如何降低中小企業銀行融資成本

改革開放以來，我國中小企業迅速崛起，目前己成為經濟建設的一支決定性增長力量。與此同時，中小企業的發展卻面臨諸多不利因素，其中，融資難問題顯得尤為突出。由於融資渠道狹窄，使得主要依賴內源融資產生、成長，後因規模擴張急需外部資金支援的中小企業陷入嚴重的經營困境。

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在我國現有的金融環境下，銀行依然是中小企業外源融資的主要途徑，在中小企業的銀行信貸融資這一範圍內，採用制度經濟學的分析方法，以交易費用作為分析問題的基本工具，剖析了中小企業銀行融資的各種費用構成，並從經濟和體制兩方面**我國中小企業銀行融資困難的形成原因，嘗試從降低成本的角度提出解決措施。

我國中小企業的融資現狀

從直接融資和間接融資兩方面分析我國中小企業的融資狀況，發現銀企關係的不協調是目前我國中小企業融資困難的關鍵所在。其中，成本問題是銀企關係失調的根本，解決中小企業的融資問題很大程度上在於能否降低中小企業的融資費用和銀行的放貸成本。

中小企業銀行融資困難的交易費用分析

由於交易成本是當前中小企業信貸融資困難的經濟性根源。企業和銀行作為具有不同經濟利益的市場主體，兩者的融資交易同樣存在費用。中小企業與銀行之間最終的資金供求均衡量是由銀行的供給意願和中小企業的需求意願共同決定的，而交易費用的存在導致銀企之間均衡資金的減少。

中小企業銀行融資困難的制度成本分析

我國經濟體制正處於轉軌時期，許多制度環境安排是不完善的，正是這些不合理

的制度安排加劇了中小企業的融資困難。從正式約束來看，一些不利的正式約束的存

在（如利率管制、融資體制的國有經濟導向）和有利的正式約束的欠缺（如信用擔保

機構、中小金融機構）共同影響著中小企業的融資；從非正式約束來看，商業銀行對

中小企業的歧視影響了銀行的授信；從實施機制來看，相關法律政策的欠缺使中小企

業的融資問題得不到切實解決。

降低中小企業銀行融資成本的措施

第一，積極推進利率市場化改革。當前「一刀切」的利率管制不利於中小企業的進一步發展，也不符合市場經濟的收益風險對稱原則。因此，為了提高資金的使用效益，使各類企業能以平等的條件得到資金，在金融深化過程中必須實現利率的市場化，由市場來決定資金**高低。

第二，大力加強社會信用制度建設。完善的信用體系不僅降低了銀行防範逆向選

擇風險和道德風險的費用，也降低了企業融資的成本，同時，信用體系特有的懲罰系

統能加大違約成本，從而大大減少違約現象。

第三，完善中小企業信用擔保體系。建立中小企業信用擔保體系是降低銀企交易

成本的重要工具。我國中小企業信用擔保體系的建立和完善主要需從兩個層面加以落實：一是中小企業的信用評級制度，二是中小企業的信用擔保。

第四，逐步發展中小金融機構。其合理性在於：決定金融服務業發展的根本因素

是資訊以及建立在資訊基礎上的信用，而中小金融機構最能充分利用地方的資訊存量，克服資訊不對稱和資訊不完全而導致的交易成本較高這一金融服務業的障礙。

第五，深化國有商業銀行改革。中小企業的崛起為商業銀行帶來了巨大市場，而

商業銀行的戰略調整也將為中小企業提供進一步發展壯大所需的資金。

第六，提高中小企業自身的融資資質。乙個企業能否爭取到銀行的信貸支援，關鍵還在於企業自身，只有當企業具有較高的盈利水平，才能具有較強的償債能力。中小企業融資條件和環境的切實改善，歸根結底還在於中小企業自身的努力。

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