摘要：以前，商業銀行信貸審批環節多，效率低下，且無法有效控制和降低風險。近兩年，各家銀行加大了信貸再造力度，實行了審貸分離、集體審貨、分級授權等管理制度。
但是，銀行信貸改革，也造成了業務流程極其複雜，忽視客戶現金流量，授信管理與控制不科學等問題。信貸再造又形成了新的弊端和風險。科學整合管理制度，選擇合理的變革模式，是商業銀行信貸再造成功與否的關鍵。
商業銀行，尤其是四大國有商業銀行經常因信貸審批環節多、效率低而被廣泛指責。事實上，信貸風險管理方面的改進是國有商業銀行近年來最明顯的進步之一。這些銀行也先後採用了審貸分離、集體審貨、分級授權等信貸管理制度，引進了信用評級、貸款評估、客戶授信、貸款五級分類等信貸管理工具。
但各種制度與方法之間卻缺乏科學的協調和整合，在加強風險管理的同時，信貸業務流程的鏈條不斷延長，各環節功能重複、部門和人員職責不清的現象越來越多。
2023年中國人民銀行印發《商業銀行實施統一授信制度指引》後，各商業銀行分別實施了統一授信制度，但是由於對統一授信的理解有偏差，在集中控制單一客戶信貸風險的同時，也帶來一些問題，主要表現在三個方面：
一、信貸業務流程。一些銀行參照原來的單筆貸款審批模式審批客戶授信，沒有根據這兩種風險控制工具的特點和作用優化信貸審批流程，在集中控制客戶授信的同時，沒有將授信額度內的貸款審批權充分下放給支行和客戶經理，導致授信和貸款重複審批的現象大量存在。這種重複和縱向的層層審批，以及分、支行內部的審貸分離、集體審貸穿插在一起，導致信貸審批環節異常複雜，審批效率及其低下。
實際上，盡職調查、風險評估和授信、貸款定價和批准構成完整的信貸審批流程，分級授權和集中授信不應以流程的重複為代價。
二、授信額度確定方法。確定授信額度的基礎是客戶未來現金流量及其穩定程度，自由現金流量是客戶按期付息的保障，自由現金流量規模和利率決定了授信額度的上限，根據這一上限和現金流的穩定程度，可以確定客戶授信額度。如果超過這一上限發放貸款，客戶只能通過增加其他負債償還貸款利息，這就是所謂的「以貸收息」。
「以貸收息」的出現就意味著授信制度的失敗。所以，確定授信額度的核心是客戶未來現金流量及其可靠程度的**，但是，多數銀行的授信辦法看起來很複雜，卻沒有對自由現金流量**給予應有的重視。授信與信貸業務審批也只著眼於現在，卻無法保障未來。
三、授信操作。一些銀行只考慮本銀行對客戶的授信，沒有考慮其他銀行對同一客戶的貸款及授信情況。實際上，客戶授信的實質是對客戶信貸額度的控制，如果確定授信額度的基礎是客戶整體的資信狀況，其他銀行發放貸款應該相應衝減本銀行的授信額度，否則，客戶授信就失去了整體風險控制的意義。
對於這一點，一些銀行從觀念上和操作上都沒有給予足夠重視。
在利率市場化的背景下，信貸經營的成功越來越多地依賴於營銷能力和服務效率，提高信貸審批效率已經成為銀行提公升競爭力的當務之急。為提高審批效率，越來越多的外國銀行採用充分支援和有效監控下的個人貸款審批制取代集體審批制。
重新審視信貸管理流程，明確信貸營銷、信貸風險評估和授信、貸款定價和批准、貸款組合管理等不同環節的權力和責任，按照全面風險管理的理念，根據信用風險，市場風險、操作風險、道德風險等不同風險因素的控制要求，整合信貸管理制度和管理工具，變革信貸經營模式，己成為商業銀行信貸經營成功的迫切需要。
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