2023年網際網路金融個人徵信行業分析報告

2023年3月

目錄一、美國個人徵信行業研究 6

1、完善的法律制度和個人消費信貸增長促進了行業成熟 7

2、三大徵信局 8

3、強大的信用資料庫是成功的關鍵 9

（1）信用資料採集 9

（2）信用資料處理和儲存 10

（3）信用報告、信用分數及其他產品 10

4、徵信局財務分析 12

（1）市場已成熟，營收增速趨緩 12

（2）行業的利潤率維持在25%左右 13

5、以資料為核心的業務拓展與延伸 14

（1）拓展國際業務 14

（2）拓展資料用途 15

（3）消費者徵信需求增加推動新業務 15

6、徵信的行業應用：以p2p 為例 16

二、我國個人徵信行業大發展在即 18

1、國內個人徵信業還處於發展初期 18

2、**銀行依然起主導作用 19

3、個人徵信機構尚處於發展初期 21

4、個人徵信業務在爆發前夜，徵信業務商業化大有可為 22

（1）法律基礎搭建完成 23

（2）監管機構對於徵信機構的市場化定位 23

（3）商業銀行的授信場景在發生變化 23

（4）新的金融業態帶來新的徵信應用場景 25

（5）個人徵信的市場空間近千億元 26

（7）牌照頒發是觸發點 28

三、主要風險 29

徵信的核心作用在於降低交易雙方的資訊不對稱，促進交易完成、減小交易成本：對於授信方，可以通過徵信快速、直接地評估申請人信用狀況；對於申請方，徵信能夠提供自己的信用辨識度，有效降低自己的交易成本。

美國個人徵信市場是以市場機構為主導的體系，通過法律規範和行業兼併形成了三大徵信局壟斷的格局。我們認為完善的法律制度和個人消費信貸增長是促進行業成熟的主要因素。

能否採集多渠道廣泛、維度廣泛、覆蓋面全的信用資料構成了徵信行業的進入門檻，是徵信局能否成功的前提；而對信用資料的深入挖掘，能否提供高附加值的信用產品，則是徵信公司能否發展壯大的關鍵因素。

我國當前個人徵信業務，還是處於央行為主導的市場。全國個人信用資訊基礎資料庫是目前覆蓋面最多、使用最廣泛的徵信資料庫；而個人徵信市場還處於發展初期，受制於牌照以及信用資料獲取等問題，僅有少數機構。

監管機構認識到高質量的個人徵信服務需要市場化機構來提供，積極推動市場為主的徵信業發展；商業銀行的貸款結構正在發生變化，依賴抵押技術控制信用風險的工商業貸款和個人住房按揭貸款佔比將逐步下降，而更依賴徵信技術控制信用風險的個人信用貸款佔比有望不斷提高，進而催生對高質量徵信服務的需求；以p2p 和網際網路銀行為代表的的網際網路金融新業態出現也會帶來新的徵信應用場景，帶動徵信業務增長。

2023年網際網路金融個人徵信行業分析報告

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