如何讀懂個人信用報告

在《信用有汙點莫登出銀行卡》的報道刊出後，不少讀者表示：「現在才知道有個人信用報告的存在。」

一些讀者按照文章指引前去中國人民銀行廣州分行查詢了自己的個人信用報告。結果，卻是看得「蒙查查」。

「太多專業術語了，還有一些奇奇怪怪的符號，根本看不懂。」讀者劉先生表示。

記者看到，在個人信用報告上確實會出現一些專用字元和數字，它們究竟是什麼意思呢？記者來幫助您將自己的個人信用報告看得清楚明白。

1關於信用額度

在信用交易資訊一欄，信用額度和共享授信額度是容易混淆的專案，但兩者有明顯區別。其中，信用額度是指銀行根據信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請人設定的最高使用金額。在卡片有效期和信用額度內，申請人使用信用卡並還款後，信用額度會自動恢復，從而可迴圈使用信用卡。

而共享授信額度，是指兩個或兩個以上的信用卡及其賬戶共享同乙個信用額度，當任意卡片及賬戶消費一定金額後，這幾個卡片及賬戶的可使用的信用額度均會相應減少。

案例：某客戶擁有兩張同一銀行發行的信用卡，分別為a卡和b卡，兩張卡共享10000元的信用額度。當他使用a卡消費3000元後，再用b卡去消費時，b卡實際只能最多使用7000元。

2關於逾期期數

案例：2023年1月某客戶申請了一筆住房貸款，按合同每月需還款2000元。但因暫時的資金周轉不靈，3月至7月連續5個月未還款。

在此案例中該客戶7月的當前逾期期數、累計逾期次數和最高逾期期數分別均為5。

但是，如果2023年8月份該客戶一次性把前5個月應歸還的貸款共10000元還上，此時這三個資料就會發生變化：

首先當前逾期期數變為1，雖然8月之前已經沒有欠款，但該客戶尚未還8月的2000元，即8月逾期1 次；累計逾期次數變為6，這是因為前5個月累計逾期次數是5次，第6個月(也就是8月份)再逾期1次；至於最高逾期期數則取3月至8月「當前逾期期數」的歷史最大值，即7月的5次。

3關於信用汙點

通常，我們在查詢個人信用報告時非常關注是否有負面資訊。但是，個人信用報告中並不會專門列出此類資訊，如何在報告中找到這些「汙點」呢？

據記者了解，以下幾個專案較容易出現此類資訊：首先應該關注貸款明細資訊專案中的「累計逾期次數」、「最高逾期期數」。

另外，當「貸款最近24個月每個月的還款狀態記錄」中出現了「/」、「*」、「n」、「c」以外的標記，比如是數字1 到7，或者是「d」、「z」，則表明個人有欠款逾期未還的資訊。

再有就是「信用卡明細資訊」的貸記卡「未還最低還款額次數」出現0以外的情況，比如是數字1到7也應注意。

但是，準貸記卡的24個月還款狀態出現「1」或「2」不能說是負面信用記錄。實踐中，多數商業銀行視准貸記卡客戶在60天內的還款為正常還款，不會影響該客戶新的授信申請。

貼心提示

還款日還款盡量選在上午

由於不同商業銀行的還款日不同，應注意在自己貸款的還款日之前及時、足額地存入還款金額，或按時到銀行櫃檯辦理還款業務，以免造成逾期。建議您在還款日的前幾天就辦好還款手續。

但如果不得不趕在「最後一刻」還款，則最好是還款日的上午。因為商業銀行的扣款時間有可能在還款日的上午，如果您在還款日當天下午還款，銀行有可能扣不到款，這樣可能會對您的信用記錄造成影響。

如何查詢及獲得個人信用報告？

廣州居民可以去廣州市越秀區沿江中路193號一樓大廳中國人民銀行廣州分行辦理相關業務。

提醒：要本人親自上門去查。帶有效身份證件的原件及影印件，影印件要留給查詢機構備查。

有效身份證件還包括：軍官證、士兵證、護照、中國港澳居民來往內地通行證、中國台灣同胞來往內地通行證、外國人居留證等。在查詢時，您還要填寫乙份個人信用報告本人查詢申請表。

獲取信用報告需要兩個工作日，即如果您是周一提交的查詢申請，則週三可能拿到。領取的方式有兩種，一是親自去中國人民銀行廣州分行領取；二是通過郵政ems寄到市內範圍，費用15元。查詢個人信用報告本身不收取手續費用。