美國人人信用等級評分

美國人個人信用等級評分 (2011-11-07 11:58:50)

在美國，一般而言，乙個人的信用分數越高，代表它可以借用更多的錢，並可以繳納較低的貸款。想要拿到最低的貸款利率，個人信用分數必須達到700以上。想要租賃像樣的房子，信用分至少也得在600以上。

那麼評定信用的標準是什麼呢？每人又該如何做來提高個人信用等級呢？

信用分數是根據fair isaac corporation （故亦稱fico分數）研發出的乙個評級標準。fico會總結出個人信用卡賬戶和付款歷史，把個人的抵押貸款，萬事達卡，和其他會員卡，都包括在報告當中。倘若你有延遲或錯過付款的情況，更是信用報告記錄的重點。

評級乙個人的信用分數方式如下：

1. 35%取決於個人的付款歷史。你是否向所有債權人定期支付賬單或準時支付罰款？

象未繳納的圖書館罰款，醫療費用或交通罰單，都可能成為你的債權人，並向信用局提交資訊，從而出現在你的信用記錄中。

2. 30%取決於你對每個債權人所欠的款項，以及這些款項在你的可借額度中所佔的比例。如果你將信用卡用到最高限度，則你的信用分數可能會受到影響。

3. 15%取決於你擁有信用記錄的時間。包括你每個賬戶開戶多久，以及這些賬戶使用了多久。假設在你都按時付款的情況下，賬戶數量越少，開設越久，對於信用分則越有利。

4. 10%是根據你的新信用。包括近日開設的賬戶數量，相較於你所有賬戶比例為何？

以及近日由於你的申請，債權人調查你信用記錄的次數。如果你看起來好似急著尋求一些新的信貸**，這代表你的財務出現問題，信用分數也會隨之下降。不過假如借主在你不知情的情況下調查你的信用，應該不會影響到你的分數。

5. 最後的10%是你擁有的信貸型別。針對分期付款的債務，如抵押貸款，借戶必須每月支付固定的金額，這代表你有能力管理一筆大額貸款。

但是，你如何處理迴圈債務，比如信用卡，往往對信用記錄像響更多，因為這被視為對你未來行為的一種**。你可以每月還清餘額，或是付清最低付款額。

乙個美國人從十幾歲用零花錢開設第乙個銀行賬戶時起，他的經濟行為就有據可查了，信用評級機構據此建立他的信用檔案，信用分數由此而來。850分是最高分，300分是最低分。據2023年1月的統計，美國人平均信用分數是692分。

全國只有13%的人有800分以上的高分。15%的人是550分以下的極低分。總的來說，700分以上的就算有比較好的信用了。

信用分數是金融機構用來決定是否發放貸款和貸款利率多少的重要指標。以30年期30萬美元的房屋貸款為例，信用分在720至850之間的人，其貸款利率是5.729%；分數在620至674之間，利率則漲到7.

536%。

查乙個人的信用分很簡單。每人都有乙個社會保險號，像中國的身份證號碼一樣，會跟人一輩子。只要在信用查詢系統裡輸入申請人的社會保險號，就立刻可以看到他的信用分數和信用記錄，包括個人債務、信用卡還款記錄以及銀行存款等等。

這個信用查詢系統在全國電腦聯網，想隱瞞不良記錄是不可能的。「730分以上是『a級』，他們申請房貸，等都不用等就可以通過。700分以上的是『b級』，要費不少力氣才能為他們申請到貸款。

而700分以下的人的申請基本都會被駁回。」

很多公司在招聘時，也會優先考慮信用分高的人。多數美國房屋招租啟事上，都要求租房人的信用分數高於600分，否則須交付3到4倍的押金。

信用分數是量化的人品指標

國人相親的時候，會想辦法打聽對方的家庭背景、學歷、職業等等。美國人談戀愛的時候，則會想辦法打探對方的信用分數。分數高的人會以此為榮，而信用分低的人則極力遮掩。

在美國人看來，信用分低說明乙個人缺乏照顧自己的能力，不成熟，甚至不負責任。這不光是乙個經濟指標，某種意義上也是量化的人品指標。

任何拖延還款行為都會導致信用分數的下降，積極還款則信用分數會提高。美國人有不少提高信用分數的做法。比如，許多美國人在購買家具、電器時，即使有能力一次支付也選擇分期付款，因為按時還款能讓信用分數公升高，方便以後貸款買汽車和房子。

有錢不等於信用好

目前，美國人的信用分數基本由三家大型信用評估公司審核，分別為equifax，experian，和trans　union。三家公司的評分標準稍有不同，大體上分五項審核：是否準時付賬單、負債金額、申請貸款的次數、信用歷史長短、綜合信用評估。

信用卡一大把的人，信用分並不一定高，因為每申請一張卡，他的信用分都會被扣除一些。

美國人對信用評分的認識也有不少誤區。比如，一項調查顯示45%的美國人認為自己收入越高，信用分數就越高。還有人認為年齡、性別會影響信用記錄，也有人認為結婚後配偶的信用記錄能和自己的組合等。

美國個人信用審核制度很嚴格。有權、有錢、有勢的人信用分不一定高。據不完全統計，在535名美國國會議員中，信用評分超過700分的人還不到1/3，其中71人的信用記錄實在太差，以至於沒有信用卡公司肯批准他們的信用卡申請。

有人開玩笑說，是沒信譽的政客毀了美國的國家信譽。