漯河錦興商貿****
中國農業銀行股份****漯河源匯支行
2023年3月
張德印董事長（或總經理）：
通過對漯河錦興商貿****在經營過程中可能面臨的各種風險（主要包括財產、責任、信用、人身）的識別與分析，提出初步的保險建議，以期幫助貴企業採取措施消除、減少或轉移風險，同時也使日理萬機的管理者們得以從各種繁複的風險管理工作中解脫出來，集中精力致力於日常的經營管理，從而順利達到預期經濟效益。
本建議書是中國農業銀行股份****漯河源匯支行根據對漯河錦興商貿****的初步了解，並結合以往類似專案的風險管理和保險安排的經驗提出的。待獲得詳細資料後，我們將依據所了解的具體情況和專案特點，在初步保險建議書的基礎上進行調整和改進，從而切實有效的保障貴司的利益。
一、商業企業風險分析
1、自然災害：
暴風、暴雨、洪水等自然災害可能對建築物及建築物內的財產造成損害。
2、意外事故：
主要是發生火災的風險較大，商業企業內的財產比較集中，且通常比較易燃，一旦失火，火勢便難以控制，通常會造成整個企業的毀滅，其他如盜竊、破壞等惡意行為也是須防範的風險。
3、機器裝置所面臨的風險主要有：
一是外部原因（自然災害和意外事故）造成的直接損失，包括在營業處所以及在運離營業處所進行清理、維修的運輸途中和臨時儲存期間。另一類是由於機器裝置（包括壓力容器）的內部機械或電器故障或壓力原因造成該裝置的損壞及其內部原因造成的損失。
如上述財產發生損失，除重置或修理該項財產外，一般還需支付以下費用：
專家費用：發生損失後，在重置過程中發生的必要的設計師、檢驗師及工程諮詢人費用，但不包括企業為索賠或估損而發生的費用。費用標準以有關行業管理部門的收費規定為準；
清理殘骸費用：發生損失後，清除、拆除或支撐受損財產的費用；
特別費用：包括損失發生時或發生後而支付與損失相關的加班費、夜班費、節假日加班費以及快運費（不包括空運費）；
公共當局原因所致費用：在發生損失後的重置/重建過程中，依據建築、消防以及其他相關主管部門和法律法規的要求，而需額外支付的費用（如：根據消防管理規定需要更換新型建材的額外費用）；
滅火費用：企業雇員參加滅火期間的工資，消防器具的損耗以及其他為滅火而發生的物資損耗和費用支出。
4、經濟風險
即企業營業收入減少、營業成本增加或**下降所帶來的營業利潤損失。
5、責任風險
即企業對雇員、顧客或其他人依法承擔的經濟賠償責任的風險。
公眾責任風險
主要是企業在經營過程中可能發生意外事故，造成第三者的人身**和財產損失，從而依法應承擔經濟賠償責任以及訴訟費等。建材城**眾多，公共設施及服務的不周，易於導致索賠發生。如顧客在營業場所內摔倒，銷售產品時試用發生**等都會引起建材城的賠償責任。
雇主責任風險
。對租戶責任風險
企業的營業場所通常出租給各商家，在經營過程中會產生對各商家的責任風險，如：發生火災會導致各商家的直接財產損失以及利潤損失及相關費用等。
6、其他風險：
諸如雇員的不忠誠、董事及高階管理人員導致的企業損失和賠償責任；還有就是員工的福利及養老保險保障也是企業經營中必須考慮的。
二、保險建議
7、財產保險
本保險將承保由於自然災害和意外事故造成建築物、構造物、裝置、裝置、機器以及銷售商品的直接物質損失、損壞風險，通過特別約定，也可將租賃商戶的財產納入保險保障範圍。
8、運輸工具保險
企業自有的運輸工具，如汽車、船舶等，應投保相應的法定保險和商業保險，以保障其自然災害和意外事故導致損失的風險。
9、公眾責任險
本保險將承保企業在經營過程中造成他人（非雇員）人身傷害、死亡、疾病或財產的損失、損壞而依法承擔的民事賠償責任。
10、雇主責任保險
本保險以貴司作為被保險人承保雇員在僱傭過程中從事業務有關工作時，遭受意外導致雇員人身傷害、死亡、疾病、不健康而承擔的法律責任。
建議企業為獲得全面保障應選擇投保的險種
11、利潤損失險
本保險作為財產險的附加險，承保因自然災害或意外事故造成營業中斷導致被保險人承擔的經濟損失。
12、雇員忠誠保險
該保險以貴司作為被保險人承保雇員在不中斷的僱傭期間，在從事有關的職業和職責中因欺騙或不忠實行為導致被保險人遭受的直接經濟損失。
13、董事責任保險（上市公司可選擇）
本保險責任主要分為兩個部分：
個人部分：即由董事及高階管理人員由於董事責任的發生而需自行負擔的賠償責任。
公司賠償部分：即由公司代替董事及高階管理人員支付由於董事責任引發的經濟賠償數額，包括訴訟費用。
14、員工人身保險
目前貴司可以為員工提供以下人身安全保險：
員工團體壽險、員工意外保險
在公司經濟條件良好的情況下，可以考慮為員工提供以下保險福利，以達到穩定員工隊伍、吸引優秀人才、調動員工積極性、增強員工責任心的目的。
企業補充醫療保險（門診與住院費用保險）
企業補充養老保險或養老年金保險（帳戶型的分紅保險、投資聯結保險、萬能保險等），彌補社會養老統籌的不足或提高員工養老金的標準。
結束語風險無處不在。在市場經濟中，企業無論大小都必須獨立承擔經營過程中的各種風險。只有能夠對各種風險進行準確地識別、分析並加以妥善處理的企業，才能得以生存、發展和壯大。
我們希望貴公司在風險管理的過程中，以預防為主，通過科學有效的管理，合理分散和控制風險，並通過我們的服務取得以最小的成本獲得最大的保障。
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