老兵強化訓練》講師手冊
課時：240分鐘
隨堂講義一：核保政策與原則
健康因素對核保的影響：
體格：身高和體重是衡量身體狀況的基本因素
既往症：為了今後的理賠，既往症一定要告知
家族史： 遺傳基因攜帶生病與長壽的資訊
現症不僅僅限於疾病範疇，也包括肢體狀況
非健康因素對核保決定的影響：
生活習慣與嗜好：吸菸、飲酒傷身體
職業與環境：高危職業受到限制
保險利益：保險利益是合同有效的前提，僅憑被保險人同意，保險公司未必接受，每個人都是有價的。
道德風險（逆選擇）對保險公司風險影響很大
臨床醫學與壽險醫學的主要區別：
核保決定經常採用的方法
標準體：是指對被保險人群的健康及非健康危險因素審核後，並無增加死亡率的因素，壽險額外死亡率（em）≤25%的被保險人群。
次標準體：是指對被保險人群的健康及非健康危險因素審核後，有增加死亡率的因素，如被保險人患有疾病或所從事的職業具有特殊的危險，致使死亡率超過生命表中人群的死亡率，壽險額外死亡率（em）>25%的被保險人群，稱為次標準體。
次標準體採用的核保決定
加費承保壽險em〈=300、重疾險em〈=200的做附加特別保費
除外責任：對於**明確且固定的疾病及殘疾部位採用
附加特別約定
延期體與拒保體：核保人不得不說不，做出延期和拒保這兩種決定，客戶本次投保申請即不能被保險公司所接受。
延期體：當客戶目前的危險程度由於各種原因無法確定時，保險公司會做出延期受理的決定，需等待危險程度相對穩定後才能重新審核。如正處於患急性疾病或手術剛結束期間的被保險人，可能有兩種轉歸，它可能很快會痊癒，也可能會惡化，如不延期就會做出非輕即重的核保決定，無法給出乙個合理的承保條件。
拒保體：是指對被保險人群的健康及非健康危險因素審核後，其危險程度超出保險公司所能接受的範圍，拒保體多為患有預後不良的疾病，壽險額外死亡率（em）>300%，重疾額外死亡率（em）>200%的被保險人群。
常見的延期和拒保疾病舉例如下：
延期：急性肝炎：通常在**後6個月以上才能評估
意外致顱內出血：通常需要**後6月以上才能評估
近期骨折：一般需復位固定，穩定3個月以後才能評估
拒保：肝硬化、 慢性酒精中毒、 患有任何一種重大疾病等
現行投保規則介紹：
投保規則中幾個概念：
壽險風險保額：被保險人投保某一壽險險種，如身故時最高可獲得的賠償。
重大疾病責任保額：對於包含重疾責任保額的險種，在保險期內，因被保險人患重大疾病給付的最高保險金額。
意外險保額：被保險人投保某一意外險險種，在保險期限內因意外身故，公司所給付的保險金額。
人身險保額：被保險人在本公司購買的各種有效保險單累計壽險風險保額及累計意外險保額的合計（不含醫療險）
何謂異地投保，公司是否接受？
所謂異地投保是指未在當地工作一年以上或居住一年以上，且戶口未在當地者。公司對於異地投保者不予接受。
外籍人事（含港、澳、臺）、出國人員能否投保？
對於符合下列條件的外籍人員，可投保人身險保額不超過100萬元的個人壽險；
— 凡在中國大陸居住並工作一年以上的外籍（包含港、澳、臺）人員；
— 具有中國國籍，但已取得旬國長期居住權且長期生活、工作於國內的人員；
— 短期內有出國意向（非移民）的中國公民。
如以上人員投保的險種包含有醫療保險責任時（津貼型險種除外），必須在特別約定中註明被保險人在中國大陸以外的地區或國家發生的醫療費用，對於屬於保險責任部分，本公司僅按國內同等醫治水平所需的醫療費用標準確定醫療保險金給付金額。
何種情況下需要做生存調查？
— 人身險保額達50萬元以上；
核保人員認為需要加做生存調查的保件。
一般而言哪些保件需要做體檢？
是依被保險人的年齡和投保的金額來決定是否需要體檢，它們的關係可通過下表反映：
業務員帶客戶體檢時應注意哪些問題？
受檢者必須攜帶本人有效證件，以便於體檢醫生核對受檢者身份，防止冒名頂替體檢
兒童受檢者須由投保人陪同，投保人須攜帶有效證件，體檢時投保人必須在場。
體檢前一天應注意休息，避免熬夜，以保持良好的身體及精神狀態。
作血液檢查者應空腹12小時，體檢的早上除白開水外不要飲任何牛奶或其它飲料。體
的頭天晚上也需注意清淡飲食，不要過量飲酒。
女性受檢者須避開月經期。
壽險職業加費的規定：
不同的職業面臨的風險不同，高危險的職業會引起死亡率的增加，
為體現保險的公平性，對從事高危險職業的人群，公司會增收額
外的保費。
什麼是高額件？高額件投保有哪些特殊規定？
高額件是指某一被保人本次申請的所有投保單人身險保額超過50萬以上的保件。
殘疾人員投保規定
殘疾人員投保時需做相應的身體檢查，同時保額也有一定的限制。從事五類以上職
的殘疾人不得投保。
契約調查標準
人身險保額超過50萬，以及核保人隨機抽查
附加險的一般規則
附加險交費年期不得超過對應主險交費年期，附加險交費期滿時
被保險人年齡不得超過其主險交費期滿時被保險人年齡；
附加險保險期限不得超過其對應主險保險期限；
附加險交費方式須與主險一致；
主險為躉交方式的不得有附加短期險。
附加住院安心、住院醫療險的投保規則
無固定職業者（家庭主婦、、待業人員）、50歲以上者、殘疾人員擇一投保
拒保疾病
1、癲癇、智力發育不全、精神科疾病：痴呆、精神後遺症等
2、重度殘疾，如：兩肢以上斷離，雙目失明，手指缺失四指以上而從事危險職業者
3、慢性酒精中毒
4、肝硬化
5、嚴重糖尿病（如糖尿病伴蛋白尿）
6、腎切除三年以內（外傷切除不在此限）
7、腦血管病
8、高危妊娠（延期）
9、吸毒、性病、愛滋病或hiv陽性
10、凡患有任何一種重大疾病
11、em>300%壽險一律拒保或延期
12、em>200%重疾險一律拒保或延期
分紅壽險選擇紅利購買交清增額保險規則
1、次標準體不適用本紅利選擇方式
2、從事5類以上職業（含5類）不適用
3、如在投保後保單有效期內變更紅利領取方式，選擇購買交清增額保險時
必須通過核保經保險公司同意方可生效
投保豁免a、豁免b時，下列情況不得附加豁免險
1、主附壽險採用躉交或終身交費方式
2、從事5類以上職業（含5類）
3、壽險em>50%
4、殘疾人員（輕微殘疾者除外）
5、孕婦
6、對應主險含投保人或被保險人豁免保險費的沒乙份保單
7、核報人視具體情況
常青樹、康乃馨的特殊規則
孕婦懷孕7個月至產後1個月不得投保
em>150%一律拒保
累計分紅重疾保額20萬以上或累計人身險保額達50萬以上做契約調查
隨堂講義二：保全
《保全規則》
申請資格人：
1益人變更由被保險人或投保人在徵得被保險人同意下申請；
2滿期金和各種年金給付作業的申請資格人為生存受益人；
3其他保全專案均為投保人。
委託代辦規定：
1委託他人辦理，受託人應攜帶本人及委託人的身份證，並在申請書上簽名、填註其身份證號碼，當申請內容涉及投保人變更、受益人變更或保險金給付等內容時，則需同時出示投保人及被保險人的委託書；
2給付類保全作業原則上應由保戶親自辦理。
3保單內容的變更多涉及保戶的權益變動，經辦人員必須謹慎從事，以免一時疏忽，導致法律糾紛的發生。
申請書填寫：
1變更申請書應由投保人填寫，不得代填；
2變更申請書應填寫部分必須正確 、 完整填寫，即
● 必須填寫專案：保單號、申辦日期、投保人簽字；
● 其他填寫內容視專案選擇填寫；
● 申請"投保人變更"、"受益人變更"、"加保"等專案，如果投保人與被保險人不同一人，應由被保險人簽章以示同意。若被保險人未成年，應由其它法定監護人代簽；
3填寫時必須用鋼筆或簽字筆在申請書上逐項填寫，若有增刪塗改，應由投保人或被保險人簽章訂正。
《專案規則》
投保人變更：
1應備檔案：（以下為投保人本人櫃檯申請所需資料）
（1） 保險單；
（2） 申請書；
（3） 新投保人和原投保人身份證。
2操作規則：
(1)受理時間：保單永久失效前；
(2)新投保人對被保險人須有可保利益；
(3)如原投保人死亡，則投保人變更申請資格人為被保險人；若原投保人死亡且被保險人未成年，則投保人變更申請資格人為被保險人的法定監護人；
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c d點時，c ch3coo c ch3cooh c na d c點時，c ch3coo c na c h c oh 11 已知a b c d之間的轉化關係如右圖所示。下列說法正確的是 a 若a為fe，d為氫氣，則b一定為酸 b 若a d為化合物，b為水，則c一定是氣體單質 c 若a b c d均為...