貸款新規
中國銀監會20日宣布，《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》已於近日正式施行。加上此前已發布的《固定資產貸款管理暫行辦法》《專案融資業務指引》，統稱為貸款新規的「三個辦法乙個指引」。
銀監會**2月20日訊根據**經濟工作會議要求，為進一步嚴格執行放貸條件，規範和加強信貸業務管理，保護金融消費者權益，促進貸款業務健康發展，確保銀行業信貸資金進入實體經濟，以信貸結構優化促進經濟結構調整，更好地支援經濟平穩較快發展，近日，中國銀監會發布《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》。這兩個辦法與之前已經施行的《固定資產貸款管理暫行辦法》和《專案融資業務指引》（並稱「三個辦法乙個指引」,以下統稱貸款新規），初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架，將作為我國銀行業貸款風險監管的長期制度安排，標誌著我國銀行業信貸管理進入新的科學發展階段。
貸款新規的七大要義和三大精髓
三大精髓：全流程精細化管理、協議承諾、實貸實付
七大要義：全流程管理、誠信申貸、協議承諾、實貸實付、貸放分控、貸後管理、罰則約束貸款原來分「貸前、貸中、貸後」三個環節，貸款新規把貸款全流程細分為受理、調查、風評、審批、簽約、發放、支付、後管和處置九大環節，對關鍵環節提出了風險管控要求，實施精細化管理。誠信申貸強調借款人在申貸中要恪守誠實守信原則，，如實、全面、及時向貸款人提供財務資訊和進行重大事項披露。
「協議承諾」原則要求銀行應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協議檔案，規範各方有關行為，明確各方權利義務，調整各方法律關係，追究各方法律責任。貸放分控原則強調批貸不等於放款，注重審核各項放款前提條件、貸款資金用途等要素，改變原來「有條件審批、無條件放款」的錯誤操作。實貸實付是指銀行要根據貸款專案進度和有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，根據借款人的提款申請以及支付委託，將貸款資金通過貸款人受託支付等方式，支付給符合合同約定的借款人交易物件的過程。
其關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途，減少貸款挪用的風險。貸款新規在沿襲商業銀行傳統貸後管理方式的同時，突出強調以下方面貸後管理的要求：監督貸款資金按用途使用；對借款人賬戶進行監控；強調借款合同的相關約定對貸後管理工作的指導性和約束性；明確了貸款人按照監管要求進行貸後管理的法律責任。
罰則約束則明確提出了採取「監管措施」或「行政處罰」的手段，約束貸款人和借款人等交易主體的行為。
貸款新規七大亮點
分段發放信貸資金，防止挪用
貸款新規的發布，矛頭直指貸款風險。防止信貸資金被違規挪用，被視為貸款新規的核心。新規的實施，將「實貸實存」轉變為「實貸實付」。
「實貸實存」，就是貸款獲批後，銀行將貸款直接劃入借款人賬戶，由其自主支付。在「實貸實存」模式下，信貸資金的支取與還款全部由借款人執行，整個資金的發放與回籠全部在同一銀行迴圈，因此很多銀行通過派發貸款來促進存款。
「實貸實付」，就是貸款獲批後，銀行按合同約定，由貸款人通過借款人賬戶直接即時划至借款人交易對手。在「實貸實付」模式下，一方面，由於受託支付，銀行向不同的最終受益人支付信貸資金後，企業可將資金在不同銀行間劃轉；另一方面，由於必須分階段、分額度放款，在一定程度上可約束銀行貸款虛放、存款虛存。
銀監分局局長邱承金說，「實貸實付」雖然是個新名詞，但事實上住房貸款、購車貸款一直實行實貸實付。由「實貸實存」變為「實貸實付」，貸款的條件和門檻並沒有變化，只是在支付環節上進行了一些調整，而調整的目的也是為了防範銀行風險，保護消費者權益。 大額貸款借款人無法直接從銀行取得款項
貸款的支付方式是新規中最為核心的細節之一，由之前的「自主支付」變為「自主支付」與「受託支付」相結合。
與借款人「自主支付」方式相比，貸款人「受託支付」的最大區別就在於，在貸款發放前增加了「銀行對貸款資金用途的審核」環節，從而將貸款資金與貸款用途**在一起。這種**將使借款人對貸款資金的「自由」使用受到限制，從而有效解決貸款資金被挪用問題。 根據新規，受託支付目前適用的情況是：
貸款資金單筆金額超過專案總投資５％或超過５００萬元人民幣；具備以下情形之一的流動資金貸款：一是與借款人新建立信貸業務關係且借款人信用狀況一般；二是支付物件明確且單筆支付金額較大；三是貸款人認定的其他情形。 除了例外情形，個人貸款資金也應採用受託支付的方式進行。
採取受託支付的個貸例外情形主要包括：借款人無法事先確定具體交易物件且金額不超過３０萬元人民幣的；借款人交易物件不具備條件有效使用非現金結算方式的；貸款資金用於生產經營且金額不超過５０萬元人民幣的；法律法規規定的其他情形。
貸款環節更細化，「緊箍咒」起效銀監部門指出，傳統貸款管理相對粗放，僅劃分了貸前、貸中、貸後三個環節，沒有具體細分到業務流程，通常叫「貸款三查」。沒有強調貸款的結果，只是簡單地要求「貸後檢查」，作為審慎經營基本要求的「核」「控」「盯」則被忽視了。至於檢查後有問題的貸款如何處理，在傳統的貸款管理制度中，並不是重點。
貸款新規則將貸款管理細化為八個環節，即受理、調查、風評、審批、簽約、支付、後管和處置，每個環節都明確了具體要求，只要認真落實到位，就能最大限度降低信貸風險。
借款人作出承諾方可貸款借貸雙方在法律上地位平等，但銀行要管住借款人只有通過協議承諾的方式。如果借款人的承諾不能兌現，就要承擔責任，同樣如果借款人承諾的內容有假，構成欺詐，也要承擔責任。這樣就能令借款人不敢造假，不願造假。
例如《固定資產貸款管理暫行辦法》裡規定，貸款人應要求借款人在合同中對與貸款相關的重要內容作出承諾，承諾內容包括：貸款專案及其借款事項符合法律法規的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關檢查；發生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人；在進行合併、分立、股權轉讓、對外投資、實質性增加債務融資等重大事項前徵得貸款人同意等。
同時，在信貸新規中，借款人協議承諾除了按期還本付息，到期不能履約要執行罰則條款外，還要承諾兩點：一是貸款的真實用途；二是貸款的支付方式。沒有以上協議承諾，則不能簽訂貸款合同。
個貸執行面談面簽，以防冒領
《個人貸款管理暫行辦法》中，要求執行貸款面談面簽制度。指出貸款人應建立並嚴格執行貸款面談制度，對通過電子銀行渠道發放的低風險個人質押貸款的情形，貸款人可以不進行貸款面談，但至少應當採取有效措施確定借款人的真實身份。除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關檔案。
邱承金介紹，強調面談面簽，主要是為了核實個人貸款的真實性，防止出現被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領挪用，以切實保護借款人的合法權益。 測算流動資金需求，防止超限
流動資金貸款支付頻繁，周轉速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業流動資金占用的因素相對較為明確，流動資金需求可進行合理測算。而且實際中挪用流動資金貸款，也多是源於發放的流動資金貸款金額超出借款人實際流動資金需求。
因此，貸款新規的規範重點之一是要求銀行業金融機構貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。
銀監部門認為，通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業正常經營的貸款需求，又有效防止因超過實際需求發放貸款而導致貸款資金被挪用。
違規貸款，後果很嚴重
貸款新規對違規事項的「法律責任」作了重點界定，「三個辦法」分別單列一章進行了說明。
如《流動資金貸款管理暫行辦法》裡規定，貸款人違反規定發放流動資金貸款的，銀行監管部門應當責令其限期改正。貸款人有四種情形之一的，銀行監管部門可採取《銀監法》規定的措施進行監管。這四種情形是：
流動資金貸款業務流程有缺陷的；未將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的；貸款調查、風險評價、貸後管理未盡職的；對借款人違反合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未及時採取有效措施的。
與此同時，辦法也對貸款人的違規行為進行了約定，指出貸款人有下列七種情形之一的，銀行監管部門除採取監管措施外，還可根據《銀監法》對其進行處罰。七種情形分別為：以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發放貸款的；未按本辦法規定簽訂借款合同的；與借款人串通違規發放貸款的；放任借款人將流動資金貸款用於固定資產投資、股權投資以及國家禁止生產、經營的領域和用途的；超越或變相超越許可權審批貸款的；未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形。
新規不會對個貸需求產生負面影響
貸款新規，特別是《個人貸款管理暫行辦法》的實施，是否意味著個人貸款門檻抬高？增添金融消費者的麻煩？
市銀監分局相關負責人介紹，１９９６年央行頒布實施的《貸款通則》是規範商業銀行借貸行為的部門規章，但在金融改革的嬗變下，它越來越不適應當今銀行業務的需要。貸款新規的出台，可謂一場信貸管理上的革命。新規不僅不會給金融消費者增添麻煩，相反其中一些規定還有利於金融消費者權益的保護。
如《個人貸款管理暫行辦法》中「借款合同採用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，並予以公示」等條款，都體現了保護金融消費者利益的理念。
另一方面，新規就個貸流程等方面所作的一些監管要求，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請。新規提出的「受託支付」管理理念，是現行做法的制度化，因此不會影響到借款人的資金使用。而且辦法已就「受託支付」作了一些例外規定，小額個人貸款和個體經營貸款的申請和使用也不會受到影響。
貸款新規影響
貸款新規執行對自主創業的影響
「面談面簽」是為了甄別客戶而非麻煩客戶個人貸款業務近年來發展迅速。上海銀行同業公會常務副
會長陳祖基認為，此前個人貸款的發放依據沿用多年的《貸款通則》，已不能涵蓋銀行業的現有業務，比如電子銀行、信用卡等，《個人貸款管理暫行辦法》的推出是中國銀行業規範管理的又一次提公升。
新辦法對銀行的貸款全流程包括從受理、調查、審查到審批的每個環節都作了非常詳細、明確的規定，其中「簽約需面籤面談」這一條，廣受關注。
記者採訪上海多家銀行發現，除小額迴圈貸款等個別業務外，目前絕大多數個人貸款業務都已實施「面談面簽」。而新辦法對此做了進一步的強調，可以確保其不流於形式。以前，借款人總是按業務員的指令不停地簽字而來不及看合同；現在則必須對還款能力、貸款用途、放款流向反饋以及違約責任等有充分的了解後才能簽字。
浦發銀行個貸部總經理王嶒告訴記者，新規定對借款人而言沒有增加手續，只是業務人員會問得更仔細，辦手續的時間比過去長一些而已。「借款人更重視貸款成數和執行利率，對面談時間長一點不會介意，而深入訪談恰恰更能體現銀行的服務態度和服務能力。」他說。
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