摘要： 最近，寧波一位「80後」女子，由於信用卡透支無力歸還，以涉嫌「惡意透支」被刑拘，帶入看守所兩個月後自殺身亡。一張信用卡引發的悲劇恐怕驚醒不少卡奴。
該女子曾經辦理了四張信用卡，其中一張信用卡欠款為 5.2萬元的本金 ，一年時間隨著利息的增長達到9萬多元。
截至2023年一季度末，全國信用卡逾期半年未償信貸總額82.07億元，較2023年第四季度增加5.18億元，增長6.
7% ；按國際慣例，逾期180天未還的信用卡貸款視為壞賬。什麼樣的手段可以讓欠款人還款？是舌灿蘭花、以情動人還是威逼利誘？
在催收環節中，銀行扮演什麼樣的角色，又如何和催收公司合作？對此，記者近日進行了深入調查。
手段一**催收員：每天250通**
薄女士月均追回欠款30萬元以上，每天約撥打250通**。「公司最高的紀錄是乙個月收回了68萬。」她說。
多位業內人士介紹，考慮到追繳的成本和效果，銀行大多樂意與催收公司合作，同時保留本行的催收部門。2023年後催收行業競爭日趨激烈，也逐漸規範，但依然魚龍混雜。
「一般在90天內的呆壞賬由銀行客服部門催收，而大於90天的賬款由催收公司催收。一家銀行可能與幾家，或十幾家催收公司合作。」我愛卡**董事長塗志雲介紹，催收的手段主要包括簡訊、**、登門和律師函。
**是催收公司的第一大工具。
2023年6月至今，cbc(北京)信用管理****(下稱「cbc」)一位薄姓催收員從事信用卡催收已2年有餘，此前其在高柏資本控股集團工作。這一天她如常一樣開啟電腦、點開客戶資料，開始撥打**。
第乙個**沒有人接，第二個顯示空號，第三個被接起，但對方硬邦邦地一句「沒有這個人」就掛了**。
不斷地打**、被拒絕和面對各種謊言是催收員日常工作的一部分。薄回憶，曾有一位選美公司總裁助理欠9000多元的信用卡賬款兩年多，每次給他家裡打**對方都說打錯了，而且罵人。
用催收員們自己的話來說，這就是「鬥智鬥勇」，「要把欠款人所說的100個不還款的理由乙個乙個反駁掉，讓他最後覺得必須要還款」。具體方式包括疏導法罵不還口，感情牌告知其父母朋友，警示法車貸房貸及信用記錄受影響等。
一名催收人員在傳授經驗時寫道：「加強**溝通技巧，善於使用各種方法對被催收人員施加壓力，如其需面對的法律懲罰。如果真要尋找失聯客戶，看能否聯絡到與其有一定關係的人，如親屬、同事等，通過他們把被催收人員需面對的法律行為告之等。
」對催收人員來說，一筆欠款追繳三個月是常事。一些催收公司的工作程式要求，聯絡不上欠款人本人時，催收員每三天撥打一次**，確認還款意向後，每天去電跟蹤進度。
前述薄女士是該公司的熟練催收員，月均追回欠款額30萬元以上，上班時間為每天上午九點到下午六點，約撥打250通**。按公司規定，上午9點前、晚上9點後都不可聯絡客戶。若按每筆欠款7000元計算(薄介紹通常是這個數字)，每月她大約追回40筆欠款，而撥打的**約為5000個，即一筆成功的回款意味著大約125個**。
「在我們公司，一般熟練的催收員都可達到這個數字。三個月左右的新手每月可催收10多萬元。最高的紀錄是乙個月收回了68萬。」她說。
手段二催收公司：只要給我乙個位址
「讓他無法正常工作、正常生活，感到不還不行 ，吃不好睡不好。」丁崎說，佣金按收回賬款的30%提取，不收回款項不收費。
但並非所有催收公司如此「文明」。
丁崎(化名)2023年起從事催收行業，2023年自己成立了一家總部在廣州的催收公司。
「只要給我位址，我有100%的把握讓他還款。」丁崎向記者保證。
在丁崎出示的公司宣傳資料中，扉頁上印著身材魁梧、戴著墨鏡、一身黑衣的大漢。他要債的基本思路是，到欠款人單位給造成一定的影響，甚至阻礙欠款人單位的經營；或到欠款人家裡，拿東西來抵押。極端時可派人24小時跟著欠款人，直到把款項全部一次性付清。
丁崎公司的人手分為兩部分，一部分負責調查，一部分施行催收行為，可互換。
談及催收的效果，丁崎頗有把握：「一般信用卡欠費不過幾千元或一兩萬元。5萬元以上的債務我不敢保證。但數目比較少的話，給他們施加一些壓力，乙個小時就可以得到明確的結果。」
具體方式簡言之是 ，「讓他無法正常工作、正常生活，感到不還不行 ，吃不好睡不好。」對於收費，丁表示，佣金按收回賬款30%提取，不收回款項不收費。
一名欠款人提供的資料顯示，催收人員在他家門口的牆上用大字寫著「某某(欠債人名)，還清欠款，才是生活好唯一出路，否則一切後果自負。還錢！」而每天數個**，在單位、家裡被堵住也並不少見。
一位業內人士甚至提到，聽說過「關禁閉」等較為極端的催收方式。一名從事信用卡業務十多年的人士認為，欠債不還固然不對，但運用這樣的手段也不對，「有一次銀行讓我給他們講催收的課程。我拒絕了。
你們讓我講白道還是黑道呢？」
上述人士介紹，這樣的催收公司多如牛毛，有時四五個人就可以開辦。記者調查發現，此類的催收公司有一些共同特點。如討債區域不能太偏僻，要求在
一、二線城市，便於尋找當事人；公司規模較小，多集中在一兩個城市；催收方式主要為上門催收，要求欠款人一次性還清欠款；催收員工作不穩定，忙的時候每天工作，閒的時候沒有工作。
此外，一些催收公司還通過和公安部門的關係，獲得更加詳細的資料。
調查爭議焦點：催收外包是否合法？
對於委託第三方催收的合法性，不同的法律界人士有不同的看法。
cbc首席運營官董軍民從事催收行業已12年，目前其公司**了18家銀行的催收業務，網點覆蓋全國。
這幾年他明顯感受到，監管部門對於催收行業的管理越來越嚴格，「2023年下半年起，一些股份行開始對催收公司的資質進行考查，不合格的不能進入外包名單。銀監會也對銀行合作的催收公司進行檢查。」
此外，「公司所有催收人員的名單、變動情況都及時上報給銀行 。銀行也會來公司給催收員進行培訓。」
從事催收業四年的王平介紹，目前國有行和股份行有兩套催收管理體制。國有行主要通過省行招標選擇催收公司，一般一家銀行在乙個城市會尋找兩三家合作，多的可能達六家。而股份行會由總行負責與催收公司的合作，採取競爭淘汰制，「股份銀行有龐大的催收隊伍，可能有幾十家甚至上百家。
」競爭給催收公司帶來了壓力。2023年以前，銀行給催收公司的服務費用可達催收回款項的 20%～30%，而近年來國有行可能不到10%，股份行稍高一些。
「低價策略是目前各家公司無奈的選擇。」一名催收人員舉例，某行很想和一家催收公司合作，但該公司堅持不走低價，銀行最終選擇了低價公司，但最後不良資產下降有限。
細數從2023年開始的催收行業，經歷了**催收、訪問催收的階段，逐漸向著司法催收過渡。
「各行現在都很注重司法催收。有銀行要求所有的催收都要有錄音和記錄，便於採取司法手段。」一名業內人說。
比如在cbc、高柏等催收公司，催收員都配有電腦、耳機和撥號系統。「每乙個**都自動錄音。」cbc的一名催收員說。
許多催收公司和律師事務所都有合作，不少律所也開展了信用卡催收業務。但有業內人士認為，催收是乙個人力資本密集型的行業，利潤率不高，不適合律所，目前的趨勢可能和銀行將訴訟外包有關。
對於委託第三方催收的合法性，不同的法律界人士有不同的看法。中國政法大學教授洪道德認為，中國沒有同意成立討債或者催收公司，因此這些公司都是不合法的，銀行的外包行為也不合法。但更多律師認為，只要催收公司的成立合法，手段規範，就屬合法經營。
也有銀行完全自己經營催收業務。民生信用卡催收部一名員工說，在該行推廣了2年信用卡後，他被分配到催收部門，至今已三年。「大部分同事都是類似經歷。
催收需要對信用卡知識有所了解，及清楚銀行的工作模式。」他介紹，三個人組成乙個小組，工資並不與回款數量直接掛鉤，主要依據是否達到銀行的不良率指標等。
信用卡催收信用卡催收基本方法
背景 查詢 研究並解釋 沒收到發票 是乙個非常成功的拖延戰術，一些公司在第一次被請求付款的時候常常採用這一方法。但是一定要確定是否真正存在丟失發票的可能。反應 好，我可以傳真發票的底聯給您，以便您查詢，但你能否確認一下過期的賬款有18萬元並已經逾期30天了。現在我想確認一下，您收到我的傳真能否全額支...
信用卡催收信用卡催收策略技巧
表面上，從貸款公司的角度看，這種策略非常合理，但是如果從持卡人的角度看，卻不盡然。當持卡人遇到財務困難時，通常面臨多項財務支出，會接到來自不同催收人的催收 如住房抵押貸款，汽車貸款，公用事業費帳單，各種信用卡，醫療費帳單，學生貸款，分期還款，甚至稅單等。因此持卡人將決定是否支付帳單以及先後順序。在一...
信用卡催收技巧大揭密
在信用卡催催收問題上，對於大部分中國銀行來說，都是態度曖昧，有苦難言，內外交困，腹背受敵，債權方反而成了弱勢群體，這種局面除了債務方的無奈之外，更重要的是催收乏術，意識落伍。今天,2014 8 29在南京舉辦2014中國行培訓第四站，繼廣州 諸暨 長沙培訓後的又一次中國行，我們需要的是這樣乙個正視，...