後農村信用聯絡站時代的農村金融服務

在全國範圍內開展的清理農村信用社信用代辦站工作中，與信用社休戚相關，並肩走過50餘年的代辦站、代辦員最終徹底地退出了歷史的舞台。而隨之在此次清理中改組的農村信用聯絡站、聯絡員轉身浮出水面。現在，經過幾年的改革發展，改組後的農村信用聯絡站、聯絡員也將面臨被撤銷的境地。

原因與代辦站、代辦員一樣，存在違規業務多、風險隱患大、案件頻暴發等問題。那麼，農村信用聯絡站後時*代的農村金融服務怎麼辦？則一直是決策層面和操作層面議論的焦點。

對此，我有以下幾點看法：

一、農村信用聯絡站具有得天獨厚的先天優勢

（一）自然親近的人脈關係。農村信用聯絡員生在農村，長在農村，具有先天的人緣、地緣優勢，並且普遍都是農村致富能力強、威望程度高、說話份量大的「能人」。他們協助信用社開展普遍性金融服務，可以與農戶進行很好的溝通、融合，紮實有序地開展小額農貸發放和管理工作，開展資金組織工作。

（二）無可比擬的資訊資源。農村信用聯絡員對服務轄區的農戶知根知底，對農業生產了然於胸，擁有信貸調查方面的第一手資訊資料。農村信用聯絡員的有效參與，可以節約信用社的調查成本，提高貸前調查的準確度，使聯絡員的資訊資源轉化為信用社防範經營風險的屏障、提高信貸資產質量的保證。

（三）**相接的業務半徑。農戶貸款額小面廣，清收半徑過長，清收難度較大，而扎根在農村的聯絡員則可以利用茶餘飯後、歇工在家的時間走村串戶清收，以近在咫尺的地緣優勢，用加大清收頻率的辦法來彌補業務半徑過長的不足，這正是農村信用社所做不到的。

二、農村信用社將面臨的諸多無奈和艱難困阻

（一）從業人員短缺與經營任務繁重之間的矛盾。目前，農信社基層網點從業人員普遍短缺，導致80%以上的存款、90%以上的貸款基本靠信用聯絡站來協助完成。信用聯絡站的退出，將使力量薄弱的信貸員面臨服務轄區廣闊、貸款農戶眾多等現實問題，難以適應繁重經營任務的需要。

（二）支付手段落後與快捷方便需求之間的矛盾。農民大宗經濟收入都會在第一時間存在信用聯絡站。身在外地務工經商的農村人員賺到錢後往往先把錢匯到聯絡員賬戶，聯絡員取出後再以其名義存上。

聯絡站撤銷後，農民群眾就近存款的方便沒有了，就會感到極大的不適應，將會直接導致存款市場的縮減和丟失。

（三）信貸管理粗放與清收工作艱鉅之間的矛盾。長期以來，農信社相當一部分農業貸款都是通過聯絡站發放和清收的，信貸員對貸款底子摸不透，吃不準。沒了聯絡站的協助，信用社在貸款發放和清收工作中將會面臨天量的繁雜事務，疲於應付，被動無序，支農重任不能充分盡職，貸後管理將會鞭長莫及。

三、需要著力破解的幾個難題

（一）徹底澄清聯絡站的底子。撤銷聯絡站之前，農信社要組織專門人員對全轄所有聯絡站進行拉網式排查，徹底澄清業務底子。對於賬目清楚，手續完備的聯絡站進行常規移交，一次性補發相關勞務報酬。

對賬目混亂，發現有挪用儲戶資金，貸款收回不入賬等違規行為的，要在查清事實的基礎上移交司法部門處理。要高度關注因為聯絡站違規行為導致農村客戶集體上訪等群體性活動，千方百計保證農信社信譽不受損失，業務不受影響。

（二）創新農村金融服務方式。一是將來如要撤銷聯絡站，可以採取「撤、並」的方式進行，「撤」即撤銷信用社所在地及附近周邊設立的聯絡站。「並」即將一村多站或小村小站合併組合，在村里設定固定辦公場所，借鑑臨汾「村周銀行」的模式，為農民定時定點提供金融服務。

二是借鑑貴州省聯社在外出務工經商人員集中的地方設立金融服務中心的做法，做到農民工走到**，農村金融服務就跟進到**。三是根據銀監會的精神，在農村設立金融便民服務網點。對於簡易服務網點的設立，銀監會建立屬地審批機制，將便民服務點備案批覆下放到屬地銀監辦。

允許網點只在趕集天營業，允許聘用臨時人員，放寬安全設施等級標準，有效降低便民服務網點的營運成本。

（三）營造和諧共贏發展氛圍。要建立農信社和客戶的和諧共贏關係，雙方必須都講信用。只有借款客戶誠實守信，按期還貸；只有農信社忠實履行職責，真正兌現金融服務承諾，才能形成魚水情深，相得益彰的發展氛圍和環境。

這兩個方面缺一不可。要加大誠信宣傳，在全社會形成「守信光榮、失信可恥」的群體共識，使農民群眾更加信賴信用社、依靠信用社、支援信用社。

（四）提高信貸人員綜合素質。信貸資產是保持農信社可持續發展最重要的資產，因而提高操作信貸資產的信貸人員的綜合素質則是十分迫切和萬分重要的。要提高信貸員貸款規範操作能力，包括認識執行政策制度的能力，企業財務報表分析能力，信貸調查評估能力、報告文字表達能力等，使信貸員具有貸款風險效益的判斷力、控制力。

要防止信貸有權人員在貸款調查、審批、發放中的不作為和亂作為行為。加強對信貸員八小時外的監督，防止信貸員因道德風險引發案件。

（五）打造水暢其流的新流程。流程決定效率，決定信譽，決定市場。只有建立一套能夠真正保證小額農貸「一次核定，餘額控制，隨用隨貸，周轉使用」的貸款管理流程，就可以大大減少信貸人員的貸款發放和清收工作量，做到水暢其流，魚暢其遊，良性迴圈，持續發展。

要扎扎實實做好農戶信用等級評定工作，為實施順暢貸款流程奠定堅實基礎。要轉變作風，解放思想，克服當官做老爺的官商習氣，還權於制度，還權於流程，杜絕發放人情，借冒名貸款等違規行為。

（六）優化櫃面視窗服務品質。農信社櫃面服務質量體現乙個企業的氣質、內涵和素養。要優化視窗服務人員結構，建立一支素質高、責任強、服務好的一線服務人員隊伍。

發揮科技技術對於提高服務品質的保障支撐作用，建設更加快捷、方便、高效的綜合業務處理系統。加快基層網點服務設施的優化公升級工作，為客戶提供心情舒暢、精神愉悅的人性化關懷服務。