監管尚未出鞘，銀行聞風先行。
2023年2月10日，中國民生銀行以總行身份殺入p2p資金託管大軍，宣布網路交易平台資金託管系統上線啟動，同時與已成立業界老牌網際網路金融企業玖富、人人貸、積木盒子簽訂戰略協議。
據民生銀行介紹，民生銀行總行歷時半年推出的「網路交易平台資金託管系統」是民生銀行專為p2p等網路交易平台提供的集實名驗證、支付結算、資金託管、餘額理財等多項功能為一體的綜合性金融服務平台。
據了解，該系統架構上分賬戶層、支付層、應用層三部分，集賬戶管理、支付結算、投資理財、安全保管為一體。在賬戶設定上，將客戶交易資金與網路交易平台自有資金進行隔離，消除網路交易平台擅自挪用資金的隱患。各網路交易平台託管賬戶之間擁有獨立的賬戶體系，投資者可放心在多個平台進行投資。
此外，該系統為每一位投資者單獨開立虛擬賬戶，記錄其資金和交易資訊，並在民生銀行官網(為投資者提供賬戶查詢服務。另外，投資者交易密碼由銀行管理，每筆交易均在銀行端完成密碼驗證，確保根據投資者真實意願進行交易。
事實上，在民生銀行該系統正式上線之前，業內包括宜信、你我貸，均對外公開與銀行託管資金，但銀行方正式對外公布系統上線，民生銀行總行為首家。
也就是說，至此，在中國金融業態中，傳統銀行中的先鋒軍——民生銀行率先扛起了與p2p網貸的聯姻，做起來管p2p網貸錢的「錢掌櫃」。
資金池時代或宣告結束
事實上，在網貸p2p誕生的第一天起，關於資金池的問題就從未停止過。
在2023年年初，前央行副行長劉士餘給p2p劃出兩條紅線，即不做資金池、不做非法集資。之後，央行明確，p2p網路借貸平台作為一種新興金融業態，在鼓勵其創新發展的同時，有四點需要明確，一是要明確p2p平台的中介性質，二是要明確平台本身不得提供擔保，三是不得將歸集資金做資金池，四是不得非法吸收公眾資金。
然而，在2023年底，由銀監會牽頭的九部委處置非法集資會議上，p2p網貸與民間借貸等一同被列為須高度關注的六大風險領域。
據瑞銀**統計，中國的p2p網貸平台最早出現在2007 年，2023年到2012 年平台成交額大幅增長了23 倍，達到230億元，佔系統貸款的0.04%，共出現2000個p2p網貸平台。瑞銀**認為，到2016 年p2p 成交額將達到3500 億元。
剛剛過去的2023年，中國p2p行業繼續保持強勁增長勢頭，根據第三方機構網貸之家的統計，行業整體交易規模突破2500億元，比2023年**接近140%。
然而，與此同時，據網貸之家不完全統計，2023年12月份問題平台數量達到72家，這一數字接近去年全年問題平台數量的總和。而2023年全年問題平台目前已經達到254家，其中純詐騙跑路的平台佔問題平台總數的三分之一。在資金規模上，被牽連的資金量也創下了新高，今年以來問題平台涉及的金額近60億左右，其中純詐騙平台涉及金額約為37億元。
其中，所有跑路的平台無一例外最大的問題就是資金的問題，也即所有使用者的資金與網貸平台的資金賬戶混同，即使是託管在第三方支付，最終也無法規避跑路問題。
「如果託管至銀行，以銀行對資金的監管措施及賬戶的設定，相當於是為p2p網貸管了資金庫，網貸平台就可以安全做好金融服務，從此，就與資金池的問題徹底隔離」，某p2p平台ceo孫雷表示。
馬太效應開啟
在發布會上，中國銀行業協會副秘書長張亮表達了對部分非銀行託管機構的擔憂，「部分開展資金託管業務的非銀行機構，暫未有取得相應的託管資質，在風險管控業務流程和系統效率上還存在一定的缺陷，有可能會導致一定的風險傳遞和風險溢價」。
業界認為，首先，第三方支付公司並沒有專業能力參與投資監督，也沒有相關法規授予監督權力，換言之，第三方資金託管業務還沒有相應的託管資質;其次，託管流程的標準性及合規性無從確定，即便p2p平台在第三方支付機構資金託管，也大都是支付公司按照p2p平台的指令進行操作，因而難以杜絕自融、虛構假標、跑路等問題。
據了解，目前p2p平台存放在第三方支付公司的所有資金，是統一存放在以支付公司的名義開具的銀行賬戶中。第三方支付內部賬戶之間的資金轉移，在銀行系統裡並不體現，即便支付公司挪用，銀行也無法有效甄別，這也是讓監管機構最為擔憂的地方。
孫雷表示，一旦銀行對p2p網貸開啟了大門，那麼，這不僅僅是在資金上銀行會更加保障資金安全，同時，對於p2p網貸的交易資料，隨時都有可能介入央行的徵信系統，而且，對未來銀監會監管p2p網貸也更為便捷。
這隨之意味著，將有更多更具實力的網貸平台選擇銀行的資金託管系統，對於那些資金不合規，風控不完善的平台，也將在資金託管上被拒之門外，這對投資者，對行業，無疑是開啟了2023年的馬太效應。
也就是說，有些鳥兒終究不會被關在鳥籠裡，它們終將自由飛出。
p2p籌建計畫
運作優勢 目前我公司已具備擔保公司所需要的各個職能部門配置，從業人員經過一年多的業務實踐經驗積累，均已達到合格客戶經理水平。中 高層管理人員從業經驗豐富，風險控制能力較強。而更為重要的是 我公司有一整套經過一年多積澱下來的業務流程和經過代償過後的血的教訓，從而在p2p模式下，我們有自有的擔保公司實體...
P2P線下理財流程
風險最小化 我們的還款風險金由借款端出。借款人的綜合服務費裡面就包括了平台服務費 風險金和利率。對於每乙個借款人士，我們會根據他的借款總金額，按照2 的比例收取費用放入還款風險金專用賬戶，這一部分金額會全部用於覆蓋逾期的風險，專款專用，用於補償出借人可能存在的潛在回款 本金和利息 損失，即提供本息擔...
如何選擇P2P平台
1 看網貸平台給投資者提供的保障有哪些。目前，不少網貸平台都對自身 建設下了很多功夫，保障系統安全，保護使用者資料不被洩露，營造乙個放心的投資環境 對借款人的審核也愈發嚴格，風控做得愈發到位，以保證借款人能夠按時還款 還推出了本息保障計畫，當借款人不能按時還款時，網貸平台將向投資者墊付本期應 本息，...