作者：姜世戟
**：《環球市場》2023年第09期
一、金融危機前英國金融消費者保護體系概述
在某種程度上，英國對金融消費者的保護比美國更為嚴格和完善，形成了特色鮮明的以強制性和自律性相結合的金融消費者保護體系：一是明確將金融消費者權益保護列為金融監管的目標，並成為監管部門的基本職責；二是著重規範和加強金融機構對客戶的消費者保護義務及相關的內部解決機制；三是建立金融業自律機制，加強金融行業內部在解決金融消費者糾紛及保護金融消費者權益方面的經驗交流及自我監督。金融行業制定的自律性規則降低了監管部門和金融機構的成本，同時也為金融機構贏得消費者進一步的認可與信任。
英國在2023年底頒布的《金融服務和市場法》中就明確指出金融服務局（fsa）作為主要的金融服務監管部門具有四項監管目標，其中包括「確保消費者權益得到適當水平的保護」。此外，該法案還要求fsa推廣金融消費者教育，以此加深公眾對金融產品的認識。為實現金融消費者保護的監管目標，fsa設立「金融申訴專員服務部」（fos），以非官方方式解決金融消費者糾紛。
fsa把fos定位為乙個支援和保護金融消費者權益的組織，主要職責是中立地解決金融消費者爭端糾紛，及時對消費者投訴進行調解並及時裁定。fos的董事會成員由fsa任命但獨立於fsa，另外fos的董事長人選需徵得英國財政部同意後才能任命。fos的籌資方式也在某種程度上保證了其運作的獨立性。
根據規定，fos的資金預算和資金運用必須嚴格分開，其中fsa負責審批年度資金預算計畫，fos主要負責具體的資金運用。fsa和fos之間有嚴格的分工，fos負責受理個人和資產規模低於100萬英鎊的機構消費者的投訴。fos做出的裁定結果中，金融機構對消費者進行經濟補償的最高限額一般為10萬英鎊，但如果最終裁定結果超過此限額，可以要求金融機構補足。
在實踐中，fos對金融機構的管轄許可權受到fsa的約束。根據管轄性質，fos的管轄可以分為兩種：一種為「強制性管轄」：
規定接受該管轄的金融機構僅限於《受監管活動法令》中所允許的經營活動；另一種為「自願性管轄」，雖然接受該管轄的金融機構的經營活動不受法令限制，但金融機構為了增強消費者信任自願接受fos管轄。對於強制性管轄和自願性管轄涉及的規則和許可權安排由fos自行制定，但必須經fsa的審核批准方可執行。
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