2023年8月30日，總行小企業金融部蔡方、信貸管理部張大寶、梁繼周一行赴浙商銀行拜訪了該行小企業信貸中心，就浙商銀行小企業信貸業務開展情況進行了訪談。具體情況如下：
一、浙商銀行基本情況
浙商銀行成立於2023年8月，註冊資本100億元，總部設在浙江杭州，在北京、天津、上海、江蘇11各省市設立了70余家分支機構。截至2023年6月末，浙商銀行總資產2565億元，各項存款1889億元，各項貸款1340億元。全行不良貸款率0.
13%，2023年上半年利潤總額17.5億元。
二、浙商銀行小企業信貸業務總體情況
浙商銀行市場定位為以公司業務為主體，小企業銀行和投資銀行業務為兩翼，小企業信貸業務是其重要業務領域，近年來得到較快增長。截至2023年7月末，浙商銀行單戶500萬元及以下小企業貸款餘額為299.18億元，比年初增長69.
46億元，增幅30.24%，貸款戶數21190戶，比年初增長3823戶，增幅22.01%，小企業貸款在各項貸款中的佔比21.
53%，比年初提高1.2個百分點。小企業貸款不良率為0.
13%。（截至2023年6月末，農業銀行小企業貸款餘額4900.91億元，比年初增加290.
10億元，增幅為6.29%）。
浙商銀行小企業信貸業務的口徑為500萬元以下零售信貸業務，包括小企業信貸和個人信貸（不含個人住房按揭貸款，浙商銀行出於資本規模和貸款收益考量，不做個人住房按揭貸款業務）。
三、浙商銀行小企業信貸業務專業化經營
浙商銀行小企業專營以「專業化經營、近距離設點、高效率審批、多方式服務」為特點。
（一）專業化經營模式
浙商銀行在立行之初便確定了重點發展小企業業務的策略，逐步探索小企業專業化經營的做法，目前已構建三種不同形式的專營模式：專營支行、特色支行和專營部門。其中，專營支行只經營小企業和個人業務，不經營大中型公司業務；特色支行以小企業和個人業務為重點和特色，要求貸款餘額佔比達到50%；專營部門是在分行設立的只經營小企業和個人業務的營銷部門。
（二）配套制度政策體系
浙商銀行根據小企業業務特徵，搭建了一套不同於一般法人客戶的制度政策體系，涵蓋發展戰略、授信業務、專營機構、人員團隊等。特別是在授信方面，制定了區別於大中型企業的基本制度、流程、授權、信用評級、抵押物評估、定價、表單等。
（三）小企業授信流程的特點
浙商銀行針對小企業業務特點，設計了不同的業務流程和要求。
一是確定「近、小、好」的客戶定位。為保證盡職調查工作的到位，要求各機構的客戶範圍為10公里或半小時車程之內。
二是細分客戶。浙商銀行根據客戶規模，將小企業客戶進一步細分為a、b、c、d四類，分別對應「小偏中」、「小偏微」、「微型」，「超微」四類客戶。針對四類客戶設計相應的審批流程和操作流程。
三是簡化表單。通過簡化各種業務表單，降低小企業客戶填報難度，減輕客戶經理和審查人員的工作量。
四是內部評估為主。通過實行抵押物內部評估，既較少環節節約時間，又降低企業評估費用。
五是下放審批許可權。將小企業貸款的審批權充分授予專營機構負責人，並允許其進行部分轉授權。
六是實行限時辦結，提高審批效率。針對a、b、c、d四類業務，規定了1.5天、3天、5天、7天四種辦結時限，從開始辦理業務起，每筆業務手工登記跟蹤單。
並按季對限時辦結情況進行分析。
（四）富有特色的產品體系
浙商銀行通過對擔保方式、額度、期限、辦理效率等貸款要素的組合創新，開辦了「多戶聯保貸款」、「村民保證貸款」、「信用貸」、「自助貸」、「一日貸」、「三年貸」、「農房抵押貸」、「商位通」、「十年貸」、「全額貸」、「便利貸」等多項小企業信貸產品。同時還推出小企業貸款網上申請平台、專用版網上銀行等信貸配套服務。
（五）浙商銀行小企業信貸風險管理
一是實行風險監控官委派制。風險監控官對總行負責，主管派駐單位的風險管理，行使授信否決權和風險監督權，沒有審批權，與派駐單位的負責人形成制衡。
二是實行風險經理平行作業制。由專職審查人員擔任風險經理，與客戶經理同時開展實地調查，實行平行作業，每筆業務經風險經理和客戶經理均同意才能通過並上報，實現風險關口前移。
三是實行經辦人員資格管理。對客戶經理和風險經理實行資格管理，上述人員要定期進行考試，並結合其工作情況確定資格等級，不同的等級分別對應a、b、c、d不同的業務辦理許可權。對於工作效率低，不能達到限時辦結要求的，降低業務資格。
四是注重抵質押擔保。浙商銀行開展小企業信貸業務以抵質押擔保方式為主，抵質押擔保方式貸款佔到小企業貸款餘額的85%以上，非抵質押擔保方式中80%為保證擔保，信用方式非常少。並且保證擔保方式貸款中，以多戶聯保為主，不接受商業性融資擔保機構擔保方式。
五是嚴格限定抵押品範圍。浙商銀行小企業貸款僅接受住房、商鋪、寫字樓、工業廠房、建設用土地等5種抵押品。
六是嚴格設定抵押率。以住房抵押辦理小企業貸款的，抵押率最高為60%，實際發放住房抵押貸款的抵押率平均為49%。
七是以高收益覆蓋風險。浙商銀行小企業貸款利率平均上浮25%，通過較高的收益率水平覆蓋風險。
八是通過高激勵，嚴約束促進小企業信貸業務健康發展。浙商銀行員工收入普遍較高，支行行長年收入在150萬元左右，客戶經理年收入50萬元左右，通過高收入激勵員工愛崗敬業熱情。同時輔以嚴格的管理和處罰制度，出現1筆操作錯誤罰款500元。
（六）鼓勵小企業信貸業務的優惠政策
一是考核政策傾斜。在計算資本占用是小企業信貸業務按照一般公司業務的75%計算。
二是存貸比與貸款規模傾斜。對小企業貸款存貸比最高可達150%，並優先安排貸款規模。
三是考核領導班子。要求各分行主要負責人親自分管小企業業務，並將小企業貸款佔比納入分行班子評價指標。
四是費用補貼。對於新設立的專營支行，上級行給予一定的費用補貼。
五是設定小企業貸款不良率容忍度指標。對小企業貸款設定相當於平均比例2倍的不良率容忍度，對小企業專營人員實行差別化的問責免責辦法。
（七）小企業多戶聯保的特點
浙商銀行的小企業多戶聯保貸款開展以來效果較好，累計發放30億元貸款，不良貸款僅19萬元。其經驗是制定了若干較為審慎的風險管理要求。
一是組成數量要求。浙商銀行要求每個聯保小組至少5人，通過人數下限要求提高客戶的信用條件門檻。
二是較高的保證金比例。要求每個客戶提供貸款額度三分之一的保證金，作為風險池保障資金。
三是嚴格控制單戶貸款金額。多戶聯保單戶貸款金額最高500萬元，但實際業務中多為200萬元左右貸款。較低的單戶貸款金額確保了一旦一戶違約，其他小組成員不會集體違約。
由於實施上述措施，實際風險發生時，聯保小組大多是選擇代償履約。聯保業務實質風險控制效果較好。
四、訪談體會
一是在嚴格風險管理前提下開展小企業信貸業務，實質風險可以控制在較低水平。
二是專業化經營是發展小企業信貸業務有效模式。由於歷史上小企業業務風險情況相對較高，單位貸款成本較大、風險發生後受處罰的風險較大等原因，在大中小客戶混營的機構，從機構負責人到經辦人員均沒有發展小企業業務的動力。
三是小企業專營需要配套的激勵考核機制。浙商銀行將小企業貸款佔比納入各級行領導班子考核內容，且權重較大，對發展小企業信貸發揮了較好的導向作用。
四是可以通過專業化經營、批量作業降低成本，提高效率，緩解小企業貸款作業量大，單位成本高的矛盾。需要對小企業貸款設計專門的制度、流程、許可權、規模等。
五是小企業貸款應以抵質押方式為主。保證和信用方式小企業貸款應嚴格控制客戶單戶貸款額度。
零售信貸管理處
二o一一年九月二日
小企業信貸業務產品介紹
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中小企業信貸業務專題報告
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銀行信貸業務實習報告
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