個人不良貸款擔保物處置若干問題的建議
當前,隨著「野鴨湖」等樓盤按揭貸款陸續被我行成功營銷，我行迎來了又一輪個貸增長的春天。為實現效益與安全雙贏，在規避風險的同時盡量避免進入繁瑣的訴訟程式，行領導提出了由我行直接或委託第三方處置不良貸款擔保物的方案。本人非常贊同這一方案，《擔保法》第五十三條明確規定抵押權人可以將抵押物變現償還借款，但必須事先雙方達成協議，現就這一方案的具體實施提出以下建議以供參考：
第一，我認為事先可以由雙方專門簽訂「以物還貸」協議，即不良貸款抵質押物處置協議（見附件一）。雖然我行制式抵質押合同在其實現條款上賦予我行處置不良貸款抵押物的權利，但是約定得不夠明確具體，我認為有必要進行細化，即專門簽訂上述處置協議。通過該協議的簽訂，為我行直接處置不良貸款提供了明確具體的依據，有利於及時通過第二還款**償還貸款本息。
另外，通過該協議的單獨簽訂能夠起到預先警示的作用，加強其按約還款的意願。
第二，對已經形成不良貸款，應當盡早進行清收。清收方式既可以選擇 「誰放貸，誰清收」的原則或者採取獎勵清收的辦法由我行自行清收，也可以通過委託第三方的方式進行清收（具體委託清收協議參見附件二）。同時也可以我行和第三方通過明確分工共同清收的方式清收。
附件一「以物償貸」協議
如果您按約還款，您將很榮幸成為我行的優良客戶，您將有機會享受我行最新推出的個人理財、網上銀行、**業務等高階金融產品服務。如果您無法按約還款，也不用著急，我行將與您通過該協議幫助您償還不良貸款，以免您形成終身無法抹去的不良記錄。
甲方：乙方：
甲乙雙方本著誠實信用原則，實現避免產生不良記錄和實現貸款安全雙贏的目的，通過充分協商一致達成本協議。
第一條，本協議所指的「物」是指對應借款抵押合同項下的擔保物；「不良貸款」是指根借款人累計三期不按約歸還貸款本息所形成的不良貸款。
第二條，當乙方累計三期不歸還貸款本息時，同意甲方就借款抵押合同項下擔保物進行折價、變賣、拍賣等方式進行處置。
第三條，甲方可以自行或者委託第三方處置擔保物，乙方應當積極配合處置抵押物。
第四條，乙方有權要求甲方及其委託方盡了充分注意義務處置抵押物，但是由於客觀原因導致抵押物貶值，甲方不承擔任何責任。
第五條，處置變現擔保物所得價款應首先抵償處置抵押物的相關費用，包括委託第三方處置費用、變賣、拍賣手續費等；然後是逾期貸款利息；最後是貸款本金。
第六條，乙方可以要求甲方歸還擔保物變現抵償上述費用後的剩餘費用。
第七條，本協議屬單獨補充協議,本協議無效,不影響貸款合同和抵押合同的效力
第八條，本協議一式兩分，甲乙雙方各執乙份，具有同等法律效力。
甲方（簽章乙方（簽章
簽約日期： 年月日
附件二個人貸款委託清收協議
委託人（甲方）：
受託人（乙方）：
甲乙雙方根據《中華人民共和國合同法》、《中國農業銀行不良貸款委託清收管理辦法（試行）》等，參照《中國農業銀行不良貸款委託清收協議》，通過平等協商，就甲方個人貸款的委託清收事宜達成本協議。
第一條委託**許可權和期限
1、乙方接受甲方委託，代表甲方向借款人未清償的個人貸款本息進行催收，接受其本人或擔保人的現金清償，合法處置、變現抵押物，查詢相關財產線索。
2、甲方委託乙方進行清收的期限為 ，自年月日起至年月日止。
第二條清收基本目標
甲方委託乙方進行清收的基本目標是：清收現金類資產萬元或等量抵押物變現額。
第三條甲方的權利義務
1、甲方具有以下權利：
（1）監督權，甲方有權隨時監督乙方清收情況，對有損甲方利益的清收行為或者違法行為有權責令其立即改正。
（2）知情權，甲方有權在第一時間獲知乙方應當掌握的以下情況：債務人（擔保人）是否有可供清償的財產，是否重病、死亡或者喪失行為能力，是否有隱匿、轉移、毀損資產或者擅自處置抵押車輛以逃廢債務等行為，是否有其他債權人向其追償債務，訴訟時效、保證期間、申請執行期限是否即將到期等情況。
（3）免責權，乙方超越委託許可權或採取其他非法方式清收，造成債務人或第三人損害的，應自行承擔全部責任，甲方依法不承擔任何責任。
（4）解除權，有下列情形之一的，甲方有權單方面解除協議，因乙方過錯給甲方造成損失的，依法追究其責任：
1 法律、國家政策變化致使委託協議不能繼續履行的；
2 乙方以不正當手段取得受託人資格的，乙方截留、隱匿或私分受託清收現金或其他財產的；
3 乙方超越委託許可權或以不正當方式清收，損害甲方利益或聲譽的；
4 乙方不履行或嚴重違反委託協議相關義務的；
5 乙方在本協議生效後月內未有任何清收成果的；
6 乙方完成基本工作目標的；
2、甲方應履行的義務：
（1）向乙方提供與委託清收有關的人員名單及有關資料影印件、扣車通知等。
（2）按照本協議第五條規定向乙方支付委託費用
（3）在必要的情況下協助乙方的委託清收工作
第四條乙方的權利義務
1、乙方的權利：乙方除享有甲方應履行上述義務所對應的協助權、報酬權外還享有在甲方未按協議約定支付委託費用或完成基本工作目標前提下的協議解除權。
2、乙方的義務：乙方除了負有甲方享有上述權利所對應的義務外還應履行以下義務：
（1）乙方應忠實勤勉的履行清收義務，未經甲方同意不得將部分或全部工作委託給第三人。
（2）乙方清收貸款時，必須向對方出示由甲方出具的委託書，款項收妥後必須向債務人出具經雙方簽章的收款證明。
（3）乙方清收的現金類資產應在債務人償還日內解繳甲方。超過期限解繳清收資金的，由此產生的貸款新生利息由乙方承擔，同時超期限解繳的清收資金按照當期活期利率計收資金成本，並在清收費用中予以扣除
（4）乙方應妥善保管合法扣押債務人（擔保人）的抵押車輛，不得擅自使用。因乙方保管不當或擅自使用導致抵押車輛毀損或貶值的，乙方應承擔相應賠償責任。
（5）乙方處置變現抵押車輛時應本著價值最大化的原則，使其變現價值能夠盡量抵償貸款本息，不得惡意壓低、降低車輛**，
（5）乙方應對履行本協議過程中獲知的相關資訊承擔保密義務。
（6）乙方擅自作出減免債務或免除擔保責任的意思表示無效，產生的相關責任由乙方承擔。
第五條委託費用
本協議的**方式為風險**，乙方自行承擔履行**職責中發生的相關費用。在乙方完成委託**服務後根據甲方實際入賬金額，甲方應在清收資金入賬後月內按照以下第種方式向乙方支付委託費用：
1 、乙方完成清收基本目標的，完成部分按基本目標的 %支付，超過基本目標部分按 %支付。乙方未完成清收基本目標的，按實際入賬現金額的 %支付。
2、按照甲方實際入賬現金額的 %支付。
第六條協議的解除、違約金、爭議處理及生效條款
1、本協議經雙方協議一致後可以解除，本協議解除後三日內，乙方應退還委託書原件及甲方提供的有關材料。
2、乙方不履行或不適當履行本協議約定義務的，應向甲方支付違約金人民幣元，給甲方造成損失的，還應承擔損害賠償責任。
3本協議履行發生爭議，應當首先協商解決，協商解決不成，應當向甲方所在地人民法院起訴。在訴訟期間，本協議不涉及爭議的條款仍須履行。
4本協議自甲乙雙方簽字蓋章之日起生效。
5本協議一式兩份，甲乙雙方各執乙份，具有同等法律效力。
甲方（簽章乙方（簽章
負責人法定代表人
或授權**人或授權**人
簽約日期： 年月日
簽約地點
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