總則：一， 為規範擔保業務行為，提高擔保業務工作質量，制定本規定。
二， 擔保業務操作應嚴格遵守國家法律、法規規定，遵循平等、自願、公平、誠信和合理分擔風險的原則。
業務基本操作流程：
擔保業務基本操作流程包括：業務受理、調查評價、業務審批、業務承包、保後管理5個階段。
一，業務受理階段包括業務申請、資格審查、提交材料、受理立項4個程式。
1，業務申請：客戶可以直接到公司申請擔保業務，也可以是公司專案專員向客戶營銷擔保業務。
2，資格審查：申請人應當是經過工商行政管理機關核准登記的小企業、個體工商戶、具有中華人民共和國國籍的完全民事行為能力的自然人。公司將客戶歸納為兩類：
一類為小企業類客戶，一類是個人類客戶。
（一）小企業類客戶：一般是指在社會化大生產條件下，從事生產、流通與服務等經濟活動的營利性組織。
小企業類客戶申請擔保業務應當符合以下條件：依法登記註冊、獨立核算、自負盈虧、具有法人資格和履約能力的小企業；
（1） 財務會計核算規範、資產狀況良好、依法納稅、有必要的營運資金、經營場所及設施；
（2） 具有一定的經營管理水平，沒有不良的信用記錄;
（3） 具有良好的產品銷售網路或經營服務渠道、具有穩定的客戶群和現金流；
（4） 貸款用途符合國家法律規定，並能形成較好的經濟效益；
（5） 能夠提供公司認可的反擔保措施。
小企業類有如下情況之一，原則上拒絕提供擔保服務：
（1） 負責較多，債務複雜,有銀行逾期貸款未還;
（2） 有漏稅、偷稅、欠稅、逃稅行為；
（3） 提供擔保資料的過程有弄虛作假的行為；
（4） 擔保貸款用於國家禁止或限制生產、經營、投資領域的；
（5） 用擔保套取銀行貸款，從事轉貸謀取非法收入的；
（6） 社會信譽狀況不良，有不良經營記錄和違約紀律的企業；
（7） 涉及重大民事、經濟糾紛、且最終沒認定結果的企業；
（8） 無按期還本付息能力、經營狀況持續惡化且難以改善的企業；
（9） 無反擔保措施或反擔保措施不能落實的企業；
（10） 與本公司有逾期債務關係尚未解除的企業。
（二）個人類客戶：一般是指具有中華人民共和國國籍具有完全民事行為能力的自然人，個體經營戶。
個人類客戶申請擔保業務應當具備以下基本條件：
（1） 有合法的身份；
（2） 有穩定的經濟收入
（3） 信用良好；
（4） 有履行到期債務本息的能力；
（5） 能夠提供公司認可的反擔保措施。
個人類有如下情況之一，公司不接受擔保申請：
（1） 被金融機構或者徵信機構列入黑名單或者不良信用的客戶；
（2） 又嚴重違法或者危及國家、第三者資金、財產安全的行為的。
經審查合格的客戶，專案經理向客戶介紹公司的擔保條件及有關規定，協商擔保事宜。經審查不合格的客戶，應對客戶解釋原因，婉言謝絕申請。
3，提交材料：對符合條件的客戶，專案經理向傳送擔保業務申請書和擔保業務申請材料清單，告知客戶需提供的材料。
小企業類客戶申請擔保應提供的材料：
（1） 營業執照副本，法人**證書、稅務（國稅、地稅）登記證影印件；
（2） 公司章程、驗資報告影印件；
（3） 貸款證（卡）影印件、查詢密碼及列印出的近期查詢結果；
（4） 法定代表人證明書、法定代表人、總經理、財務負責人簡歷及身份證影印件，經辦人授權委託書及身份證影印件；
（5） 兩年度及當期財務報表，包括資產負債表、損益表和現金流量表等。
（6） 董事會（股東會）申請擔保事項的決議；
（7） 反擔保有關材料。
個人類客戶申請擔保應提供的材料：
（1） 客戶及財產共有人身份證件原件及影印件（包括戶口簿、身份證、居留證或者其他身份證件；
（2） 申請人償還債務能力證明資料；
（3） 個體經營戶提供營業執照、租賃合同、房產證明、營業流水賬薄、進貨及銷售合同和清單；
（4） 反擔保手續資料報括保證人或者抵押物手續資料。
4，業務受理：擔保業務的受理部門為市場營銷部，專案經理為業務受理人，部門主管批准受理，整個業務受理過程應該在1個工作日內完成。
二，調查評價階段包括業務調查、業務評價、審查評價3個程式。
1， 業務調查：有專案經理進行，在2日內完成，對客戶調查的內容包括：
（1） 客戶是否正常生產經營；
（2） 客戶生產和銷售情況；
（3） 生產經營管理是否規範，有無生產安全隱患；
（4） 員工人數及培訓、員工素質情況；
（5） 工廠廠房、公辦場所、機器裝置產權情況；
（6） 客戶存貨情況；
（7） 生產經營的外部環境；
（8） 客戶本人及家庭收入狀況。
2， 業務評價：由專案經理進行，在對業務的調查2個工作日內完成，對個人類客戶的評價程式可簡化，在1個工作日內完成。
業務評價的內容：
（一）對客戶的評價：
1）小企業類客戶的評價：主要包括以下方面：
（1）企業基本情況分析；
（2）企業經營素質及管理水平分析；
（3）產品、市場及行業分析；
（4）財務分析；
（5）企業資信綜合評估結論。
2）對個人類客戶的評價：應通過實地走訪等多種途徑了解客戶及配偶、家庭的信譽、工作、住房、收入、償債能力等情況。
（二）對擔保貸款的評價：
（1） 貸款用途及還款**；
（2） 擔保貸款的期限、費率和金額的確定；
（3） 本筆擔保業務的附帶效益分析；
（4） 貸款風險分析。
(三)對反擔保評價：
（1） 反擔保措施形式；
（2） 反擔保措施風險分析；
（3） 反擔保措施風險控制能力評估；
（4） 變現和追償的可能像分析。
3， 審查評價：
（1） 評價審查人審查評價人撰寫的調查評價報告，評價審查人對評價程式的公正性、合理性、評價方法的正確性、評價報告的準確性、完整性負責；
（2） 評價審查人認為有必要，可以與評價人一起對客戶、保證人、抵押物進行實地調查核實；
（3） 評價審查人根據調查評價結果，作出審查結論，對不符合擔保條件的拒絕擔保支援，經評價合格的，組織資料報送審批。
三，業務審批階段：
1，合規性審查：收到市場部報送材料後，業務管理部精心合規性審查，合規性的審查包括以下內容：
（一）審查內容：
(1) 審查材料是否正確、完整、合規；
(2) 審查客戶資料和擔保條件是否具備；
(3) 擔保專案是否符合信貸和擔保政策；
(4) 反擔保方式是否符合有關規定，能否落實；
(5) 擔保風險分析是否客觀合理；
(6) 擔保專案需要關注的重大問題和說明，是否客觀真實；
(7) 報批的資料是否續議或者復議專案，此次報批，上次會議要求落實的條件是否落實。
（二）審查要求：
（1） 收到市場部報批草料1個工作日內進行合規性審查並提出合規性審查意見。
（2） 對規定的合規性審查內容要進行全面、細緻的審查，對報批材料應達到準確、完整、真實、有效的標準。
（3） 合規性審查合規的業務填寫合規性審查意見單，審查不合格的，要求有關人員修改和補充，直至符合要求為止；
（4） 合規性審查合格的擔保專案原則上1個工作日內完成提交審批。
2，業務審批：由業務部組織實施，審批人為審批小組成員，列席人員為專案經理，市場部業務審查人員、業務管理部審批記錄人員。
（一）審批程式：
（1）專案經理介紹擔保業務情況；
（2）審批人提問，有關人員解答；
（3）審批人表決；
（4）審批小組做出審批結論。
（二）審批結果處理：
（1）同意承保，將審批結論通知有關人員，進入承包程式；
（2）有條件同意，將審批結論通知有關人員，落實會議要求條件，進入承包程式。
（3）續議，將審批結論通知有關人員落實條件，另行審批；
（4）不同意，將審批結論通知有關人員及時反饋申請人。
四，業務承包：擔保業務承包包括收取費用、簽訂合同、落實反擔保措施、擔保登記4個程式。
1，收取擔保費：對審批同意的擔保專案，市場部通知客戶繳納擔保費，綜合管理部收取。
（1）,擔保費計算公式：擔保費=擔保金×（擔保期限×擔保費率+1%）
（2）,擔保費收取：擔保費一次性收取，期限按月計算，不足乙個月按乙個月計算。
2，簽訂合同：
（1）客戶繳納擔保費後，綜合管理部出具擔保檔案，業務管理部將客戶材料推薦給貸款銀行；
（2）銀行同意貸款的，市場部同貸款銀行簽訂保證合同，同客戶及反擔保人簽訂飯擔保合同。
3，落實反擔保措施：對客戶提供的反擔保措施，落實反擔保法律手續，由市場部負責，業務部、綜合部配合。
（1）抵押物需要辦理保險手續的辦理保險手續；
（2）需要辦理抵押登記的到有權機關辦理抵押登記手續；
（3）合同文字需要辦理公證的辦理公證手續。
4，業務登記：
（1）擔保業務發生後，專案經理要及時登記擔保業務臺帳，錄入擔保業務管理資訊，整理業務檔案；
（2）業務管理部對業務檔案進行審查；
（3）審查合格的業務檔案由綜合管理部管理。
五，保後管理：包括業務檢查、解除擔保責任、擔保展期、擔保代償幾個方面。
1，擔保業務檢查種類包括：
（1）首要檢查：擔保業務承保後15日內進行第一次檢查，重點是貸款使用情況；
（2）全面檢查：擔保業務承保後至少6個月進行全面檢查一次；
（3）重點檢查：發現客戶出現影響履約能力的重大情況時，從發現開始的兩個工作日內，必須對客戶進行實地或者跟蹤檢查。
2，解除擔保責任：
（1）送到擔保業務到期解除擔保責任通知書。在擔保業務到期前30天，專案經理向客戶送達擔保到期解除擔保責任通知書，督促客戶主動償還債務，解除擔保責任。
（2）退還抵押物權利憑證。擔保責任解除後，專案經理按規定清退抵押物權利憑證等。
（3）擔保臺帳登記。擔保責任解除後，專案經理及時登記擔保業務臺帳。
3，業務展期：客戶不能如期償還貸款，需要擔保展期的，展期業務應該符合貸款銀行規定的展期條件，同時必須取得貸款銀行的同意。擔保業務展期的程式為：
（1）客戶申情：客戶在貸款到期前30日向貸款銀行申情貸款展期，同時向擔保公司提出擔保業務展期申請。
（2）擔保公司對客戶調查評價後，按照新擔保業務審批程式審批。
（3）擔保公司同意展期的貸款，按照展期期限收取展期擔保費。
（4）展期需要重新簽訂法律文書或者落實反擔保措施的參照新擔保業務規定辦理。
4，擔保業務代償：
（1）客戶不能到期償還貸款或者展期後仍不能履行到期貸款，由市場部進行催收，超過7個工作日催討沒有結果的，有業務管理部催討。
（2）貸款逾期45天，催討仍然沒有結果的，根據擔保公司跟銀行簽訂的保證合同的約定，由公司履行代償責任。
（3）擔保公司履行代償責任後，由債務擔保人變為主債權人。業務管理部要收集、整理、完善作為主債權人的一切材料，為追償債務做準備。
（4）處置代償債務有以下措施：
1）業務經理及公司有關人員主動上門催收欠款。
2）處置擔保抵押物，向擔保保證人追索。
3）依法追索，向人民法院申請對客戶和保證人起訴及申請強制執行。
4）將客戶和保證人財產、抵押物進行拍賣得到資金償還債務。
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