與中行個人貸款業務相結合公司受理業務的相關流程
擔保業務流程是擔保業務開展的基礎。擔保業務流程的設計關係到專案運作效率和風險控制水平的高低。根據我公司各部門的工作職責，特制定適合本公司實際情況的擔保業務操作流程。
一、 客戶諮詢
客戶向銀行客戶經理諮詢有關政策，根據客戶所諮詢的情況確定貸款品種並決定是否能受理業務。
二、 業務受理
符合銀行貸款要求，按照貸款品種的相關要求，客戶提供相關資料並辦理貸款手續。簽定銀行手續同時我公司相關合同及檔案一併簽定。
三、 資料審查
根據客戶提供的資料，審查其真實性、合法性，必須原件與影印件件一致，是否符合貸款政策的要求，提交給公司資料一起審查。
四、 業務辦理
客戶提供的基本資料審查完成，根據業務品種客戶經理寫調查報告，同時公司資料填寫完整，書寫調查報告並送回公司風險審批，審批通過後通知銀行，銀行錄入系統上報省行，由省行審批是否同意敘作。
五、 擔保費收取
公司及銀行審批通過後按比例收取擔保費（保證金），貸款品種不同收費標準不同，將擔保費交公司財務部，並開具發票。
六、 抵押、擔保手續
銀行審批通過，按批覆條件將簽定的合同填寫完整，由銀行蓋章簽字後辦理抵押手續（由銀行、抵押人、開發商或車行共同到房管部門辦理），辦妥後5個工作日由銀行領取他項權證，公司出具保證合同，將他項權證及保證合同、借款合同等相關合同掃瞄系統內落實。
七、 發放貸款
省行人員檢查合同及其批覆落實情況，審查通過後產生貸款帳號，銀行發放貸款，公司正式履行擔保責任。
八、歸檔
銀行客戶經理從系統完成歸檔，並按要求做手工歸檔，將完成檔案移交管理員。
八、 擔保責任解除
貸款到期或提前歸還全部貸款，未發生代償情況，銀行出具還款證明，公司擔保責任解除，拿還款證明退保證金。
具體業務相關政策：
1、個人一手住房貸款業務
個人一手房貸款就是借款人從開發商手中購買的住房向銀行申請的貸款。
貸款申請的條件及所提供資料：年滿18周歲的自然人 ，具有中國境內的有效身份證（或帶**的戶籍證明），戶口本（戶口本主頁、索引頁、單頁或戶籍證明），婚姻證明（結婚證或單身證明），收入證明（需加蓋單位公章－具有穩定的職業和經濟收入、有償還貸款本息的能力），與開發商簽定的房屋預（現）售合同，支付給開發商為購買房屋的首付款證明，銀行還款帳戶（結算戶的借記卡或存摺），銀行要求的其他資料。（外地戶口在本地購買的住房貸款需提供交納社會保險一年以上或交個人所得稅三個月以上的證明）
貸款最高限額及期限： 單筆貸款金額不超過所購住房總價的70%，期限最長30年（借款人年齡+貸款期限不超過男65歲、女60歲）。
還款方式： 按等額本息還款法、等額本金還款法。
利率執行： 第一套房貸按基準利率執行，第二套按基準利率上浮10%執行，第三套暫不發放貸款。（房屋數量需到房管部門查詢，個人信用報告中體現有個人住房貸款的也算）
相關費用收取： 擔保費＝貸款金額*1.5‰*貸款期限
房管局抵押登記費住宅一筆 80元
2、 個人二手住房貸款業務
個人二手房貸款就是借款人從個人手中購買的住房向銀行申請的貸款。
貸款申請的條件及所提供資料：年滿18周歲的自然人 ，具有中國境內的有效身份證（或帶**的戶籍證明），戶口本（戶口本主頁、索引頁、單頁或戶籍證明），婚姻證明（結婚證或單身證明），收入證明（需加蓋單位公章－具有穩定的職業和經濟收入、有償還貸款本息的能力），與售房人簽定的房屋轉讓合同，支付給售房人為購買房屋的首付款證明，售房人夫妻雙方的身份證、戶口本、結婚證、原房屋所有權證、土地證，所購房屋的評估報告，過戶後新的房屋所有權證、土地證，房屋契稅單，收款帳戶、還款帳戶（均為結算戶的借記卡或存摺），銀行要求的其他資料。（外地戶口在本地購買的住房貸款需提供交納社會保險一年以上或交個人所得稅三個月以上的證明）
貸款最高限額及期限： 單筆貸款金額不超過所購住房總價的70%，期限最長30年（借款人年齡+貸款期限不超過男65歲、女60歲，另外借款人所購房屋房齡+貸款期限不超過30年）。
還款方式： 按等額本息還款法、等額本金還款法。
利率執行： 第一套房貸按基準利率執行，第二套按基準利率上浮10%執行，第三套暫不發放貸款。（房屋數量需到房管部門查詢，個人信用報告中體現有個人住房貸款的也算）
相關費用收取： 擔保費＝貸款金額*1.5‰*貸款期限
評估費＝評估總價*3‰
房管局抵押登記費住宅一筆 80元
3、 個人一手商用房貸款
個人一手商用房貸款是指借款人從開發商手中購買的商業用房。
所需資料與個人一手住房貸款相同，貸款申請的條件為臨街商鋪，貸款比例最高為所購商業用房總價的50%，利率按基準利率上浮10%執行，期限最長10年。
費用收取：擔保費＝貸款金額*1.8%
履約保證金＝貸款金額*3%
抵押費一筆550元
4、 個人二手商用房貸款
個人二手商用房貸款是指借款人從個人（售房人）手中購買的商業用房。
所需資料與個人二手住房貸款相同，貸款申請的條件為臨街商鋪，貸款比例最高為所購商業用房總價的50%，利率按基準利率上浮10%執行，期限最長10年。
費用收取：擔保費＝貸款金額*1.8%
履約保證金＝貸款金額*3%
評估費＝評估總價的3
抵押費一筆550元
5、 個人抵質押迴圈貸款
需提供的資料：年滿18周歲的自然人 ，具有中國境內的有效身份證（或帶**的戶籍證明），戶口本（戶口本主頁、索引頁、單頁或戶籍證明），婚姻證明（結婚證或單身證明），收入證明（需加蓋單位公章－具有穩定的職業和經濟收入、有償還貸款本息的能力），抵押的房產證、土地證，評估報告（需銀行認可的評估機構評估），貸款用途證明，銀行還款帳戶（結算戶的借記卡或存摺），銀行要求的其他資料。
抵押率情況：以住房作抵押的，樓齡在3年（含）以內的，抵押率不超過70%，3-5年以內的，抵押率不超過60%；樓齡在5-10年以內的，抵押率不超過50%；樓齡在10-15年以內的，抵押率為40%；15-20年以內的，抵押率為30%；超過20年的，原則上不接受；額度有效期10年以下的，抵押率最高不超過70％；額度有效期10年以上20年以下的，抵押率最高不超過60％；額度有效期20年以上的，抵押率最高不超過50％。因此抵押率的確定應當按照樓齡與額度期限對應抵押率較低值確定。
以商業用房作抵押的，樓齡在5年以內、且地段好、公升值潛力高的，抵押率不超過70%；樓齡在5-10年以內的，抵押率不超過60%；樓齡在10-15年以內的，抵押率不超過50%，樓齡15年以上的，抵押率為20%；商鋪樓齡原則上不超過15年，對極具公升值潛力地段的，樓齡可放寬至不超過20年。
貸款期限：以住房抵押的，額度有效期最長30年，單筆用款期限一般不超過5年，星級及以上客戶，其額度項下單筆用款期限最長為10年，且最長不得超過額度剩餘有效期；以商業用房作抵押的，額度有效期最長8年，單筆用款期限最長5年。
借款人年齡與額度期限之和不超過65歲。
還款方式及利率執**況：應採用按月等額本金（或等額本息）還款方式，對於一年期內的單筆貸款可接受按月、按季還息到期一次還本的還款方式。利率按基準利率上浮25%執行。
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