如何消除不良信用記錄和影響
隨著中國信用經濟的逐步發展，個人信用記錄將在社會經濟和個人財務中扮演越來越重要的角色，央行目前也在慢慢完善社會個人徵信體系，任何個人涉及信用的金融行為都會成為記錄的資料。
個人信用報告是由央行統計出具的用於對個人歷史信用進行評估的權威資料，其中的不良信用記錄對個人與銀行之間存的包括房貸和信用卡在內的信貸業務都嚴重的負面影響，若是由於各種原因產生了不良信用記錄，則一定要通過合法合理的途徑予以消除或解決，這樣才能方便以後與金融機構打交道時不受限制。
目前主流的金融業務都是由銀行辦理，所以信用記錄先是由普通銀行予以記錄，然後再上報央行的，因此若是產生了一些不良信用記錄，可以分在普通銀行內部消除和在央行個人徵信系統內消除兩種狀況。
一、負面記錄尚未報送央行。
如果個人因為信用卡還款或年費等原因造成的不良信用記錄，只要態度誠懇，主動聯絡銀行，說明原因並採取適當的補救措施，銀行通常也會幫助客戶消除不良信用記錄，不過在這個過程中需要掌握時間，一般信用卡逾期欠款的話，最好不能超過90天，若是超過這個期限的話就可能被申報到央行個人徵信系統資料庫了，那樣的話就難辦很多了。
二、負面記錄已入央行系統。
若是個人負面信用記錄進入了央行個人信用報告系統的話，則就需要分情況來想辦法，對症下藥才能有效消除影響：
1.如果是由於銀行的原因導致的個人負面信用記錄，可以跟銀行溝通，既可以由銀行向央行發布相關指令予以修正，也可以持銀行的證明材料自己主動要求央行予以修正；
2.如果是由於第三方原因導致的不良信用記錄，如委託貸款而第三方沒有及時還款導致信用記錄不良，只要能提供相關的材料，並且由相關司法部門裁定責任在第三方的，可以憑藉法院的判決裁定書向央行申請修改不良信用記錄；
3.如果對信用記錄本身有異議，則可以持個人有效身份證件影印件，親自或書面授權委託他人在人民銀行徵信服務中心或當地人行支行填寫異議申請單提出申請，央行會進行調查取證，若發現錯誤，則會根據申請和調查結果修正信用記錄。
還有一種方式就是根據信用記錄的重新整理覆蓋的制度來消除負面記錄及其影響，由於信用卡記錄基本只顯示最近二十四個月的記錄，以往的記錄是難以查詢，所以當出現了信用卡負面記錄時，千萬不要銷卡，即使銀行追討甚至催你銷卡都不要理會，可以解釋，只要在接下來的的兩年中按時還款，不再出現新的不良記錄的話，原有的負面信用記錄就會被覆蓋，重新形成良好的信用記錄，這樣就不會對信貸行為產生不良的影響。
從以上幾個方面可以看出，即使信用記錄進入了央行徵信資料庫，只要有理有據的申請和主動爭取，還是可以消除一些因錯誤導致不良信用記錄的。
維護好個人信用是保證在未來的信用社會和經濟體系中的一張良好的通行證，信用也是個人的資產，若是由於疏忽或者錯誤導致了不良信用記錄，則一定要想辦法予以消除，將負面影響降到最低，保證個人在信用經濟領域的優勢。
讀者王女士在申請一家銀行的信用卡業務時，遭到拒絕，原因是她的「個人信用檔案」顯示，她在使用其它銀行信用卡時，曾經多次出現過逾期還款的情況。這件事還是給了她很大觸動，她決定以後要注意類似問題，但之前留下的不良記錄該怎麼消除呢，她想諮詢一下銀行方面的專家。
由於個人徵信系統是由人民銀行建立的，因此本報記者採訪了人民銀行廣州分行有關負責人，就此詳細解答王女士的問題。
保持誠信刷掉負面記錄
據人民銀行廣州分行有關負責人介紹，在國外，一般負面記錄保留5-7年，破產記錄一般保留10年，正面記錄保留的時間更長，查詢記錄一般保留2年。目前，對於負面記錄儲存年限的問題，我們國家將盡快出台相關規定予以明確。
不過該行也表示，如果信用報告中確實有負面資訊，也不要氣餒。這些資訊經過一定年限以後就會從信用報告中刪除，而且，只要個人在以後的信用活動中做到誠實守信，隨著時間的推移，新的、良好的記錄會逐漸重新整理、替代舊的、負面的記錄。
市民可免費查信用記錄
據人民銀行廣州分行介紹，目前市民可以免費到當地的中國人民銀行分支行徵信管理部門，或直接向徵信中心提出書面查詢申請。在提出申請的同時，必須提供有效身份證件供查驗。個人信用報告一般包括以下內容：
1.個人基礎資訊：①個人身份資訊；②居住資訊；③職業資訊。
2.信用交易資訊：①信用卡明細資訊；②貸款明細資訊。
3.個人結算賬戶資訊。
4.非銀資訊。
商業銀行只能經當事人書面授權，在審核個人貸款、信用卡申請或審核是否接受個人作為擔保人等個人信貸業務，以及對已發放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理，才能查詢個人信用資訊基礎資料庫。計算機系統還自動追蹤和記錄每乙個使用者對每一筆信用報告的查詢操作，並加以記錄。商業銀行在得到授權後查詢到的內容包括：
個人基礎資訊、信用交易資訊，信用交易資訊不顯示非授權銀行名稱。
哪些行為會造成不良記錄？
未按時還借款或借款不還都會形成不良記錄
人民銀行廣州分行表示，個人信用報告只是如實地記錄個人原始的信用資訊，不加任何主觀判斷生成信用報告。個人徵信系統是信用狀況忠實的「記事本」，它不會寫上任何好與壞的評語。個人信用報告中記錄的資訊包括正面的、積極的資訊，也包括一些負面的資訊。
主要是在與銀行發生借貸關係後，未按合同要求時間還本付息，拖欠和借款不還都會如實反映在信用記錄中，對個人信用形成不良影響。
對於絕大多數誠實守信的公民，個人系統能夠為他們積累「信用財富」，為生活和工作提供很多便利；對於少部分不按合同要求而存在欠費記錄的，個人系統能夠起到督促和警示他們按時還款、依照法律或合同約定履行各項繳費義務的作用。
較經常出現的不良記錄有：一是沒有按貸款合同時間還款而出現的逾期還款記錄。二是信用卡沒有按照相關章程使用，信用卡透支後沒有按最低還款額還款的記錄。
個人信用報告有什麼內容？
個人貸款、信用卡等資訊都在案，社保、稅務等資訊將納入
人民銀行廣州分行表示，個人信用報告是徵信機構提供的關於個人信用記錄的書面檔案。目前，個人信用報告作為中國人民銀行組織建立的個人信用資訊基礎資料庫的基礎產品，它系統全面地記錄個人信用活動、反映個人信用狀況。
現階段，個人信用報告主要記載以下內容：
個人基本資訊：包括個人身份資訊、居住資訊、職業資訊等。
個人信用交易資訊：包括個人貸款資訊（貸款金額、貸款期限、還款記錄等），信用卡資訊（信用額度、還款記錄等），為他人貸款擔保的資訊（擔保金額、被擔保人實際貸款餘額等）。
查詢記錄：包括查詢主體、查詢時間、查詢原因等。
不過該行還透露，隨著人民銀行資訊採集工作的深入，個人信用資訊基礎資料庫中收錄的信用資訊範圍會不斷擴大，有關社保、住房公積金、稅務、教育、法院、公用事業等領域的信用資訊也會逐步反映在我們的信用報告中。
個人信用報告有什麼好處？
信用良好者貸款有利率優惠，信用不良者或被拒絕貸款
人民銀行廣州分行表示，個人信用報告對個人最大的好處就是為個人積累信用財富，方便個人辦理信貸業務。隨著人民銀行個人徵信系統建設不斷推進，個人信用報告應用的領域也會越來越廣泛。
首先，生活中的一些大事情，離不開信用報告，如買房、買車、辦信用卡等。
其次，信用記錄好，會提高個人得到銀行貸款的機會。假設信用報告中的記錄表明此人是乙個按時還款、認真履約的人，銀行不但能提供買房買車的貸款，還能給出較低的利率。相反，如果信用記錄表明此人拖欠以前的借款不還，或者是雖然還了但每次還款的時間都逾期（遲於合同的要求的時間），銀行可能就會據此判斷此人信用風險較大。
銀行可能會要求提供第三方擔保，或者要求提供實物抵押，還會要求支付較高的利率，也可能直接拒絕貸款。
忘記還款也有補救方案 不良信用記錄應及時處理
徵信業管理條例 3月15日正式施行，個人不良信用資訊的儲存時限設定為5年。但百密一疏，市民難免會有一不小心忘記按時還款的時候，記者諮詢銀行人士了解到，處理不良信用記錄也有方法可循。信用卡逾期先跟銀行 商量 雖然現在人們的信用意識越來越高，但是一旦忘記還款，有沒有什麼解救的方法呢？據了解，部分銀行對客...
考研衝刺期消除不良情緒
在考研的衝刺過程中經常會出現心理問題。其實，是一種正常現象，適度的焦慮可以使人進入一種興奮狀態，提高注意力，是取得成功的重要條件。我們要想辦法解決這些問題。具體如何解決，可以參考以下方法。自我暗示法 每天給自己乙個積極的暗示 早上起來可以對著鏡子微笑，說一句 我是最棒的，我一定行 當學習上遇到困難時...
不良記錄申訴書
申訴書致 xx監督站 針對 xx監督站 年x月x日下發的 工程 不良行為記錄告知書 內容，本公司現提出申訴。申訴的理由和請求如下 一 事實經過 鶴壁市工程質量監督站檢查組於 年x月x日下發的 工程 不良行為記錄告知書 內容為 在施工中偷工減料 使用不合格的建築材料 建築構配件 裝置或者不按照工程設計...