農村金融改革創新需要「頂層設計」與「摸著石頭過河」雙輪驅動，上下聯動，相得益彰。要遵循「需求誘致型制度變遷」和「供給主導型制度變遷」相結合的原則，在巨集觀層面，加強發改、農業、財政、央行、「三會」等部門的政策協調，一攬子推出農村各項協同改革的政策框架，提高「頂層設計」的科學性和有效性；在微觀層面，尊重農民的主體地位和意願，發揮人民群眾的首創精神，通過試點先行、以點帶面、正向激勵等措施，引導農村經濟主體自發向更加有利於現代農業發展的農村金融制度軌道演變。
新制度經濟學認為，制度是影響經濟績效好壞以及確定經濟績效好壞評價標準的最終決定因素。土地、勞動、技術、資本等生產要素，有了制度才得以發揮功能。改革農村土地制度，發展現代化大農業，根本目的是調整農業生產關係，解放農業生產力。
作為現代農業綜合配套改革的重要組成部分，農村金融改革創新的本質是乙個制度優化與變遷的問題。基於新制度經濟學的視角，對農村金融改革創新做乙個制度框架分析，有利於釐清改革的思路和路徑，更好地把握改革的重點、節奏和力度，進而為相關政策決策和實務操作提供參考。
農地金融亟待制度優化
農村土地所有權、承包權和經營權相分離，是我國特定國情下發展現代農業的必然趨勢，也是加快推進農村土地金融改革的前提和基礎。根據新制度經濟學理論，產權與所有權有著本質上的區別。所有權是物的歸屬權問題，它是乙個單一的權屬。
而產權則是對權利在人們之間分配的一種制度性安排，它是一組權屬關係。所有權回答的是物的歸屬問題，而產權所要回答的是各種權責利關係的合理配置問題。不斷推進產權改革的根本含義，是使人們之間的各種權責利關係安排更加合理，更有利於促進資源優化配置，經濟活動效率更高，而不是說簡單地搞「私有化」。
因此，黨的十八屆三中全會提出的「堅持農村土地集體所有權，依法維護農民土地承包經營權，賦予農民對承包地占有、使用、收益、流轉及承包經營權抵押、擔保權能，鼓勵承包經營權在公開市場上向專業大戶、家庭農場、農民合作社、農業企業流轉，發展多種形式規模經營」，既契合於新制度經濟學的產權理論，也完全符合我國社會主義現代化建設的基本國情。
近年來，全國各地特別是糧食主產區已經開始探索開展農村土地承包經營權抵押貸款業務並取得了積極進展，在盤活土地資產、促進現代農業加快發展方面發揮了積極作用。但受制於農地產權制度安排存在的一些缺陷，農地金融改革難度依然很大，亟待通過制度優化加以解決：一是農地權能法律法規修改滯後；二是農地確權頒證難；三是農地產權交易平台不健全。
加快農地相關法律法規修改、推進農地確權頒證、健全農地產權交易市場和配套措施勢在必行。
降低農村金融供求體系中的交易費用
解決農村特別是現代農業領域融資難、融資貴的根本手段，在於降低農村金融供求體系中的交易費用。新制度經濟學認為，市場是一種制度，制度的執行是需要付出成本或費用的，即交易費用。如果交易費用過高，制度執行和發揮影響的效率就會減低，就需要改進制度或者由別的效率高的制度來取代。
因此，制度優良則交易費用低，經濟執行效率和資源配置效率就高，整個社會的福利水平就高，生產關係就能夠得到優化，社會生產力就能得到解放和發展。
深化農村金融改革創新的根本目標就是努力降低交易費用、提高農村金融執行效率。當前，農村領域金融交易費用較高、執行效率偏低主要表現在以下幾個方面：一是融資難。
農業金融需求呈現出主體多元化、額度大額化、用途多樣化等新特徵，而農村金融服務產品和方式尚不能適應現代農業發展的需要，直接融資微乎其微。特別是新型農業經營主體剛剛起步，其有效融資需求遠未得到解決。二是融資貴。
一方面，農村金融組織體系不健全，金融服務功能缺失，金融市場競爭不充分，一些涉農金融機構憑藉於長期扎根農村的獨特優勢處於相對壟斷地位，導致農村融資成本偏高；另一方面，農村金融業務風險較高，涉農金融機構多採取貸款利率上浮策略來覆蓋經營風險，導致農村融資成本偏高。此外，近年來農村領域小貸公司、擔保公司、投資公司、典當行、財富管理公司等機構功能異化，市場邊界模糊，投機交易活躍，也是抬高農村融資成本的乙個因素。三是貸款期限不合理。
四是金融財務可持續能力差。
因此，要進一步健全農村金融組織體系，豐富農村金融服務功能，建立科學的農村貸款利率形成機制，變革農村金融業務核算週期，提高農村經濟主體利用**、債券等資本市場融資的能力，完善包括財政、信貸、保險、**、擔保等在內的農村金融風險分散體系，通過構建充分競爭狀態的農村金融供求關係，來提公升整個農村金融體系的執行效能。
農村金改要上下相結合
深化農村金融改革創新要堅持「頂層設計」與「摸著石頭過河」相結合，而新制度經濟學理論同樣為農村金融改革創新提供了相同邏輯的變遷路徑。根據新制度經濟學理論，制度變遷的型別分為「需求誘致型制度變遷」和「供給主導型制度變遷」。前者基本類似於「摸著石頭過河」，後者則更契合於「頂層設計」。
具體到現代農業發展的層面，解決農村金融資源稀缺或資源配置效率低下，是深化農村金融改革創新的根本動力。之所以需要「頂層設計」，是因為農村金融資源稀缺與配置效率低下是普遍的、系統性的，而非區域性性、個別化的，必須通過供給主導型制度變遷來調整優化制約農村金融有效供求的政策體系和生產關係。而隨著現代農業的發展，原有的農村金融制度不能有效地動員金融資源滿足農業生產，不能適應金融機構自我發展的內在要求，導致金融機構、農戶、農業新型經營主體等自發地或自覺地推動金融制度變遷，這就需要更多地依靠「摸著石頭過河」。
農村金融改革創新情況複雜、任務艱鉅，需要「頂層設計」與「摸著石頭過河」雙輪驅動，上下聯動，相得益彰，克服有限理性，減少改革的盲目性。當前現代農業金融改革創新加快推進並取得階段性成效，但改革力度仍需進一步加大。
一方面，「頂層設計」的有效性有待提高，一些部門出台的改革政策措施過於巨集觀、籠統和碎片化，各方面各環節的改革政策措施的協同性和可操作性不強；另一方面，「摸著石頭過河」的步伐需要加快，有些地方對農村金融改革創新的方向和思路感到茫然，存在為難情緒，沒有形成真正深化改革創新的內生動力。要遵循「需求誘致型制度變遷」和「供給主導型制度變遷」相結合的原則，在巨集觀層面，加強發改、農業、財政、央行、「三會」等部門的政策協調，一攬子推出農村各項協同改革的政策框架，提高「頂層設計」的科學性和有效性，為農村金融改革創新提供制度遵循；在微觀層面，尊重農民的主體地位和意願，發揮人民群眾的首創精神，問計問政於民，堅持有所為有所不為，通過試點先行、以點帶面、正向激勵等措施，引導農村經濟主體自發向更加有利於現代農業發展的農村金融制度軌道演變。
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