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王明茹在我國，個人信用存在明顯不足這足。致使信用不足問題ｅ１益加劇主要體現在：其一，作為個人信用市場的壟斷者，國有商業銀行提供的個人信用業務
二、信用評估方法
於臨界得分的申請者，接受高於臨界值的申請者。在這裡，臨界值的確定是以商業銀
（一）判別分析法：判別分析的模型可行由信用得分ｓ的貸款獲得的期望收益
品種單一，並在放貸過程中執行嚴格的審以這樣捕述：有ｋ個總體等於銀行無風險投資的收益為依據的，無批制度，「借貸」現象嚴重；其二，一部分居民不能接受借貸消費。即使在觀念上接
受了，也因貸款手續繁瑣等原因而熱情不高。目前，個人信用不足已成為制約我國消費信貸經濟健康發展的瓶頸。筆者探索個人信用不足的成因。一、
我國個人信用不足的成因分析
（一）文化誘因分析。即把中國信用不
足歸咎於我同的低信任文化。按照日本學者福 １的解釋，所渭低信任文化是指信任
只存在於血親之上的文化。低信任文化的產生是有深刻歷史根源的。馬克思認為以信用為基礎的資本主義生產方式構成了對高利貸資本的規範和約束。
作為資本主義經濟基本形式的商品經濟在我國沒有得到充分的發展。高利貸資本長時問地佔據統治地位。人們對於借貸產生了深度恐懼，血親成為了人們相互信任的最重要的載體形式。
因此，低信任文化逐漸形成並構成了我個人信用不足的文化誘因。
（二）經濟誘囚分析。在經濟學家看來，人都是經濟人，行為活動的目的都是為了追求自身經濟利益最大化。在我國，個人信用制度存在缺陷，銀行、保險等金融系統各自為政，客戶資訊不流通。社會缺少
個人信用評估聯合徵信系統。具體表現在信貸關係上，是個別人的違約行為使銀行對所有借款人的信任普遍下降。無論借款人自身的真實信用如何，銀行都給予苛刻的放貸條件。
因此，往個人信用制度不健全的情況下，授信人的「借貸」行為導致了整個社會的個人信用不足。
（ｊ）轉軌時期誘因分析。個人信用問題的產生及惡化與轉軌階段的特殊性密不可分。我國目前正處於轉軌時期，由於法律法規難以在短時問內建立健令，對個人違約、借款不還現象約束不力，懲罰不它們的分布函式分別是
ｆ （ｘ），均為ｐ維分布函式，對給定的乙個新的樣本，判斷它來自哪個總體。判別分析法主要有距離判別、費歇判別、貝葉斯判別等。以貝葉斯判別為例（目標是總損失最小）：
ｘｅｘｅａｇ
其中，ｘ為屬性向量，所有可能值集合為ａ（它包括兩類，授信者和被拒絕授信者），設被拒絕授信者的屬性向量集為ａｂ，被授信者的屬性向量集為ａｇ；ｍ表示因
為拒絕低風險者而引起的期望損失，ｎ表示因接受高風險者而引起的期望損失；ｐ表示概率，ｇ和ｂ表示好壞兩種情況。貝葉斯判別的解可以表示為
第一次將判別分析引入到信用評估系統，其論述的方法對於商
業銀行信貸業務預警丁作具有很強的指
導意義也把判別分析作為評估方法加以討論（二）決策分析法詹原瑞和田巨集偉（１９９８）提出用決策樹分析銀行最優信貸的方法．銀行根據某類信用評分模型得到貸款申請者信用得分，據以決定是否貸款的決策問題，可以採用決策樹的方法，假定共有ｎ個決策，以其中任意四個為例。在ｆ節點引出的分枝用得分ｓ．給出**結果，對每個ｓ．，申請者信用好的概率是ｆ（ｓｊ），信用差的概率是１一（ｓ．），並且ｓ按遞增順序由上至下排列，這時，信貸決策變成確定貸款請求的最低信用得分，即臨界值ｓ。對金融機構而壽，一般都是主觀地決定單一的臨界記分值ｓ ．拒絕得分等於或小風險投資的收益如購買同期國債的利息
收入。設無風險利率為ｒ，信用得分為臨界
值ｓ 的期望收益為一
式中ｆ（ｓ。）也稱為信貸決策的無差概
奎由此計算的臨界值ｓ。便確定了最優的信貸策略：
當申請者的信用得分ｓ等於或小於
臨界得分ｓ。時，銀行拒絕其貸款申請：
當申請者的信用得分ｓ大於臨界得分ｓ。時，銀行接受其貸款申請。
（三）最近鄰法。最近鄰法屬於非引數
方法，它的基本思想是，把被評信用者分為兩類，當乙個新的待估信用者加入時，與他的最近鄰者同類。該方法要解決兩個關鍵
問題：（１）最近鄰的標準，即點與點距離的定義；
（２）最近鄰的數目。
採用的最近
鄰標準是ｄ（ｘ，ｙ）：（×一一ｙ）其中
ｘ，ｙ是屬性向量，ｗ為判別分析中得到的權值向量。他們利用一家大型郵購公司的
資料對最近鄰法作了詳盡的研究。最近鄰
法在信用評分中的應用日益廣泛。例如，它可以直接加入新的申請者或刪除老的使用者的方式動態公升級系統，從而可以克服人
口漂移帶來的問題。但由於計算量以及資料都較大，而且受分類方法的影響較大，而不得不利用提高最近鄰數的方法進行補救。
運用信用風險分析的方法，將大大有
利於提高商業銀行貸款決策的科學水平。這無疑將為從根本上解決我國信用不足
經濟學系）
質量天地４５
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