在最近舉行的北京國際****展覽會上，我們看到了國內外參展廠商帶來的不同**定位的小汽車，從888萬元超豪華轎車到3萬多元的經濟型汽車，吸引參觀者從不同的定位角度進行潛在的消費定位。由車展想到車險，我們的車險產品與服務需要建立一整套貼近市場與投保人的定位系統，實現由粗放型經營到精耕細作的轉變。
同時，我們也應該看到，車險賠付率一直居高不下，其利潤貢獻度與其保費佔比嚴重不匹配，車險「高保費、高賠付、低效益」的經營現狀，直接影響到整體財險業務的可持續發展。
一、車險產品與服務定位
車險產品與服務定位應該按照「從車、從人、從用」的「三從原則」與「保證保險企業經營的財務穩定性」的「乙個保證」原則，從車險市場的發展實際出發，建立符合市場執行與管理要求、最大範圍地滿足不同投保人需求的車險承保與後援服務系統。同時，根據市場利潤形成的「二八定律」，有目的、有針對性地對於目前的車險市場進行合理的細分，可以按照車輛的使用性質劃分為經濟適用型車輛、中檔車輛和高檔車輛，通過科學的精算分析和歷史資料對比，將現行車險基礎保費進行調整，建立起符合車險市場的產品定位**系統，並且按照車輛檔次的差異提供不同選單組合的後援「保、養、修」服務。比如，保險針對高檔車輛客戶推出了vip服務體系和即將推出的替代車服務和代年審功能，建立自己的定損中心和配件中心，真正實現車險聯動戰略，從而最大範圍地滿足不同層次的汽車消費者對於車險產品與服務的需求。
可見，按照不同客戶定位需要設計的車險產品與服務將成為未來車險市場競爭的主要方式。
發達國家車險市場上，**高檔車的出險率低於全部車險業務出險率20%的事實，也充分證明科學合理地確定車險產品與服務定位是保險人吸引高階客戶的基本手段。從保險公司過去幾年間車險市場總體分析，我們也可以發現經濟適用型車輛和中檔車輛佔總賠付率的比重一直處於相對較高的水平，是直接影響車險利潤形成的最主要因素。因此，高檔車輛本身的安全系統、智慧型系統、防盜系統和車主高成本的養護措施，都要求車險承保人必須實事求是地認識和看待車險產品與服務定位問題，認真地分析和研究高檔車輛對於整個車險經營的利潤形成所作出的貢獻，從而促使保險人針對這部分車輛開發和設計完善的「保、養、修」服務系統。
可見，在 「三從」原則和「乙個保證」原則的基礎上，深刻剖析人、車、路、環境對車險費率的深刻影響，科學開發車險險種，通過許多因素綜合加權的方式來確定承保費率，制定分等級的費率機制，精細化的實現車型承保才是車險服務與產品的最好思路，這也是我們精細化車險承保的目標。
二、按照從車原則，考察車險的賠付成本、案均賠款及賠付率
車險出險後的理賠過程在整個保險經營過程中主要扮演的是生產角色，因此，總成本領先戰略體現在車險理賠上，就賠款而言就是要盡可能及時準確的管好未決管理環節的各未決賠款形成要素，盡力提高理賠管理效率、降低理賠費用。
賠付成本可以簡單地歸結為出險率及維修成本，出險率的影響因素極其複雜，就車輛本身而言，與車輛的安全系統、智慧型系統及防盜系統息息相關，相信大家都還清楚地記得：老款的桑塔納轎車因為防盜設施過於簡單導致被盜率極高，國內多家保險公司拒絕為其上盜搶險，最終導致上海大眾提公升了桑塔納轎車的防盜水平；又如，美國的保險公司曾經發現，某些車型發生碰撞事故時乘員下肢受到嚴重傷害並由此致殘的機率較高，保險公司也因此需要承擔高額的賠償費用，後來，由於保險公司大幅調高了這些車型的乘員責任險費率，最終迫使汽車廠家使用大量資金技術以提高車輛乘員的下肢防護能力；現在出現的豐田召回門，各保險公司都在提高豐田系列車型的保費。
事故車輛的維修成本的影響主要**於配件及維修工時，換言之，維修成本是對於維修方案的貨幣估值。因此，形成維修方案的各種因素都是維修成本的影響因素，比如：配件的**渠道，地域差異，換修選擇的錯位，配件**屬性及配件品質的混淆，作業人員的素質，配件資源的市場配置及流通性，車險公司由於資訊不對稱造成的配件**虛高，配件的國產與進口，配件**的ckd和skd模式，整車廠對車輛的技術壟斷而造成的對受損車輛的「**」只能在相應品牌的專修站進行，事故車特殊的修復工藝及檢測手段及裝置等，這些因素都以不同的權重作用著車輛的維修成本。
在實際的車險活動中，我們時常可以看到或聽到以下的事實：
由於多款日系車出險率高，保費相對高於其他同類車型。豐田車的召回門更加印證了日系車的出險率高的現實。在賠付率下不來的情況下，只能上調保費，日系車的保費一般比同類車價的車型要貴一點。
比如passat、蒙迪歐、雅閣、別克君威等幾款中高階車的保費**，別克車系的車損險費用最低，雅閣等日系車型較高；投保盜搶險，君威、passat、蒙迪歐等基本屬於同一風險水平，雅閣由於出險率相對偏高，費率係數要高於其他幾款。
但是，單純考慮出險率、賠付成本及案均賠款是有失偏頗的，綜合考慮承保及賠付成本的相互影響，我們可以考察簡單賠付率
在目前的車險市場上，有的保險公司的賠付率一直處在60%以上，有的保險公司甚至在80%以上，這遠遠超過了車險收支平衡的臨界點48%左右，這使保險公司苦不堪言，車險成為了保險公司的雞肋，有的保險公司生存艱難，甚至不得不放棄車險業務。
通過對比賠付率情況發現，日系車的出險情況比較多，而且零配件**比較貴，導致賠付量要高於其他車型。
部分保險公司對容易盜搶的車型投保盜搶險賠償比例作了限制，更有保險公司停辦了盜搶險。有的保險公司對盜搶險作了明確限制：如果加裝了gps，還是可以按正常賠償比例投保盜搶險，如果沒有gps，賠償比例一般降至50％，最低是30％等等。
三、從汽車理賠看汽車承保
考察賠付成本、出險率及賠付率，對於特定的統計區間內的賠付率在50%左右的車型，宜採取堅挺的承保政策，對於賠付率超過50%的車型及稀有、老舊車型，宜採取緊縮的承保政策，對於賠付率在50%以下的車型宜採取擴張的承保政策。同時，綜合考慮承保時的「三從原則」和「乙個保證原則」。
從車險理賠看車險承保
在最近舉行的北京國際 展覽會上，我們看到了國內外參展廠商帶來的不同 定位的小汽車，從888萬元超豪華轎車到3萬多元的經濟型汽車，吸引參觀者從不同的定位角度進行潛在的消費定位。由車展想到車險，我們的車險產品與服務需要建立一整套貼近市場與投保人的定位系統，實現由粗放型經營到精耕細作的轉變。同時，我們也應...
車險理賠流程
近幾年，多家保險公司為了提高服務質量，加快工作效率，相繼推出了各種快速賠付的服務。比如，人保的 萬元以內1小時賠付 平安的 72小時以內快速結案 等。因此，車險理賠的流程越來越簡化。易保險提示您參考下圖 第一步 出險 所謂 出險 包含面很廣，包括單方事故 雙方事故 多方事故，甚至車停路邊上被人劃了也...
車險理賠流程
多方肇事 有人 事故處理及索賠程式 多方肇事 有人 指涉及到人員 的雙 多方交通事故。舉例1 碰撞行人，行人受傷 該類事故因為涉及到人員 所以處理起來比較複雜 一 報案 事故發生後，事故各方車輛應停在原地，保留好事故現場，並立即向保險公司和交警部門報案 提醒 如有人員 應立即送往醫院，除非事發地段比...