中國消費金融公司發展的困境與出路

作者：黃狄侍昌邏

**：《時代經貿》2023年第05期

【摘要】銀監會公布《消費金融公司試點管理辦法》，推動消費金融公司在我國的發展。文章從我國具體國情出發，主要從消費環境、金融環境、信用環境及制度缺陷等方面分析國內消費金融發展的現實困境，並提出相應的政策建議，以推動消費金融公司在我國又好又快的發展。

【關鍵詞】消費金融公司；個人信用體系；風險管理

一、引言

2023年8月3日，銀監會公布了《消費金融公司試點管理辦法》（後文簡稱為《辦法》），決定在北京、天津、上海、成都四地進行消費金融公司試點工作。

《辦法》規定，消費金融公司是「不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構」。消費金融公司的經營範圍包括：辦理個人耐用消費品貸款、一般用途個人消費貸款、信貸資產轉讓、境內同業拆借、向境內金融機構借款、經批准發行金融債券等，但不包括房貸和車貸。

其貸款利率有上限，最高不得超過央行同期貸款利率的4倍。

二、我國發展消費金融公司可能存在的問題

消費金融公司對於西方可能不陌生，有著幾十年的發展歷史，但對於中國卻依然新鮮。當前**發展消費金融公司的決策無疑是正確的，但如何結合中國特色實現更好發展卻是我們必須思考的。鑑於國內歷史文化、制度、金融環境等與國外的差異性，中國消費金融公司的發展在參考西方經驗教訓時，一定要考慮的中國國情。

（一）我國消費金融公司面臨複雜環境的考驗

1.消費環境不利於我國消費金融公司發展

短期來看，國內的消費環境是不利於消費金融公司的發展：一是「量入為出」式的傳統消費觀在思想上束縛著人們的消費行為，限制了消費金融公司的發展空間。二是國內的社會保障體系還不健全，增加了民眾「預防性」儲蓄預期，加劇了「高儲蓄、低消費」的發展趨勢，有可能使消費金融公司陷入需求不足的的尷尬境地。

三是在消費行為決策上，相當一部分人更傾向於即時支付，不願透支消費，消費信貸發展滯後於消費需求的增長。