陳女士今年50歲，與丈夫同在江蘇一縣城的事業單位上班，技術職稱均為工程師，兩人月收入合計有1萬元，夫妻雙方均有「五險一金」，無任何商業保險(放心保)(放心保)。兒子今年剛考上大學。家庭每月花費約4000元。
在縣城有自住房一套，面積105平方公尺。有定期存款20萬元，家用小轎車一輛。
【理財規劃】
目標一：為兒置業，宜早不宜遲想在4年之內在江蘇或其他省會城市購買一套小戶型住房(為兒子準備)，首付由夫妻倆承擔，五年之後的房貸由兒子月供。
針對陳女士為兒子的置業計畫，目前來看宜早不宜遲。上半年江蘇全省商品房成交均價6789元/平方公尺，同比增長5.1%。
由於受特殊地理條件及土地**的限制，估計房價在幾年內下降的可能性很小，因此如果打算在江蘇購房，建議陳女士盡早實施，利用銀行按揭貸款鎖定購房成本，避免兒子畢業後再置業產生的額外負擔。根據目前江蘇各區房價的情況及居住環境，建議選擇購置90平方公尺左右的住房，以目前均價計算，總價約66萬元，由於其兒子已滿18歲且是首次購房，可以享受首套房貸30%的政策利率8.5-9折的優惠。
以此計算，首付款近20萬元，按揭貸款由於是以陳女士為借款人，由於年齡所限，貸款最長期限估計在23年左右，依目前優惠後利率計算每月還款3826 元。夫妻倆目前每月結餘6000餘元，尚有能力應付還款壓力。由於此筆置業計畫將家中20萬元積蓄全部耗盡，夫妻倆日常備用金匱乏，可考慮在銀行辦理績優企、事業單位信用貸款，該貸款優勢是免抵押、辦理便捷，可獲得年收入1-2倍的一年期信用貸款，這樣該家庭至少有6萬元備用金，以備臨時、緊急支出。
目標二：購買保險，保生活無憂陳女士坦言，年齡越大越沒有安全感，想為一家三口購買適合的商業保險。
夫妻倆目前僅具有基本的「五險一金」。按照保險理論規劃中簡單易行的「雙十法則」，即用年收入的1/10作為保費，年收入的十倍為基本保額，故理論上測算夫妻倆各自投保保額為60萬元，年人均保費為6000元。在此範圍內進行調整以滿足意外、疾病、重疾的保障需要以及考慮保險費率的可承受性。
據此，根據夫妻倆月供按揭房款後的結餘，可選擇20年繳費，年繳費9307元，包括50萬元定期壽險。另外，兒子目前尚在學習中，在學校體育、戶外活動是發生風險的最大**，建議投保意外傷害保險，將意外傷害產生的相關費用進行風險轉移。此險種保費壓力很小，年均在200元-500元間，陳女士可根據風險保障型別自行選擇所繳納保費。
目標三：養老規劃，選**定投陳女士說想為以後養老提前做一點準備，從現在起每月儲備多少錢合適？用什麼理財方式可以實現？
**定投從積累形式上類似於零存整取，但有別於存款，最大的區別在於，**定投投資於權益類市場，主要包括**型、債券型**，此種方式投資並不保證收益，但長期來看，能夠獲得經濟增長所帶來的紅利以抵消通貨膨脹對購買力的侵蝕。其次，集中將單一一筆資金全部進行投資，對於近幾年資本市場的劇烈波動可能並不適合，**定投分散投入，能夠有效攤低成本，降低風險。因此**定投是良好的養老金補充。
夫妻倆分別在55歲和60歲退休，規劃退休期為30年，假定目前通脹率為5%，退休金年均增長5%，退休後家庭支出替代率為80%，距退休尚有8-13年時間，為應對退休後將面臨的收入減少、養老費用高的局面， 因此需要及早進行規劃，將養老金缺口壓力分散在每月，從目前財務狀況看，每月投資3000元，構建**投資組合年均收益率約為8%，可有效覆蓋此缺口。但由於為兒子置業後，五年內需負擔按揭貸款，目前看只有2000元可供積累，因此按揭還款由其兒子五年後承擔之日起，需要追加投資至每月3700元以彌補前五年中的少投部分。
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