一，信用不良記錄
存在下列情形之一的，記入不良信用記錄：
（1）客戶在人民銀行個人徵信系統或在我行及同業賬戶（包括住房貸款、汽車消費貸款、個人消費貸款、信用卡等）目前狀態逾期，或最近12個月內出現過一次逾期90天以上不良記錄（即逾期狀態標誌為「4」）。
（2）通過其他徵信渠道獲悉客戶存在下列情況之一：
①因違規用卡等行為被列入我行、同業、人民銀行或徵信機構不良客戶資訊庫；
②存在作為被告的重大訴訟或仲裁及其他法律糾紛；
③有惡意騙取銀行資金行為；
④正在服刑期間或最近7年內曾有過刑事犯罪記錄。
（3）經發卡行認定的其他不良信用行為。
（4）客戶在人民銀行徵信系統最近12個月內曾經出現過逾期60天以上不良記錄（即逾期狀態標誌為「3」）。
因此，在一家銀行形成的不良記錄或黑名單會有兩種途徑被所有銀行共享，一是業內合作，即各家銀行直接共享信用記錄（參考以上第一條）；二是徵信上報，即銀行將客戶拖欠貸款、信用卡惡意透支等資訊上報徵信局，形成徵信系統的個人信用資訊基礎資料庫後供所有銀行參考。
在這裡，我們需要注意的是，個人支付電信、水、電、燃氣等公用事業費用的資訊，以及法院民事判決、欠稅等公共資訊都將逐步成為企業和個人綜合信用報告的一部分。也就是說，拖欠水電費等也有可能產生個人徵信系統不良記錄。
借款人貸款後，不能按期歸還貸款本息，經銀行催收後仍然不能歸還，此時借款人將被記入個人徵信黑名單。同樣的道理，信用卡持卡人消費後不能到期還款，或公司貸款到期後不能歸還本息，也要被記入黑名單。
一般情況下，並不是所有的貸款逾期都被記入黑名單，各家銀行有不同的規定，但大多數要求貸款逾期不能超過30天，消費貸款不超過60天或90天，否則，銀行將不再向其貸款，其他銀行也不再與其合作，以前所欠的貸款本息還要繼續追討。
網貸黑名單，是指在多處高額度借款並惡意拖欠不進行還款的借款人名單。 神州融是目前國內對接網貸資料最多、最全的大資料風控平台，也是目前查詢功能最快捷、最方便的反欺詐平台。平台致力於降低網貸投資風險，幫助網貸投資者更安全、更放心的進行投資，促進網貸行業陽光化、透明化、規範化發展。
第一條為了更好地做好貸款欺詐案件管理工作，促進和保障公司業務的健康發展，根據管理辦法及相關規定，特制定本管理辦法。
第二條發現發生惡性案件或突發案件時，應及時向上級詳細報告案情。同時，應及時與公檢、法部門聯絡，互通情況，密切配合，嚴厲打擊犯罪分子。
第三條對冒用他人名義、欺詐、內外勾結和內部作案等貸款詐騙行為的有關案件要上報信保事業部風險控制部。案件嚴重者，要及時向公司合規部部等職能部門報告。同時盡快查清案情，追收欠款，如必要應配合公、檢、法機關進行法律訴訟及刑事責任追究。
對已發生案件應建立健全的檔案材料，並專檔保管。
第四條風險控制部必須成立專職部門負責處理每天電催、外訪、核保、**客服、全轄分支機構、全轄網點營業部及其他途徑**的案件或其他可疑資訊，進行具體的調查、取證分析，擬定催收計畫，實施追索。事後及時反饋案件**部門和授權管理部，對案件要進行認真分析，找到關鍵的風險點，提出具體防範措施。案件整理歸檔後，定期向授信管理部負責人報告案件情況。
第五條基本原則是在保證嚴謹的案件審核分工前提下，盡量使案件的調查、取證、處理、案件傳遞與管理、風險總結與反饋及整改措施等工作高效率、整個案件管理工作的流程扁平化。
第六條欺詐管理案件管理應有專設職能部門，目前由風險控制部成立專門的部室行使此職能，人員設定原則上按案件的內外部分類來配置，以處理不同型別的案件，輔助裝置包括：專門的**、傳真機及專用電子信箱。**應由來電顯示、接聽均錄音等功能，傳真及電子郵箱應為處理貸款欺詐案件專用並對全轄公布。
欺詐案件的傳遞及結果反饋以電子郵件為主（必須加回執）、傳真機為輔。
四，做信貸風控不單單是反欺詐就能起到作用
有業內人士指出，並不是單單的反欺詐就能起到作用，一般都是要組合來用，例如正常的風控系統都是黑名單、反欺詐、評分卡三個組合在一起。這是大資料和專業能力的結合產品，有了資料不會分析、不會建立模型，資料也發揮不了很好的作用。 網際網路的虛擬性給p2p平台的風控提出了更高的要求，傳統風控手段已不足以完全把控風險和收益的關係，在網際網路金融蓬勃發展的背景下，時刻都有資金在網際網路上流轉。
因此，保障交易安全、降低網路欺詐發生率的重要性不言而喻。 信通中國首席風控官王加武此前也指出，風控技術一直被看做是p2p行業的隱性門檻，也是p2p企業能夠正常運營的核心與保障，而在國內徵信體系尚不完善等背景下，建立科學、完善的風控體系，促進企業及整個行業的健康發展，仍是每一家企業不容迴避的責任。
五，神州融對接多家徵信、反欺詐、評分卡機構
為滿足p2p等小微金融機構的反欺詐等風控需求，神州融與全球最大徵信局experian聯合開發的大資料風控平台，已率先與眾多徵信機構對接，整合了國內權威的第三方徵信機構和電商平台等信貸應用場景的徵信資料，涵蓋使用者的交易、行為、身份、學歷、工商、通訊資訊和各類防欺詐規則、評分卡等，幫助小微金融機構快速識別欺詐風險，通過全球最優秀的experian**g3決策引擎工具，幫助小微金融機構實現全信貸生命週期的風控管理和優化。
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