揭秘阿里金融夢工廠：網際網路金融不是金融網際網路2023年04月07日 11:47
**：彭博商業週刊作者：賈曉濤
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阿里金融一直夢想成為一家工廠，所以這裡的部門不叫部門，而叫車間；過去兩三年間，阿里金融攜裹著網際網路的巨大能量，成為傳統金融機構眼中的變革者和攪局者；而在新浪微博上，支付寶已經發出了「第一萬零一次」闢謠：我們從未申請過成立信用卡公司，也不會發信用卡！我們也不會成立銀行！
不會不會不會！！
可是，一萬零二次闢謠也不能讓金融圈對阿里金融的關注稍減。
和阿里巴巴集團董事局主席馬雲合作成立眾安**保險公司的平安集團董事長馬明哲說，阿里將是未來平安最強勁的競爭對手；把馬雲稱為本家兄弟的招商銀行行長馬蔚華說，比爾·蓋茨沒乾成的事情（金融），馬雲乾成了；甚至連央行行長周小川在全國「兩會」都公開表示，他也在密切關注阿里金融！
網際網路圈也對阿里金融的模式興致盎然，京東**和蘇寧先後宣布成立小額貸款公司，進軍**鏈金融，京東創始人劉強東宣布資料金融是未來十年三大重點方向之一；騰訊創始人馬化騰也表示，除了第三方支付以及與馬雲、馬明哲合作成立的保險公司，騰訊還將申請更多的金融牌照，擴大金融版圖。
而經過幾年思考，阿里巴巴集團副總裁兼阿里金融事業群總裁胡曉明——這位阿里金融內部人口中的胡廠長宣布，阿里金融要做的是網際網路金融，而非金融網際網路。
阿里金融從何而來，阿里巴巴集團創始人馬雲到底要推動它變成怎樣乙個夢工廠？支付、融資、保險、擔保、理財無所不包？還是做成乙個覆蓋銀行、保險、券商、**、小貸公司等所有金融機構的巨型資料和信用平台？
阿里金融的浮出市井，從一次「失戀」開始。2023年，胡曉明牽頭組建了一支不到10個人的團隊，和中國建設銀行合作為阿里巴巴b2b商家提供貸款。阿里巴巴向銀行提供自己平台的企業資訊，銀行為企業提供貸款，辦公地點設在阿里巴巴b2b所在的濱江園區。
合作持續了大約4年，後來雙方漸行漸遠，2023年4月徹底分道揚鑣，合作已經全部停止。
就像原先是你有情我有意的一對戀人，一旦分手，說起原因總是各有各的道理，阿里巴巴和建行合作破裂的個中緣由已經說不清楚。但乙個有趣的結果是，分手前後的2023年和2023年，阿里巴巴分別在浙江杭州和重慶註冊了兩家資本金分別為6億元和10億元的小額貸款公司，並向其平台上的商家發放貸款。建設銀行則做起了電商，其電子商務平台「善融商務」2023年6月上線，截至2023年底，總銷售額達到35億元。
與銀行的合作停止後，阿里金融正式進入小額貸款領域，做得風生水起。他們利用阿里巴巴b2b、**網、支付寶等平台上積累的客戶信用和行為資料，結合大資料和雲計算等技術開發出了新的微貸技術，宣稱自己以網際網路的思維讓小微企業的信用真正具備價值。
上帝在關上一扇門的時候，總是會同時開啟一扇窗。阿里金融公關負責人王彤表示，剛開始阿里金融的貸款業務主要針對b2b平台上的誠信通使用者，後來又開通了針對**商家的**貸款。但是做著做著，出現乙個有趣的現象。
「b2b平台很不容易做，但**貸款怎麼做怎麼有。」
王彤說，關鍵在於阿里金融對**商家是真了解，**商家的進貨、銷售、支付清算、物流等等都在阿里內部形成了乙個完整閉環，阿里擁有這些商家的全部資料，而b2b的商家在阿里平台上的資料有限，阿里對這些商家的了解僅停留在表面，並不比銀行對企業的了解更多。
阿里金融盤點的資料顯示，從2023年4月阿里巴巴在浙江成立小貸公司到2023年底，阿里金融累計為超過20萬家客戶提供了融資服務，累計貸款總額超過500億元，其中**和天貓上的賣家占多數。
1億元貸款，36分鐘被上萬商家搶完，這個數字可以說明**貸款的潛力。去年10月18日，**貸款搞了個叫「中國好資金」的活動，針對**信用貸款賣家和天貓信用貸款賣家，當天上午11點11分開始推出1億元資金75折利率，36分鐘，1億元貸款被全部搶完，最高一筆貸款還不到6萬元。在胡曉明看來，這種火爆，完全是由於用網際網路做金融帶來的巨大能量。
阿里金融做的是網際網路金融。這似乎是句廢話，地球人都知道。但對阿里金融，明確這一點並不水到渠成。
「過去兩年，一直有人問我，阿里金融做的到底是網際網路金融還是金融網際網路。」胡曉明說，「我想了很長時間，終於想清楚了，阿里金融做的是網際網路金融，不是金融網際網路。」他在今年2月22日的阿里金融年會上對台下的300名員工說，阿里金融重視網際網路和金融的思想融合，但網際網路是更重要的。
中國不需要再多一家銀行，胡曉明說，缺少的是用網際網路思維和精神再造金融，如果只是把銀行或者保險公司的產品搬到網上，不叫網際網路金融，網際網路精神的核心，是開放、分享、透明。阿里做的不只是資料分析和挖掘，馬雲在接受《與卓越同行》的吳小莉採訪時說，那還是相當於拿衝鋒槍當棍子使，資料時代的核心不是分析資料，而是分享資料，分享得越多越值錢。
胡曉明宣布，今年6月，阿里金融的信貸平台將向所有的金融機構開放，做成乙個開放的生態系統，為小微企業提供服務。通過大資料、阿里雲的開放資料處理服務(open data processing service，odps)、雲計算技術，讓所有願意的金融機構都能夠接入阿里金融的平台，共同管理風險。胡曉明說，核心在於，阿里金融已經掌握了超越傳統銀行的風險控制技術。
「這個思路就對了。」德鴻資產合夥人陳宇說，銀行對小微企業的風險控制可能會缺少一塊資料，阿里金融在這方面可以成為銀行的中介和平台。陳宇曾經以「江南憤青」的名字發表過兩篇針對阿里巴巴和阿里金融的評**章，認為**和**把阿里金融捧得太高，在網路上流傳頗廣。
去年12月19日，他曾實地參觀阿里金融，他認為阿里金融未來應該成為平台和中間商的角色，為銀行提供配套服務，幫助銀行向阿里平台上的商家提供貸款，尤其是在越來越多的銀行開始關注小微企業貸款，但是卻缺乏相應的資訊積累的情況下。
「中國網際網路金融的春天已經來到。」胡曉明認為，從2023年阿里的小貸公司成立第一天起，他就提出創立小貸公司的目的就是讓它走向滅亡。「小貸只是過程，阿里金融真正希望做的，是用資料為網商提供更多的金融服務，用網際網路的精神和技術，做更多好玩的產品。
」阿里金融要服務的，是屌絲客戶群，或者用個更文雅些的說法，草根客戶。無論是馬雲很早之前就說過的，要讓小微企業的信用具備價值，或者是他最近兩年頻頻提起的「小而美」，以及阿里未來三年規劃的「雙百萬戰略」——在**平台上打造出100萬個年銷售額突破100萬元的店家，針對的物件都是草根賣家和小微企業。
今年4月，阿里金融還將推出一項針對屌絲客戶的服務，就是被稱為「虛擬信用卡」的信用支付，通過與銀行合作，為消費者提供1元-5000元不等的授信，銀行提供資金，阿里金融則為消費者向銀行提供擔保。為此，2023年阿里在重慶註冊了一家資本金3億元的擔保公司。
信用支付就是為了解決屌絲客戶群的支付難題。「很多人會在優酷上看電影，或者在網上聽正版的**，但是當你要為此付5毛錢或者2塊錢的時候，比登天還難。」胡曉明說，「有誰在優酷或者其他**軟體上成功付過一筆錢？
難道是中國的金融機構不夠發達？難道是優酷不夠勤奮？不是，是因為支付工具太薄弱。
」阿里金融提供的資料稱，2023年，支付寶通過手機銀行完成支付的成功率是38%，如果考慮到有一些客戶因為擔心支付不成功所以連建立交易都不敢，實際的支付成功率還要更低。
「我們沒考慮要賺多少錢，只是希望讓移動支付變得更快捷，結合各種各樣的網際網路應用，讓o2o(online to offline)更簡便。」胡曉明說。這符合馬雲在今年阿里金融團隊年會上所說的阿里金融業務要回歸本質，即解決**和生活過程中的問題。
信用支付將允許使用者在消費時直接用支付寶中的信用額度付費。這項功能只能在手機和平板電腦等移動客戶端上使用。胡曉明在和**的溝通中說，pc（支付）不需要阿里金融提供服務，因為銀行已經在提供很好的服務。
但在手機上，需要阿里金融和銀行一起合作，為更多的手機互聯的客戶去提供這樣的服務。
理想很豐滿，現實很骨感。無論「小而美」還是服務草根使用者，聽起來很美，真做起來，並不那麼美。對阿里金融意味著，如果用和銀行服務大企業同樣的速度和成本服務草根企業，結果只有乙個——虧錢，破產。
想要賺錢，阿里金融只有一條路，批量放貸，只有這樣，才能保證阿里金融的高效率和低成本。（《銀行，別怕（上）》完，後續內容詳見《銀行，別怕（下）》）撰文/賈曉濤王長勝編輯/萬雲
如果把阿里金融比作乙個批量服務的金融工廠，那麼資料就是這間工廠最重要的生產資料。甚至連負責支付寶的彭蕾都承認，在資料探勘等方面，阿里金融已經走在了支付寶前面。在胡曉明看來，阿里金融的核心競爭力，是其所擁有的大資料和雲計算技術。
「資料是第一生產力」，胡曉明說。比較與銀行等金融機構的人力資源構成，我們會發現阿里金融完全不一樣的結構，在阿里金融現有300多名員工裡，有超過100人是it技術開發人員，還有接近100人是資料分析師，剩下才是傳統銀行裡有的客戶經理、財務等崗位。
阿里金融每個客戶經理服務的客戶數量是傳統商業銀行的15倍，平均每個客戶經理每年能夠服務300家企業。胡廠長的目標，是把這個數字繼續提高到3000家，也就是說，不考慮企業規模，與銀行的同行們相比，阿里金融的客戶經理必須在同樣的時間裡，為數量為前者150倍的客戶放款，而且要保證這些客戶幾乎都不會賴賬。
「小微企業融資難是全球性的問題，只有通過網際網路的思想和技術才有可能解決。」胡曉明說，利用大資料和雲計算等網際網路技術和思想，加上西方的管理理念，形成的風險管理能力，構成了阿里金融最核心的能力，在這方面，阿里金融相對於傳統銀行已經實現了質的超越。
阿里金融的貸款主要分成兩類：阿里貸款和**貸款，前者針對阿里巴巴b2b平台上的商家，後者針對**網和天貓上的商家。所有的貸款都是訂單貸款或者信用貸款，也就是說不像銀行那樣需要房產或者其他的抵押品。
除了部分商家阿里金融會派人採用**調研加實地考察之外，大多數時候都是客戶**申請，阿里金融通過呼叫客戶在阿里平台上的各種資料，建立各種各樣的評分卡，決定是否放貸。
阿里金融有時候甚至會考慮客戶的手機號究竟是139還是186、客戶的朋友圈情況，甚至包括性別，根據阿里金融開發的信用支付產品資料模型計算，潛在的獲批女性使用者比男性使用者更容易獲得信用額度。胡曉明說，阿里金融的風險控制模型中包含的客戶資料種類繁多，包括客戶在阿里平台上的認證資訊、什麼時間和誰做了生意、產品庫存、訂單數量、銷量和交易流水的變化，以及客戶被收藏、評價、投訴的情況等等。
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