我國銀行體系脆弱性的表現和防範
摘要：金融是現代經濟的核心，銀行是金融體系的核心，銀行的穩定對經濟的可持續發展至關重要。銀行體系脆弱性不僅威脅到銀行體系自身的生存與發展，而且也關係到我國金融發展與金融安全。
因此本文從分析我國銀行現有體系開始，著手在銀行體系的脆弱性上，並進一步找出影響我國金融穩定的銀行體系內部的脆弱點。同時結合現狀提出一些治理措施，爭取把我國銀行建設成更加穩健的體系，這對於防範銀行危機的發生具有重大的現實意義。
關鍵詞：銀行體系脆弱性金融創新
「銀行脆弱性」的概念緣於「金融脆弱性」關於銀行業金融機構穩定的研究主要是由「金融脆弱性假說」延伸而來。銀行體系的脆弱性，是指銀行體系在外部衝擊的作用下，極易出現流動性困難、失去清償力、從而最終陷入危機的一種性質，這是由銀行以存款為主要資金**，以貸款為重要資金運用方式所決定的.
一、我國銀行體系現狀
1．我國的銀行體系在金融市場上占有主導地位
目前我國銀行體系一家獨大的主導地位造成了我國融資結構單一，國民經濟對銀行體系的過度依賴的特點。**對銀行的擔保和過度的干預以及監管不力導致銀行道德風險問題叢生，從而損害了銀行部門的健康。由於非銀行金融機構相對弱小，無力與銀行機構抗衡，所以銀行部門也就鮮有競爭對手，長期在金融市場上起著重要的、甚至是主導的作用。
同時，在銀行部門內部也同樣缺乏競爭，往往是幾家大的銀行在存放款業務上處於壟斷地位這一特點在許多金融市場不夠發達的發展中國家中都存在。我國主體銀行仍然存在產權結構單一，銀行公司治理不夠完善，經營管理水平亟待提高的問題。銀行體系的產權制度及治理結構缺陷, 這種改革僅僅停留在淺層次的經營管理上，而沒有觸及到深層次的產權制度。
2.不良資產大量存在，使得資本充足率低下
不良資產是銀行系統脆弱性的表現，也是我國銀行體系脆弱性產生的重要原因。鉅額不良資產的直接後果是國有商業銀行較低的資本充足率和公眾對銀行信心的動搖。雖有國家信用作支撐。
但鉅額的數目如果一直居高不下，則會威脅到銀行業及整個金融業的穩定和安全。
3. 面臨的流動性風險的壓力加大
上調存款準備金率、加息等緊縮性貨幣政策頻繁出台，加上資本市場的分流效應，導致銀行體系的流動性有所縮緊，銀行業金融機構流動性水平呈現結構性差別，但整體流動性水平保持穩定，對銀行業金融機構的總體經營無明顯影響.在貨幣政策從緊，資本市場波動加劇的作用下，銀行業金融機構資金的不穩定性也在增大。
4. 盈利能力有所欠缺，需要提高
一直以來，四大國有商業銀行的盈利水平基本上呈現出種下降的趨勢。雖然各家銀行皆有盈利，但盈利一直在減少，資產收益率在逐年下降。
3銀企資訊不對稱
我國銀行體系脆弱性的產生與我國銀行業面臨的國有企業環境有很大關係，
在很大程度上國有企業危機轉嫁給國有銀行從而導致我國銀行體系的脆弱性．國
有企業是國有商業銀行的主要客戶群體，國有企業與國有銀行產權具有同質性，
同時，社會徵信體系沒有建立，銀企資訊不對稱現象嚴重，加劇了企業道德風險
和逆向選擇的可能性。銀行將金借給企業，面臨著貸款的逆向選擇和道德風險問
題。4中國金融監管體制的缺陷
中國金融業目前尚未完全擺脫計畫經濟的束縛，市場化程度較低，**對銀行干預過多，其執行效率仍然很低。現存的監管體制最大缺陷是銀行監管還沒有走上正軌，如在監管的理念、休制、方法等方面尚無形成適合現階段的框架，也沒有真正完成從合規性監管向以風險為基礎的監管過渡。金融體系分別監管的效率也不是很高。
5金融開放帶來的外部衝擊
我國在2023年已經全面開放金融市場：一方面更多的外資金融機構來我國設
立更多的經營性分支機構。另一方面，在華外資金融機構的業務範圍和服務區域
也得到進一步拓展。眾多的外資金融機構在華經營，其在給我國的金融業帶來一
定的正面效應的同時，也對我國的金融安全帶來一定的負面影響。
6法制精神和信用文化的缺失
改革開放以來，我國金融法制建設比較落後，常常是出了問題才制定一些專
門性條例，既缺乏權威性，也缺乏統一性，條例與政策之間、條例與法律之問、
條例與條例之間經常出現不一致，一方面使銀行各項新業務缺乏監管依據，另一
方面又使銀行的權益得不到保護。
三、我國銀行體系脆弱性表現
銀行體系脆弱性具有隱蔽性、潛伏性、累積性的特點.我國銀行脆弱性主要表現在以下方面。
1 ．貸款過度擴張。是指與銀行股本或存款基數相比，銀行貸款比例過高現象。當銀行貸款相對其股本過高時，意味著出現貸款投資組合質量惡化時，銀行用於挽救貸款損失的資本緩衝金不足；當銀行貸款相對其存款基數過高時，銀行將不得不依賴銀行間市場，融通急需的資金，銀行間市場的變化（如利率）對銀行的影響更加顯著，在某種程度上，甚至會影響銀行的資產平衡表的損益情況。
貸款過度擴張的出現或者是由於在經濟繁榮期，銀行企圖擴張貸款規模以獲利潤；或者是出於銀行之間的攀比行為，當一家銀行模仿其他銀行實現國際化而到海外金融市場建立它自己的機構，當這家銀行沒有明確的貸款目標或對此行動沒有恰當的控制時，貸款過度擴張情況極易發生。
2．規模過快增長。為了吸引優秀的客戶和取得卓越的社會金融地位，是銀行追求其規模過快增長的動機。但是，追求規模快速增長會以犧牲銀行穩定性為代價。
首先，為使存款金**增長迅速，銀行不得不支付較高存款利息率，為此冒貸款過度擴張危險。其次，銀行為四處尋覓貸款機會，可能使選擇貸款物件的條件放鬆，貸款質量下降，出現壞帳的危險性加大。
3 ．低質量的貸款政策。它包括貸款集中( l o a nconcentration)、關係貸款(connected lending)、期限搭配不當(term mismatching)、利率風險(interest risk)、貨幣風險(currency risk)等。
4．低效的內部控制。內部控制的目的是確保銀行按照董事會制定的政策和策略，以審慎的方式經營業務，只有在得到適當授權後才進行交易，資產得到保護，負債得到控制，會計和其他記錄能夠提供完整、準確和及時的資訊，管理層能夠發現、評估、管理和控制業務風險。
5 ．低質量的經營計畫。經營計畫應描述和分析銀行開展主要業務的市場，並制定銀行的經營策略，使銀行適應其在產品、技術和人才等方面面臨的不斷變化。雖然經營計畫不能總有助於銀行實現它的目標，但是它可以阻止銀行誤入歧途。
如果銀行存在低質量的經營計畫，將導致銀行經營走下坡路.實力變弱。而弱小銀行往往會被其他銀行兼併。
從國內的研究來看，有部分學者認為目前影響中國金融體系「健全性」的兩大要
素是房地產**和流動性，中國金融體系的基本功能還沒得到有效發揮，中國金融穩
健指數很低.
1.高負債經營
高負債經營是金融行業與生俱來的特點，由於我國資本市場不發達，融資渠道單一，我國國有商業銀行的間接融資仍是主要形式，佔居民儲蓄的65%，貸款佔全部金融機構貸款的 56%。在「借短貸長」的矛盾下，這種過分依賴傳統商業銀行的間接融資，使風險集中於銀行，企業若經營不善會在經濟體制轉軌過程中，出現破產、倒閉的情況，使大量銀行的貸款成為漏損型的泡沫資產。大量不良資產沉澱產生，會使銀行流動性出現困難，銀行體系的脆弱性是相對於銀行體系的穩定性而言的。
2.融資過度銀行化
我國金融體系以間接融資為主導，企業融資渠道相對單一，嚴重依賴銀行貸款，企業通過發行**和債券方式融資比重過低(見表1)，這種融資結構使得全社會的融資風險過度集中到銀行體系。而就我國國有商業銀行貸款方向來看，高度集中於國有企業，這使得商業銀行的資產質量直接受制於國有企業的財務經營狀況，因此國有企業經營風險大量轉嫁給商業銀行
3.信用環境缺失
在原有的金融體制中，**作為貸款的最後擔保者和國企預算軟約束的擔保者，**信用也就成為所有行為體都信賴保證的主體，國有商業銀行的信用事實上已轉變成國家信用，在「銀行太大不能倒閉」的心理期望下，放縱了銀行的經營行為，缺少來自外部、社會的有效監督。
4.金融結構失衡
金融結構多樣化可以增加競爭，提高銀行體系自身的運作效率，並能使儲蓄更有效地轉化為投資，提高資金配置效率，有利於價值鏈產生的良性迴圈。但以四大銀行為中介的壟斷性金融安排，無法滿足經濟高速增長帶來的金融需求。金融制度的供需矛盾導致了資源配置的無效或低效，金融業國際競爭力的提高無法實現。
四、化解我國銀行體系脆弱性的對策
就化解和防範我國銀行系統脆弱性問題提出以下幾點建議。
1)重構銀企關係
原有的產權制度中，國有企業和國有銀行都不是獨立的產權主體，因屬於同乙個產權主體——國家，資金的借貸只是「自己用自己的錢」，而無實際各自利益所進行的借貸，國有企業對國有銀行的債務實際上是「自己欠自己的債」。這種債務關係對國有企業是沒有真正所有權約束的。在商業銀行股份制改革後，由單一股權結構向多元股權轉變，並擁有獨立的法人產權地位和自主經營權。
商業銀行應在建立現代商業銀行制度這樣乙個基本目標之下，在商業銀行上市初期先選擇以法人股為主，待條件成熟後，再擴大到國外持股。這樣既有利於社會、金融市場的穩定，也有利於保護國家和社會公眾的利益。
2)完善資訊披露機制
世界銀行曾提出，針對金融基礎設施的**政策要比針對會融結構的政策更加有效。因此，要維護銀行體系的穩定，我國須重點加強金融基礎設施，為銀行發展提供良好的市場環境。建立健全各項會融法規和制度，促進銀行自身的內部控制體系的建立與完善，推進利率市場化改革、提供由分業經營向混業經營過渡的市場條件。
加快建立銀行間存款人資訊資料庫，形成銀行按照企業經營績效和信譽度選擇貸款物件的市場化機制。嚴格按照國際標準披露市場資訊，將**職能部門及市場兩方面監管相結合。發揮市場主體的監管作用，要求良好的資訊披露機制。
3)進行金融創新
金融創新是我國解決不良資產的必由之路，也是根本之路。在我國，銀行業不良資產重組要與資本市場結合。中國金融體系長期以來存在「重間接融資、輕直接融資」、「重**市場、輕債券市場」的現象。
加快債券市場尤其是企業債券市場發展是健全完善資本市場的重要內容。擴大企業直接融資渠道，不僅是消除不良資產再生的重要條件，也是高效迅速處置銀行不良資產所需的外部環境。金融運動具有較大的時空彈性，體現了金融富韌性，相對於金融脆弱性而言，用其來強化金融風險管理，旨在能夠在有利的時空中，創造新的契約關係，以調整人們的債權債務關係，重構人們的權利與義務。
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