1參考文獻摘要

農戶的借貸需求將影響農村金融市場的規模和結構，也將影響農戶的生產、生活現金支出，進而影響農戶生產投資的規模和農戶商品需求的規模。因此，分析影響農戶借貸需求的因素，研究農業信貸需求的決定規律具有實際意義。此同時更多的農戶在生產資金發生困難時求貸無門。

農村融資難的問題已經提出了好幾年但卻仍未得到很好的改善，銀行仍不願意向農戶和農村中小企業貸款，這又在某種意義上形成了惡性迴圈的負反饋作用，使得農戶對金融服務的需求趨於異化

國外在影響農戶借貸行為方面的實證研究文獻主要集中在確定影響農戶被正規金融機構借貸配給的農戶特徵(zel le，1994：kochar，1997；phamand&izumi．da，2002等)tl-觀及影響非正規金融配給行為的農戶特性(udry，1990：siamwalla et al，1990：

zelle，1994：schoombee et al，2004等)

農戶選擇正規還是非正規借貸跟農戶的借款目的，生產能力，年齡，教育程度及所處地區有關。其中耕地總面積和家總價值是農戶從正規金融機構獲得貸款的決定性因素，而老人個數和耕地總面積是決定農戶從非正規金融機構獲得資金數量的主要因素

周小斌等(2004)t11j運用國家統計局農村住戶調查資料中河南、貴州和遼寧3省的抽樣資料資料，通過tobit模型分析了影響目前影響農戶借貸需求的主要因素，發現農戶經營規模、農戶投資和支付傾向對農戶借貸需求具有正向影響，而農戶自有資金支付能力對農戶借貸需求有負向影響

影響農戶發生借貸行為和借款規模的因素有很多。從生產方面看，經營規模(如耕地面積)經營活動性質(如非農活動、自營工商業等)等是主要的影響因素，而從消費方面來說，子女上學則是最直接的影響因素。農戶的一些基本條件，如戶主本身的素質、家庭勞動力構成、戶資產狀況

命題l：收入水平越高，財產和自有資金的規模越大，農戶發生借貸的可能性就越小，農戶的借貸需求就越小。

農戶的生產經營規模越大，對資金的需求規模就越大，農戶發生借貸的可能性和借貸的規模也會越大，相應地，農戶的借貸需求也越大。

對低收入農戶而言，基本生活支出仍可能對農戶借貸規模產生正向的的影響。

教育支出屬於大額支出，佔到家庭支出很大的部分，而且現在教育越來越受到人們的重視，而且這塊支出基本上沒有什麼彈性，所以必須通過借貸來滿足資金的需求。

耕地面積與借貸需求呈正相關，由於農業生產的季節性，難免會出現資金的短期需求，耕地面積越大，說明農戶的農業生產支出也越大。