銀監會有關部門負責人就「三個辦法
乙個指引」答記者問
近日，中國銀監會發布了《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《流**法》和《個**法》）。這兩個辦法與之前已經施行的《固定資產貸款管理暫行辦法》和《專案融資業務指引》（並稱「三個辦法乙個指引」,以下統稱貸款新規），初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架，將作為我國銀行業貸款風險監管的長期制度安排。日前，銀監會有關部門負責人就貸款新規的發布實施和貫徹執**況回答了記者的提問。
問：為什麼要制定貸款新規，或者說出台貸款新規有什麼意義？
答：貸款新規是我國銀行業綜合監管制度的一部分，也是銀監會實施依法監管的重要組成部分。出台貸款新規，主要基於以下幾方面的考慮：
首先，有利於銀行貸款風險監管制度的系統化調整與完善，促進貸款業務的健康規範發展。改革開放以來，我國銀行業金融機構的風險管理理念得以更新，風險管理工具也得到應用，基本建立和逐步完善了信貸風險管理制度。從近幾年的金融實踐看，銀行業金融機構貸款經營管理取得了一些較好的經驗和做法，需要通過立法形式予以明確和提公升。
同時，我國銀行業金融機構信貸管理模式在經濟市場化轉型的過程中還存在一些相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權益，而且可能誘發系統性風險，影響到我國銀行體系的穩定與安全，需要進行立法加以引導和改善。面對近年我國金融資產顯著增長，信貸資產規模迅速擴張的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防範信用風險，已經成為銀行日常經營和銀行監管的重要責任。為履行好這些責任，銀監會自成立以來就以系統化、規範化為指導致力於逐步建立健全各類風險監管制度規章，貸款新規是一攬子貸款業務監管法規修訂與完善的重要組成部分。
其次，有利於銀行業金融機構實現貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發展。貸款新規借鑑了境外銀行貸款業務的通行做法，從加強貸款全流程管理的思路出發，要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，並建立貸款各操作環節的考核和問責機制，實現貸款經營的規範化和管理的精細化。同時，以貸款資金向交易物件支付的「受益人原則」為抓手，重點強調貸款資金交易的真實性，防範和杜絕貸款用途的虛構和欺詐。
此外，貸款新規力求適應我國基本國情、市場特點、法律環境和交易習慣等，在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎上，盡量兼顧銀行業金融機構的管理差異和經營實際，鼓勵和尊重銀行業金融機構依法創新和科學發展。
第三，有利於規範和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權益，支援實體經濟又好又快發展。銀監會成立以來，倡導以風險為本的監管理念，明確監管工作的目的就是通過審慎有效的監管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心。貸款新規的出台，將有利於銀行業金融機構不斷更新風險管理理念，應用先進風險管理技術，逐步建立和完善信貸風險管理架構體系，進一步提公升貸款風險管理水平，優化信貸結構，提高信貸管理質量，保障貸款業務安全執行和長遠發展。
同時，貸款新規通過必要的操作流程及內部控制等手段，規範商業銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，有效保護金融消費者的合法權益，促進貸款資金真正流向實體經濟，發揮金融支援實體經濟發展的作用。此外，新辦法在廣大生產者和消費者獲得快捷、方便的銀行金融服務方面也不會造成任何影響。
問：《流**法》有哪些主要內容？
答：《流**法》共分八章四十二條，包括總則、受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發放和支付、貸後管理、法律責任和附則等，主要從貸款業務流程規範的角度對銀行業金融機構提出監管要求，是對現行流動資金貸款監管法規的系統性修訂和完善。《流**法》的核心內容，一方面是要求銀行業金融機構合理測算借款人的營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，並據此發放流動資金貸款，不得超過借款人的實際需求超額放貸。
另一方面，強調對流動資金的支付和貸後管理，加強對回籠資金的管控，要求銀行業金融機構針對借款人所屬行業及經營特點，通過定期與不定期現場檢查與非現場監測，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素等。
問：是不是可以這麼認為，流動資金貸款需求測算是《流**法》的要義和精髓，能不能談一談起草思路、主要規定和測算方法？
答：是的，對流動資金貸款進行需求測算是《流**法》的核心指導思想。這主要是考慮流動資金貸款支付頻繁，周轉速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業流動資金占用的因素相對較為明確，流動資金需求可進行合理測算等因素，同時實踐中流動資金貸款挪用也多是源於貸款人發放的流動資金貸款金額超出借款人實際流動資金需求。
所以，《流**法》的規範重點之一定位為銀行業金融機構應貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。《流**法》希望通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業正常經營對流動資金貸款的需求，同時又有效防止因超過實際需求發放貸款而導致的貸款資金被挪用。
基於以上考慮，《流**法》主要從以下方面對流動資金貸款資金需求測算提出要求：一是要求貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款**動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款；二是在盡職調查環節上，要求貸款人應調查借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況，以及應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況等要素；三是在貸款風險評價與審批環節上，要求貸款人應根據借款人經營規模、業務特徵及應收賬款、存貨、應付賬款、資金迴圈週期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款人現金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等；四是在貸後管理上，要求貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人後續合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。
為了進一步明確流動資金貸款需求的測算方法，《流**法》附有《流動資金貸款需求量的測算參考》，明確流動資金貸款需求量主要是基於借款人日常生產經營所需營運資金與現有流動資金的差額確定。在實際估算過程中，總的思路是首先考慮借款人用於日常經營的營運資金需求量，再扣除其現有融資和能夠投入到日常經營的自有資金，缺口即為新增流動資金貸款需求量。在估算營運資金需求量過程中，還要結合借款人實際情況和未來發展狀況，合理**各項資金占用；同時考慮小企業融資、季節性生產、訂單融資等情況。
總之，充分體現了銀行業金融機構要根據客戶實際提公升金融服務水平和控制金融風險的要求。
問：在對流動資金貸款進行合理測算的基礎上，《流**法》對流動資金貸款支付和貸後管理有什麼要求？
答：在對借款**動資金貸款需求進行合理測算的基礎上，《流**法》對流動資金貸款支付作出了有針對性的規定，同時嚴格對貸款資金使用的監控，加強貸後管理。主要要求體現在：
首先，《流**法》明確貸款的具體支付方式和標準主要由當事人約定。《流**法》規定由借貸雙方在合同中約定貸款資金的支付方式和貸款人受託支付的金額標準，要求貸款人應根據借款人的行業特徵、經營規模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受託支付的金額標準。特別地，對與借款人新建立信貸業務關係且借款人信用狀況一般、支付物件明確且單筆支付金額較大，以及貸款人認定的**融資等其他情形，《流**法》要求原則上應採用貸款人受託支付方式。
其次，《流**法》進一步嚴格支付管理的相關要求。一是採用貸款人受託支付的，貸款人應根據約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付物件、支付金額等資訊是否與相應的商務合同等證明材料相符。審核同意後，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易物件；二是採用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期彙總報告貸款資金支付情況，並通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途；三是貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、貸款資金使用出現異常的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。
第三，《流**法》加強對流動資金貸款的貸後管理要求，要求貸款人應動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警訊號，及時採取提前收貸、追加擔保等有效措施防範化解貸款風險；要求貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人後續合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。
特別需要注意的是，《流**法》要求貸款人通過合理設定貸款業務品種和期限、設立專門資金回籠賬戶、協商簽訂賬戶管理協議等方式，加強對回籠資金的管控：一是要求貸款人應根據借款人生產經營的規模和週期特點，合理設定流動資金貸款的業務品種和期限，以滿足借款人生產經營的資金需求，實現對貸款資金回籠的有效控制；二是要求貸款人應在借款合同中約定由借款人承諾，貸款人有權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款；三是規定貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶並及時提供該賬戶資金進出情況。貸款人可根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協商簽訂賬戶管理協議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。
貸款人應關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監控。
問：《流**法》對流動資金貸款用途有何限制？
答：鑑於目前實踐中存在流動資金貸款被挪用於固定資產投資等其他用途的情況，為強化貸款用途管理，《流**法》明確規定，貸款人應與借款人約定明確、合法的用途，流動資金貸款不得用於固定資產、股權等投資，不得用於國家禁止生產、經營的領域和用途。同時，流動資金貸款不得違規挪用，貸款人應按照合同約定認真檢查、監督流動資金貸款的使用情況。
問：《流**法》如何防範超額授信風險？
答：為防止超額授信，消除貸款資金挪用隱患，《流**法》在防範超額授信風險方面，要求貸款人應根據經濟執行狀況、行業發展規律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。同時，明確了貸款人以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發放貸款的法律責任，銀監會可以按照《中華人民共和國銀行業監督管理法》的相關條款對其進行處罰。
問：《個**法》有哪些主要內容？
答：《個**法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調查、風險評價與審批、協議與發放、支付管理、貸後管理、法律責任和附則等，主要從貸款業務流程規範的角度提出監管要求，是對現行個人貸款類監管法規的系統性完善，以促進商業銀行提高個人金融服務質量，同時，審慎控制相關金融風險。其要點集中在以下幾個方面：
一是強化貸款的全流程管理，推動商業銀行傳統貸款管理模式的轉型，提公升商業銀行個貸資產管理的精細化水平；二是倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理,提公升商業銀行風險防範與控制能力，同時，防範借款人資金被挪用；三是強調合同的有效管理，強化貸款風險要點的控制，營造良好的信用環境；四是強調加強貸後管理，提公升信貸管理質量；五是明確貸款人的法律責任，強化貸款責任的針對性，構建健康的信貸文化。
問：《個**法》對個人貸款用途有何要求？
答：《個**法》明確規定，個人貸款用途應符合法律、法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。個人在提出貸款申請時，應當有明確合法的貸款用途。
同時，貸款人應就借款人的借款用途進行盡職調查，有效防範個人貸款業務風險。
問：《個**法》對個人貸款面談面簽制度是如何規定的？
答：《個**法》要求執行貸款面談面簽制度。一方面，貸款人應建立並嚴格執行貸款面談制度，對通過電子銀行渠道發放的低風險個人質押貸款的情形，貸款人可以不進行貸款面談，但至少應當採取有效措施確定借款人的真實身份。
同時，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關檔案。
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