的登記。資料資訊登記的及時、真實、準確與否是保證系統正常執行，有效發揮其諮詢服務功能的關鍵所在。
人民銀行是推廣、應用和建設信用體系的管理者，金融機構是直接參與者和受益者，應認真履行職責，構建**銀行基礎信用資訊網路，充分發揮其「啟上承下」的作用，共同維護系統安全執行。確保銀行業金融機構核實客戶真實身份，反映企業和個人的信用狀況，杜絕信貸欺詐，保證信貸交易的合法性。形成誠實守信、遵紀守法、重合同講信用的社會風氣，控制信用風險，維護金融穩定，擴大信貸範圍，促進消費增長，改善經濟增長結構，提高經營效益，實現銀企雙贏，促進經濟的可持續發展。
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