附件第一部分銀行版個人信用報告展示規則優化
2023年8月1日，新版個人信用報告正式上線。從兩年的平穩執行來看，銀行版信用報告基本能滿足商業銀行的信貸審批需求。為進一步提高個人徵信系統的產品及服務質量，我們結合各行在信用報告使用過程中提出的意見和建議，對銀行版信用報告（含銀行異議版，下同）的部分展示規則進一步優化完善。
本次優化不調整銀行版信用報告的核心內容和整體結構，優化內容主要包括三個方面：一是豐富商業銀行關注的重點內容；二是細化資料顆粒度，避免歧義；三是優化展示方式，便於商業銀行解讀。具體內容如下：
一、報告頭
（一）刪除信用報告名稱中的「2011」字樣
將個人徵信系統首頁選單「資訊查詢」下的「2011銀行版信用報告查詢」調整為「銀行版信用報告查詢」。
將個人信用報告查詢介面中信用報告版式的「2011銀行版」和「2011銀行異議版」調整為「銀行版」和「銀行異議版」。
將個人信用報告中的名稱由「個人信用報告（2011銀行版）」調整為「個人信用報告（銀行版）」，「個人信用報告（2011銀行異議版）」調整為「個人信用報告（銀行異議版）」。以銀行版樣本為示例，請見附1。
調整原因：規範信用報告名稱
二、資訊概要
（一）將「住房貸款筆數」拆分為「個人住房貸款筆數」和「個人商用房（包括商住兩用）貸款筆數」
在資訊概要部分的信用提示段中，將「住房貸款筆數」拆分為「個人住房貸款筆數」和「個人商用房（包括商住兩用）貸款筆數」兩個資料項展示。「個人住房貸款筆數」為「個人住房貸款」和「個人住房公積金貸款」筆數的合計，「個人商用房（包括商住兩用）貸款筆數」即為「個人商用房（包括商住兩用）貸款」筆數。銀行版樣本示例見附1。
調整原因：目前，信用提示段中展示的「住房貸款筆數」是信貸交易資訊明細部分中「個人住房貸款」、「個人住房公積金貸款」、「個人商用房（包括商住兩用）貸款」三類業務筆數的彙總。在實際應用過程中，部分使用者反映，會將該資訊項誤解為「個人住房貸款」和「個人住房公積金貸款」業務筆數的合計，因此將該資料項細分。
（二）調整信用評分展示樣式
「中徵信評分」標題行名稱調整為：中徵信「信用1000」評分；**中的「中徵信評分」調整為「評分分數」；刪除「評分月份」；增加「評分因素」和「評分相對位置」（包括報告說明中的釋義），「評分因素」最多展示5條，不足5條時，按實際條數展示；調整報告說明中關於評分的釋義。
請注意：目前信用報告中的信用評分是預留字段，暫不展示。待信用評分正式上線時，該資訊段的資料項名稱可能有調整，如有變化會另行通知。
樣例如下：
中徵信「信用1000」評分
調整原因：一是規範信用評分名稱；二是評分分數調整為隨信用報告同時生成，故「評分月份」即信用報告生成時間，無需重複展示；三是「評分因素」解釋評分沒有得到更高分數的原因，便於解讀。
三、貸款資訊明細
（一）統一信貸賬戶資訊的展示格式
所有信貸賬戶資訊明細的展示格式統一為：先描述較為穩定的不常變化的資料項，再描述一般每月更新變化的資料項在截至最近業務時點的最新情況。根據該原則，信貸賬戶的展示規則做如下調整：
1.呆賬、轉出和結清賬戶增加「狀態截止日」資料項；呆賬賬戶刪除「最近一次還款日期」，轉出和結清賬戶分別刪除「轉出日期」和「結清日期」
（1）對於呆賬賬戶，還款更新資訊展示為：截至x年x月x日，賬戶狀態為「呆賬」，餘額為y元。樣例如下：
2023年10月20日商業銀行「工商銀行北京分行」發放的500,000元（美元折人民幣）住房貸款，業務號001，抵押擔保，180期，按月歸還，2023年10月20日到期。截至2023年11月5日，賬戶狀態為「呆賬」，餘額為150,000元。
（2）對於轉出賬戶，轉出資訊展示為：截至x年x月x日，賬戶狀態為「轉出」。樣例如下：
2023年12月2日商業銀行「工商銀行天津分行」發放的200,000元（人民幣）住房公積金貸款，業務號003，抵押擔保，60期，按月歸還，2023年12月1日到期。截至2023年08月1日，賬戶狀態為「轉出」。
（3）對於結清賬戶，結清資訊展示為：截至x年x月x日，賬戶狀態為「結清」。樣例如下：
2023年1月12日商業銀行「b」發放的50,000元（人民幣）助學貸款，業務號x，免擔保，不定期歸還。截至2023年8月11日，賬戶狀態為「結清」。
調整原因：「狀態截止日」在信用報告中展示為「截至x年x月x日」，反映貸款的相關資料項統計的是截至哪一天的資料；該項取值於「結算/應還款日期」和「最近一次實際還款日期」中時間距離當前時點更近的那個資料項。目前，貸款的正常賬戶和逾期賬戶均已展示該項，而呆賬、轉出和結清賬戶沒有展示，統一賬戶展示格式後，便於了解各賬戶展示的是截至哪一時點的最新資料。
對於呆賬賬戶，已有「狀態截止日」反映資料的最新時點，無需再重複展示「最近一次還款日期」，故刪除。
對於轉出和結清賬戶，目前個人徵信系統未採集「轉出日期」和「結清日期」資料項，信用報告中展示的這兩個日期取值於「狀態截止日」，不能反映實際的轉出/結清日期，故調整為按實際情況直接展示「狀態截止日」，刪除轉出/結清日期；即僅反映截至某一時點賬戶已轉出或已結清，但並不是在該時點發生的轉出或結清操作。
2.正常和逾期賬戶增加展示「賬戶狀態」，調整呆賬、轉出和結清賬戶的「賬戶狀態」展示格式
對於正常和逾期的賬戶，還款資訊中增加展示「賬戶狀態」資料項；對於呆賬、轉出和結清賬戶，增加展示「賬戶狀態為」的字樣。銀行版樣本示例見附1。
調整原因：目前，貸款的呆賬、轉出和結清賬戶均已展示「賬戶狀態」，而正常和逾期賬戶沒有展示，需根據「最近24月還款狀態」進行判斷，故統一賬戶展示格式，便於直觀了解各賬戶的賬戶狀態。
（二）授信資訊中增加授信機構型別
貸款賬戶資訊明細的授信資訊中，增加展示授信機構的機構型別，刪除「機構」字樣。銀行版樣本示例如下：
2023年9月22日信託投資公司「ar」發放的50,000元（人民幣）消費貸款，業務號002，抵押擔保，12期，按月歸還，2023年9月22日到期。
調整原因：目前的銀行版信用報告中非本機構的授信機構名稱用字母表示，增加展示機構型別後，能反映是商業銀行、小貸公司、村鎮銀行、財務公司等機構型別中的哪一類。不同型別的授信機構風險偏好不同，如小貸公司對客戶信用狀況的容忍度比商業銀行高，可間接了解資訊主體的資信狀況。
（三）結清賬戶不展示「到期日期」
對於結清賬戶不展示「到期日期」，樣例如下：
2023年1月12日商業銀行「b」發放的50,000元（人民幣）助學貸款，業務號x，免擔保，不定期歸還。截至2023年5月11日，賬戶狀態為「結清」。
調整原因：對於最近5年之前結清的賬戶，若其「結清日期」比「到期日期」晚，可推測出該賬戶在最近5年之前發生過逾期，易引發爭議，故不展示「到期日期」。
四、信用卡資訊
（一）統一信貸賬戶資訊的展示格式
參見貸款，貸記卡和準貸記卡資訊明細段統一所有信貸賬戶資訊明細的展示格式，做如下調整：
1.呆賬和銷戶賬戶增加「狀態截止日」資料項；呆賬賬戶刪除「最近一次還款日期」，銷戶賬戶刪除「銷戶日期」
（1）對於呆賬賬戶，還款更新資訊展示為：截至x年x月x日，賬戶狀態為「呆賬」，餘額為y元。樣例如下：
2023年5月9日商業銀行「a」發放的貸記卡（人民幣賬戶），業務號x，授信額度30,000元，共享授信額度30,000元，免擔保。截至2023年8月5日，賬戶狀態為「呆賬」，餘額為10,000元。
（2）對於銷戶賬戶，銷戶資訊展示為：截至x年x月x日，賬戶狀態為「銷戶」。樣例如下：
2023年8月12日商業銀行「a」發放的貸記卡（人民幣賬戶），業務號x，授信額度50,000元，共享授信額度50,000元，免擔保。截至2023年9月5日，賬戶狀態為「銷戶」。
調整原因：參見貸款。
2.呆賬、銷戶和未啟用賬戶增加展示「共享授信額度」，且所有信用卡賬戶的「共享授信額度」均展示在授信資訊中
對於呆賬和銷戶賬戶，增加展示「共享授信額度」資料項，樣例見上文信用卡（一）1部分的示例。
對於未啟用卡賬戶，增加展示「共享授信額度」資料項，樣例如下：
2023年3月17日商業銀行「a」發放的貸記卡（人民幣賬戶），業務號x，授信額度20,000元，共享授信額度20,000元，免擔保.截至2023年3月17日，賬戶狀態為「未啟用」。
所有信用卡賬戶的「共享授信額度」均展示在授信資訊中，銀行版樣本示例見附1。
調整原因：第一，「資訊概要」的未銷戶卡資訊彙總中，「授信總額」彙總的是所有未銷戶卡（包括正常、凍結、止付、呆賬和未啟用賬戶）的「共享授信額度」；而目前呆賬和未啟用賬戶資訊明細中沒有展示「共享授信額度」，不便於資訊概要與資訊明細進行比對。第二，目前，信用卡的正常、凍結和止付賬戶均已展示「共享授信額度」，而呆賬、銷戶和未啟用卡賬戶沒有展示，故統一賬戶展示格式。
第三，目前正常、凍結和止付賬戶的「共享授信額度」展示在還款資訊中，而該項實際屬於授信資訊，故調整為展示在授信資訊中。
3.正常、凍結和止付賬戶增加展示「賬戶狀態」，調整呆賬、銷戶和未啟用賬戶的「賬戶狀態」展示格式
對於正常、凍結和止付賬戶，還款資訊中增加展示「賬戶狀態」資料項。對於呆賬、銷戶和未啟用賬戶，增加展示「賬戶狀態為」的字樣，銀行版樣本示例見附1。
個人徵信系統查詢知識
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企業及個人徵信系統授權書
委託查詢使用全國企業徵信系統授權書 茲立授權書，授權開封市商業銀行支行。因本企業擬向貴行1.申請貸款 2.為其他企業擔保 3.其他授權貴行從 全國企業信用系統資料庫 中查詢並使用本企業的信用報告，若本企業的貸款通過發放後，同意貸款行將本企業借款資訊報送全國企業徵信系統以及管理時查詢本企業資訊。本授權...