【2014申論熱點分析】
「以房養老」：乙個令人糾結的話題
京佳教育孫全志
2023年6月23日，《中國保監會關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》正式發布。從2023年7月1日起開始，試點城市為北京、上海、廣州以及武漢等四個城市。試點期間，投保人群為60歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人，單個保險公司業務規模不得超過總資產的一定比例。
指導意見一經發布，再度引發對於「以房養老」討論的公升溫。以房養老表面上關乎住房和養老，深層次卻關係到養老模式、養老觀念、**責任等社會熱點問題。
什麼叫以房養老?其實就是「倒按揭」的一種俗稱，指房屋產權擁有者，把自有產權的房子抵押給銀行、保險公司等金融機構，後者每月給房主一筆固定的錢，房主繼續獲得居住權，一直延續到房主去世；當房主去世後，其房產**，所得用來償還貸款本息，其公升值部分亦歸抵押權人所有。
從目前的三種養老方式來看：第一種是社會養老。養老金只夠吃飽。
第二種是養兒防老。但目前中國已迎來「421」的倒金字塔時代，已讓年輕人不堪重負，養兒防老越來越難。第三種是自己養老：
成了最現實的一條出路。以房養老是自己養老的一種方式。
在中國，推廣以房養老的問題，其現實問題的阻力可能會很大。
首先，觀念難改。
中國當下，「養兒防老」、「家產傳後」的傳統觀念短期內難以被廣泛打破，老人更願把房子留給子女而非銀行。「養兒防老」天經地義，「但存方寸地，留與子女耕」的想法根深蒂固。很多老年人認為，如果需要用房子養活自己，不僅自己內心會有挫敗感，在外也會覺得自己和孩子都無顏面。
再者，中國的老年人一輩子辛辛苦苦賺來的錢大半投在了房產上，「以房養老」雖然能夠為他們提供養老貸款，但要在養老院頤養天年，不能享受兒孫滿堂、子女繞膝的快樂，這令他們在情感上難以接受。還有，思想傳統的老人，心理上難以接受自己辛辛苦苦一輩子掙來的房子未來成為別人的，只有留給下一代才安心。
其次，制度風險。
與國外房地產最大的區別在於，國外的產權歸個人所用，而中國的住宅產權僅有70年。這就意味著倒按揭很可能中途突然就會面臨產權**的風險。並且這種風險將是雙向的：
對於抵押房產的老人來說，可能會面臨著產權到期，人活著「錢」花光了的問題；金融機構、保險公司也承擔著比較舊的房子到70年「大限」、獲取的收益或許不足以支付養老金的風險。
房地產市場的變數、不可控，也讓各方顧慮重重。對於保險公司而言，巨集觀調控下房子蘊含的價值是個變數，起伏不定難以判斷，這對保險公司而言將是不小的風險。對於老年人而言，現在貸款期限只有10年，可10年之後呢?
很可能造成的後果就是人老了，貸款花完了，房子也歸銀行了。
再次，信任缺失。
不少老人對「以房養老」機構不信任，我國市場上還缺少成熟、專業化的商業機構來開展這一業務，客戶對相關機構缺乏信任，加之，房產在當下中國的價值太高，很多人窮其一生只買了處房子，怎麼敢輕易把房產抵押出去?國內房價波動和物價指數的影響也加大了實行難度。
但是，以房養老的出現，讓我們看到了問題解決的可能性。現在的社會正逐步步入「421」的家庭結構，傳統的家庭結構發生裂變，脫胎於傳統家庭結構下的「養兒防老」觀念勢必受阻，難以解決日益嚴峻的養老問題。以房養老作為一種養老模式，將社會存量資產轉化為養老資源，有利於豐富養老保障方式，增加老年人的養老選擇，與**的社會養老遙相呼應、互為犄角，共同致力於養老問題的解決。
如果國內試點成功的話，對於解決老年人的養老資金問題和盤活已有房屋資源都有積極意義。
將以房養老作為一種補充性的養老模式更符合我國國情。以房養老的補充性質，決定了其只是多元化社會保障手段的一種，不應該也不可能取代**性社會保障的基礎性地位。「以房養老」涉及房地產、金融、保險、社保及行政管理多個領域，目前在中國還是新生事物，其推廣需要各方共同的配合和協調。
事實上，一些發達國家之所以能推行多年「以房養老」，並已成為老年人養老的重要和常規模式之一，與其有完善的金融貸款、擔保機構、資產評估等機構及個人的信用系統完善健全有關。
有律師建議，在未來修訂老年人權益保障法時，應設立對老年人居住權的優先保護原則。社會學專家郭簃認為，當務之急是從**和全社會的角度進行「頂層設計」，建立健全相關法律和制度，營造與之相配套的完善的法治環境。
有關以房養老的疑問及解讀
以房養老的命題一經丟擲立即一石激起千層浪，社會各界紛紛提出了各種不同的看法和意見，有褒有貶有支援有反對，但不論從哪個方面來看待這個即將推行的養老模式，都說明了在當前社會環境下，養老問題給人們帶來的巨大壓力，怎樣妥善的解決養老是大家都非常關注的事情，下面我們通過福州貸款網小編收集的相關資料，一起去看看...
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甲方乙方 丙方甲 乙 丙三方就以物抵債事宜，經協商一致，達成本協議，共同遵守執行。第一條關於乙方所欠甲方 元的債務，丙方自願以自有財產清償乙方所欠甲方的該項債務。第二條丙方提供下列 套房屋 下稱房屋 清償乙方所欠甲方 元的債務上述房屋作價人民幣 元。第三條丙方應於本協議簽署之日起 個工作日內將房屋交...